不要乱买增额寿！内行人揭秘3.5%假收益

你买的增额寿，收益很可能是“假”的。

今年在稳健理财市场里，真正火遍全网的当属「增额终身寿险」，妥妥的当红炸子鸡，而且这里面大部分产品都会说自己有 3.5% 收益。

但在我地毯式搜索、认真测评过几十款增额寿后，却发现真正收益能做到这么高的，仅仅只有那么几款。

很多不仅根本达不到接近 3.5%，甚至连 3% 都困难。

所以今天冒着风险，不仅要来打假这些「冒充 3.5% 收益的产品」，同时还会手把手教你 3 个方法去算收益，大家一定要耐心看下去！

首先，大家去买增额寿的时候，很可能会有人跟你说：某某产品有 3.5%的复利。

可能他还会把合同拿给你看，指着里面某个 3.5% 的数字，跟你说得信誓旦旦的，但你要是真信了，大概率就踩坑。

因为这里说的 3.5%，其实是保额递增，并不是指收益率。

如果有人拿这个来忽悠你，要么他就是外行人，要么就是故意跟你揣着明白装糊涂。

保额是我们活着取不出来，走了后家人可以拿到的钱。

而我们平常想取钱出来，能取多少，看的不是保额，而是现金价值。

也就是你退保能拿回来的钱，上哪里看呢，我们直接翻合同里就有。

你把保单翻到后面，就会看到下面类似这样一张表，第几年有多少钱，都已经写在上面了。

如果你想要算更具体的内部收益率，也就是我们常说的 IRR，这看的也不是保额。

因为它不会直接把收益率写在合同里面，所以你直接翻合同是看不到的，但是我们能通过各种工具计算出来。

那接下来最关键的实操部分就来了，这里我直接给你们安利三个计算 IRR 的方法。

第一个简单，第二个超实用，第三个最适合懒人。

一、

首先第一个，就是直接打开微信，搜小程序【单复利科学计算器】：

你把缴费期限、年交保费等关键信息填进去，就能一键把收益算出来。

只不过啊，它的免费次数有限，多了就得收费。

你要是想挑到真正的高收益产品，还得多对比一下不同年龄段，每年交不同的钱，甚至是不同产品之间，收益差多少，才能选出来，这个工作量估计就没办法蹭免费的了。

那怎么办呢？很简单，咱自己用电脑也能算，而且学会了就是你自己的了！

二、

那这第二个方法，就是直接用电脑上的 excel 算。

就拿 30 岁女性，年交 10 万，交 5 年为例：

你只要在保单合同里，把【保单年度、已交保费、现金价值】这三个关键信息找到，复制粘贴出来放在这里：

然后不用管，这里唯一你需要注意的就是【保单年度】，记住是从第 0 年开始填起，而不是第 1 年。

如果遇到保单年度从 1 开始的情况，那么就需要在前面加一行，从第 0 个保单年度开始算。

这就像刚出生的宝宝肯定是 0 岁，而不是 1 岁，而你真正要填的，其实是旁边另起的这一列现金流：

比如每年是支出 10 万保费，共交 5 年，那前 5 年的现金流就填负十万，即「-100000」，之后不存也不取，现金流就全部填零。

全部填完后，就看我们具体想测算「哪一年的预期收益率」，比如说我想看一下第 25 年：

那就把这一年的现金价值复制一下，粘贴到同年现金流这一栏，最后在下面随便找个空格，再找到「公式」-「常用函数」里的 IRR。

接着你把前面所有现金流数字框起来，就能看到真实的内部收益率 3.46% 了。

通过这个方法算出来的，才是真正的年化复利。

只要你真正学会了这个原理，别说买增额寿，你买任何理财产品都不会被坑。

而最后我要介绍的第三种方法，最快速也最偷懒，就是直接找我拿表格！

我花了四五天时间地毯式找产品，你不用不费吹灰之力，就可以拿到目前市面最新最热门的十几款增额寿产品的测评对比表。

因为除了收益外，我还分别详细对比了它们的减保规则和“回血速度”等，哪款收益更高、哪款“回血”更快，我已经全部都测算了一遍。

你如果嫌麻烦，不想自己一个个算的话，就直接保存收藏，免费拿去参考：

这个月的表格新增了和谐人我行、弘康金玉满堂 2.0 两款收益抢眼的新品，上个月收益靠前的恒大万年禧增额寿、康乾 1 号•益利多（青春版）已经停售了。

如果你追求高收益，可以优先考虑 「和谐人我行」 和 「昆仑乐享年年」。

在当前市场中，特别是「和谐人我行」 收益让人眼前一亮，可以说是一马当先。

和谐健康 寿险有效保额每年3.5%递增以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年”为例：

长期 IRR 收益率能接近 3.5%，表现很不错。

不过后续办理人减保手续，需要去线下柜面操作。

如果你想选择更长的交费期限，也可以再关注「昆仑乐享年年」。

昆仑健康 寿险有效保额每年3.5%递增这款产品的收益比前面的「人我行」稍低，但最长可以选择 20 年交费。

对于一些想慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友而言，这款比较有优势。

不过要注意，目前「乐享年年」的减保操作不太方便，需要联系客服协助，不像其他产品可以自行通过官微操作。

此外，表格里面还有一款 「弘康金玉满堂 2.0」，它在 15 年交的情况下，前中期的收益比乐享年年高一点，可以作为备选。

弘康人寿 寿险收益率高以上三款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们优先选择收益率高的。

如果都买不了，可以看看全国都能买的线上产品，就是下面我要重点介绍的这款「长城平型关」，相对于其他线上产品而言，这款收益较高，1000 元就能投保。

以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年”为例：

60 岁时收益率有 3.338%，比前几款产品低一些，但全国各地都能买。

如果你更偏爱大公司喜好，这里我也详细整理了【七款大公司热门增额寿对比测评】，都是平时大家耳熟能详的大牌子，包括平安、国寿、泰康、太平洋等：

要是只能在大公司里选，又追求较高收益，「人保寿险·臻鑫一生」是不错的选择，同样的 50 万保费，它到第 30 年现金价值会比其他产品多 10 万左右，收益率有 3.23%。

但说实话从整体来看，这七款产品收益率都在 3.0%~3.3% 之间，并不是特别高，竞争力和市场第一梯队产品相比还欠缺，还需要注意的是，表格里这 7 款大公司产品都不支持加保，大家在投保时，就要确定好要交多少钱，不是很灵活。

目前市面上收益率在 3.4% 以上的产品，还得是上面介绍的「和谐人我行」 和 「昆仑乐享年年」这几款更有优势。

在保单的安全性方面，大家也不用担心，因为中国的保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单有足够的保障，所以不需要担心“暴雷”问题。

三、写在最后

老实说，我前几年很少介绍理财方面的保险，说得更多的，往往是保障型保险。

这是希望，大家能做到 「先保障，后理财」，如果我们连基础的保障（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）都没有，暂时先别想赚钱理财的事。

毕竟买保险就像建房子，只有地基打好了，高楼才能一层一层建上去。

而这几年的经济环境，大家也看到了，银行存款利率不断下行，股票基金时不时跳水，就连向来稳健的银行理财也偶尔跌一下。

那如果你的保障都配齐了，手上有笔闲钱，但不敢随便投资，或是想给孩子存一笔教育金，给自己攒一笔养老金，那就可以趁着这几款高收益产品还在售，充分了解一下，合适的话早点入手。

那如果你看到业务员推荐的产品，不知道怎么计算真实的收益率，或者想了解更详细的产品信息，可以点击下方，预约专业的理财规划师帮你解答。