压岁钱只会存银行？这样做收益能近3.5%
过完年后，孩子们都收到不少压岁钱，几千甚至是上万块都不稀奇，
很多家长一般会帮孩子把压岁钱“先”收着，大多时候就直接收进自己口袋，用来填补“亏空”了。
其实，好好地打理这笔钱，让它增值一番，能留给孩子以后读书、工作使用；还能以此为契机，引导孩子树立正确的金钱观念。
今天，我们就来聊聊“打理压岁钱”这个话题。
一、给孩子打理压岁钱，有必要吗？
身边有孩子的朋友，他们处理孩子压岁钱的方法，大致有以下 3 种典型情况：
直接给孩子用：想着也是孩子的红包，就分期并当作零花钱给孩子，或者极少数会让孩子自己保管。
用来补贴家用：孩子在收红包的同时，家长也发出去不少，大家就把这部分钱当作日常生活费花掉了，或者是用来当人情消费，如亲戚回礼等的时候用。
把红包存起来：觉得这是孩子的钱，担心孩子把钱乱花，就帮孩子开一个专门的账户，把钱存起来。
这 3 种情况中，大部分家长会选择前两种，只有少数会选了第三种。
但就算是把这笔钱存起来，一般都是存银行定期，甚至是存活期的，收益非常低。有朋友就会觉得，这笔压岁钱也没多少，需要专门打理吗？
我们来举个例子看看：
假设每年存两三千，到孩子 18 岁读大学时，算下来也有三五万，其实也是一笔不小的数目。而且，如果选好打理方法，使得这笔钱可以复利增值，十几年后还能获得一笔不错的收益。
到孩子上大学了，可以用来补充生活费；或者孩子想要创业，也能留一笔创业启动资金……
在做储蓄的这个过程中，我们还可以通过告诉孩子具体的打理方法，压岁钱的用途等，带给孩子更多的正面影响，树立起正确的金钱观念。
二、孩子的压岁钱，怎么打理得更好？
了解过基金的朋友，可能听说过《解读基金》这本书，作者开始研究基金，就是想给女儿存压岁钱：
最开始，他把孩子的压岁钱锁进抽屉里放着，直到有一天忽然发现，这是一件很愚蠢的事情，因为女儿在长大，钱却在贬值！通货膨胀就像是一只“大老虎”，会把辛苦攒的钱吃掉大半。
为了更好地管理这笔钱，他便踏入了投资市场，研究基金，到最后写了这本畅销书。
虽然我们不一定能做成这么专业的事情，但怎么帮孩子保管好这些压岁钱，确实是一门学问。
我们可以结合自身的风险偏好、这笔钱的用途来考虑。
这里讨论的“压岁钱”，大多是想要留给孩子以后上学、工作用的，我们建议用相对稳健、安全的方法打理，一般是以下 3 种：
1、银行存款
大部分家长第一个想到的就是给孩子专门开一个账户，存银行定期。
开好之后，每年过年就把孩子的压岁钱存定期，一般来说有多少存多少，没有金额的限制，放进去后也不需要专门打理，会比较省心。而且，银行存款是保本的，存进去也不会亏钱。
但是呢，这样存也可能有一些缺点：
银行定期存款利率不断走低，比如目前 3 年或 5 年存款利率在 2.65% 左右，3 年期大额存单利率在 3% 左右，不同银行的利率会略有差异，但总体来说都不高，也不稳定。
容易被挪用，特别是家里急用钱的时候，很可能会动孩子压岁钱的念头；如果提前取出来的话，定期就变成了活期，利息也会一下子少了很多。
如果不太懂理财，也清楚且接受这些缺点，家长们可以考虑用银行定期给孩子存压岁钱。
如果想专门给孩子开一张银行卡存钱，最好去银行前，先咨询银行客服，开户需要什么材料，免得白跑一趟。
2、基金定投
银行存款虽然操作方便，但收益较低，那我们也可以通过买基金，来给孩子打理压岁钱。
相对银行储蓄来说，基金同样适合长期持有，还可以拿到较高的收益率；但要注意，收益往往伴随着风险，基金投资是不保本的，赚钱或亏本都有可能发生。
不同类型的产品，风险不同，年化收益的差异性也比较大，比如说：
债券型基金：风险相对低一些，收益也还行，如纯债基金年收益率通常在 4%~6% 之间；
股票型基金：风险更高，收益也更高，行情好时，年化收益率能到 15% 甚至更高；行情差时，亏损 15% 或以上，也很常见。
整体来看，基金的收益不错，但安全性较差，投资有一定的门槛，需要精心打理。而且，我们很难确保需要用钱时，也就是卖出时，基金产品是盈利状态，不确定性是比较高的。
如果想“搏一搏，单车变摩托”，倾向于更高的收益，能接受亏损风险，且具备一定的理财知识，就可以尝试把孩子压岁钱拿去作基金投资。
现在买基金也很方便，像支付宝、各大银行 App 都可以买；如果是小白用户，可以考虑选择指数型基金，并进行分期定投操作，比如选定产品后，设置每月自动投入 1000 块。
3、储蓄型保险
那除了银行存款和基金定投，大家还可以考虑最近比较流行的储蓄型保险。
首先，它受到银保监会的监管和保险法的保护，可以说是很安全的。
其次，比较好的产品能锁定长期利率，长期来看，像增额终身寿能达到接近 3.5% 的收益率，这个收益率会明确写进保险合同里，而且这笔钱能以复利的形式一直增值。
这类产品中，比较适合打理孩子压岁钱的，有增额终身寿和教育年金两种。
增额终身寿：相比起年金险，减保领钱灵活一些，等到孩子需要用钱的阶段，就把部分钱减保领取，剩下的钱还可以在里面继续增值。
教育年金：本质是年金险，领取时间和方式相对比较固定，一般只保到 22 岁或 30 岁，比如 22 岁上完大学，保障就中止了，比较适合给孩子攒学费。
这类产品买的金额可多可少，买的期限也可长可短，咱可以结合孩子的压岁钱金额自行确定。
也提醒大家，这类保险最好能持有 7~8 年以上，投保的这笔钱最好短期内不会用到。
因为在投保后前几年时，保单的现金价值会低于所交保费，退保会有一定的损失；不过，它不能随意减保取现，也意味着能起到很好的强制储蓄作用。
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上面提到的 3 种方法各有各的优势，大家可以根据实际情况，来选择合适自己的方法。
也可以考虑“把鸡蛋放在不同篮子里”，也就是把压岁钱按比例分散投资，如 70% 存银行定期或买储蓄型保险，30% 买基金。
在打理时，如果想培养孩子的理财意识，等孩子到了一定年龄，也可以一起制定压岁钱储蓄计划；后续管理得好，不仅在无形之中给到孩子“理财”的信心，也是一种实际的获得。
三、写在最后
那些看起来很容易被花掉的小钱，选对工具、有意识地存下来，随着时间推移，通过“复利”钱生钱，慢慢就长成了一笔不容小觑的“巨款”。
储蓄，就是积少成多，也能潜移默化地教会孩子积累的意义，给他们的未来更多的底气。
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