不要轻易买增额寿！内行人揭秘3个真相
长期复利接近 3.5%、银行行长也在推，增额终身寿险如今这么火爆，难道真的就没有缺点吗？
不吹不黑！今天我就根据我从业 6 年的经验，带你来扒一扒增额寿背后的 3 个真实短板！
以及它到底有哪些坑？应该怎么挑选产品？
下面进入正文～
一、
首先第一个，虽然都在宣传 3.5% 收益，但根本不是一回事...
大家去买增额的时候，可能会有人跟你说：
“我这个产品啊，它有 3.5% 的复利，你看合同里写着保额每年按 3.5% 、3.8% 递增呢！”
所以很多人就天真地以为，自己交进去的钱，也是按 3.5%、3.8% 来增长的。
如果你也这么想的话，那很可能就掉坑里了，实际上这是两个概念！
部分业务员在宣传的时候，可能存在偷换概念、销售误导的情况，是在用【保额增长的利率】忽悠你！
反正你记住，我们最后能拿到多少钱、产品的收益是高还是低，唯一需要看的就是 「现金价值」。
而这也是大家买增额寿时，特别容易踩的第一个坑！
二、
其次，增额寿有着不短的「封闭期」。
我随便拿某款之前热门的产品举例，30 岁的女性，分 5年交，每年交 5万：
第一年：她账户的现金价值只有八千多；
第三年：不到 5 万；
第五年：也才 15 万多；
到第 7 年的时候，才完全超过她交的保费。
交完 5 年，往后就不用再交钱了，账户里的现金价值会像滚雪球一样，开始不断滚存。
但如果我们在头几年就把钱取出来花掉，那么就会有亏损。
这就是我们为了获得长期滚雪球的收益，需要清楚了解的地方，因此它并不适合我们短期持有。
考虑到现在的市场环境，整体利率都是下行趋势，未来也许还会更低...
如果你想现在提前占一个高收益的坑位，最好是选择 6-7 年内、你用不到的闲钱去买这种产品。
三、
最后一点，增额寿的“灵活”也有一定的要求。
这种产品本身有一个特别大的优势，就是你可以通过“减保取现”，把保单的价值变成一部分现金、取钱出来花。
但是这个过程，也不是完全没限制的，比如有些产品就规定：
减保每年最多申请一次
每年最高减保的比例是 20%
......
总之，每个产品的要求都不一样，这其实也挺像投资里的 “不可能三角”：
增额寿这类产品，在兼顾【稳健】和【收益】上，做到了相对优秀的程度，那么在灵活性上面，势必就不能太放飞。
虽然它不可能像余额宝那样，买个菜都能随存随取，但我们万一真要取出来用，提前了解清楚规则，也能顺利拿钱出来花。
所以，咱们摆正预期就可以了，要是暂时不用，那放在里面继续增值就行。
最后，我再来总结一下：
长期复利接近 3.5%、跟国债比肩的稳健性、用钱时取出来相对灵活，
以上这几点，让增额寿一跃成为家长给孩子存教育金、给自己存养老金，以及内行的投资者拿来做闲钱规划的首选！
但由于信息不对称，普通人很容易买错，可能你只看了三五款热门的产品，就觉得收益高很动心，但我们内行人测完三五十款，才清楚地知道收益并非这么高。
一旦你选错了，哪怕只差个 0.5%，你的收益很可能比别人少一大截！
这里我为了帮大家节省时间，花了近一周时间，整理了一份市面上最全面的【热门增额寿收益对比表】，如果你实在不知道怎么计算真实收益、买哪款才不被坑，
可以保存好这张表格，干货满满，最后胜出的产品只有下面这 4 款：
这个月新增了【和谐人我行、弘康金玉满堂 2.0 】两款收益抢眼的新品，上个月收益靠前的恒大万年禧增额寿、康乾 1 号•益利多（青春版）已经停售。
如果你追求高收益：可以优先考虑 「和谐人我行」 和 「昆仑乐享年年」 这两款，目前市场关注度很高。
特别是和谐人我行，收益让人眼前一亮，可以说是一马当先。
和谐健康 寿险
有效保额每年3.5%递增以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年”为例：长期 IRR 收益率能接近 3.5%，表现很不错！
如果你还想选择更长的交费期限，也可以再关注昆仑乐享年年。
昆仑健康 寿险有效保额每年3.5%递增这款产品的收益比前面说的人我行稍低，但最长可以选择 20 年交费。对于一些想慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友而言，这款比较有优势。
不过要注意，目前「乐享年年」的减保操作需要联系客服协助，不像其他产品可以自行通过官微操作。
此外，表格里面还有一款 「弘康金玉满堂 2.0」，它在 15 年交的情况下，前中期的收益比乐享年年高一点，可以作为备选。
弘康人寿 寿险收益率高以上 3 款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，建议大家优先选择收益率高的。如果都买不了，可以看看全国都能买的线上产品，下面重点介绍的这款「长城平型关」就是了，相对于其他线上产品而言，它的收益较高，1000 元就能投保。
以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年”为例：
60 岁时收益率有 3.338%，比前几款产品低一些，但全国各地都能买。
写在最后
从现在的市场投资环境来看，保险公司要面临运营的压力，以及银保监会的强监管。
今后这类接近 3.5% 收益的增额终身寿，只会越来越少，甚至可能直接下架没了，就像几年前的 4.025% 年金一样...
如果你要问我：现在要不要赶紧上车？我会劝你：千万不要为了追下架停售冲动买。
但如果你本身就在考虑这类产品，手上有笔闲钱，但不敢随便投资，或是想给孩子存一笔教育金，给自己攒一笔养老金。
那就可以趁现在这个时间点，充分了解一下，合适的话早点入手，毕竟这几年的经济环境一般，不仅银行存款利率下行，连向来稳健的银行理财也跌了，遇到高收益的产品千万别错过。
有需要可以点击下方，会有专人为你解答产品。
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