增额终身寿险可靠吗？年复利3.5%的增额寿怎么挑？哪款最值得买？（人我行、乐享年年、金玉满堂2.0）

人口负增长、个人养老金、渐进式退休，让很多人都嗅到了“养老危机”；

于是，有不少人说：与其几十年后眼巴巴地盼社保养老金，不如自己提前做好准备。

毕竟，只要有钱，别说55岁还是65岁退休，现在躺平都不成问题！

奈何银行利率逐年下行，靠存钱增值实在太难；基金股票风险太大，一般人玩不来。

在这种情况下，有一个相对稳健安全的理财工具，就显得尤为重要。

最近，增额终身寿的噱头就很大，连银行都在推，都说它「收益高、安全性高、稳定性强」

要是产品选得好，加上国家发的退休金，咱们也能过上体面生活，甚至「提前退休」！

不过，这个风很大的增额终身寿，到底是何方神圣、值不值得买？

今天这篇文章，建议大家花几分钟时间读完，就能彻底搞懂这两个问题！

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一、补充养老金，增额终身寿合适吗？

在讨论增额终身寿之前，大家先来想想：用来做补充养老金的钱，最好满足哪些特质？

资金足够安全，长期持有不会亏损每年能有一定增长，最好收益不输银行领取时间不“死板”，有望实现提前退休准入门槛不高，经济压力不大，可以强制储蓄

而增额终身寿毕竟属于商业化的养老保险产品，我们的钱放在保险公司手里，

到底安不安全？几十年后，放在里面的钱会不会有什么损失？

下面，我们就来分析一下：用增额寿来做补充养老金，它够资格吗？

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✅保单安全性高，不怕暴雷

相比起动不动就“大跳水”的股市、基金、楼市，增额终身寿可要“稳重”得多。

因为它每年有多少收益、几十年后账户有多少钱（现金价值），都白纸黑字写在合同条款中，

这些合同条款都是受保险法保护的，而且保险公司也会受银保监会的严格监管；

退一万步来说，即便真的出现概率微乎其微的“保险公司破产倒闭”的情况，也不用担心，

因为我们买的增额终身寿属于人寿保险，银保监会也会安排其他保险公司接手，合同继续有效，我们的合法权益也会得到保护。

✅保单提前锁定长期收益，稳定性强

几十年后我们能拿到多少钱，增额终身寿都会写明在合同条款里，

这是我们以后一定能拿到手的钱，相当于提前锁定未来几十年的长期收益。

据我们观察，在目前的增额终身寿市场中，大多数产品的收益率都逼近3.5%，

可能有些朋友会觉得每年3.5%的收益不高，但在市场动荡、银行利率下行的如今，

有一份能提前锁定未来几十年的收益的产品，还要啥自行车呢？

✅领取方式灵活，有望实现提前退休

大家都知道，到达法定退休年龄之后，国家才会固定每月发放养老金；

相较之下，增额终身寿就没那么“死板”，对于领取年龄和领取金额没有固定的限制。

举个例子：30岁的小王买了某款热门增额寿，每年交5万，交10年，累计投入50万。

当他到50岁不想干了，但又领不到国家退休金，那他可以从增额终身寿里取钱：

假设50岁时取出6万、51岁时取出4万，那剩下的钱还能继续在账户里增值。

可以看到，增额终身寿的领钱方式，相比起国家养老金还是要灵活一些的。

如果选到收益高的产品、持有时间长，我们也能有望实现提前退休的美梦！

✅投保门槛低，适合强制储蓄

很多人都觉得：买这类产品的门槛肯定很高，没个十万八万的都“上不了车”！

其实不然，目前大多数增额终身寿的起投金额都很“平民”，最低1000元也能买到；

而且，交费期限也很灵活，有些产品甚至支持最长20年交费，不会对经济造成太大压力。

如果产品支持加保，我们手上有一笔多余的闲钱，还能投入到增额寿里增值！

正所谓积少成多，对于当下“存钱难”的年轻人来说，增额终身寿不失为一个明智之选。

总的来说，增额终身寿能提前锁定长期利率，让钱在未来几十年不受外部利率影响，

加上投保门槛不高、领钱的时间和金额又比国家养老金更自由，可支配性更高，

对于想提前准备补充养老金、甚至打算提前退休的朋友来说，增额终身寿是个不错的选择。

二、买增额终身寿，应该怎么挑？哪些人更适合买？

打定主意要买增额终身寿来补充养老金的朋友，可以重点关注这一部分的内容。

下面我们将会详细给出「挑选指南」和「适购人群」，告诉大家怎么买、哪些人适合买；

如果想要一步到位，还可以看第三部分的「推荐产品」，这可都是我们挖掘的好产品！

话不多说，先往下看，有疑问的地方欢迎随时点击下方卡片咨询，专业规划师会帮大家提供合适的规划方案！

1、想买到好的增额终身寿，重点关注这3点

大家买增额终身寿，都是希望能买到收益高的产品，以后才能拥有一份可观的补充养老金。

而我们要重点关注的，就是下面几点：

现金价值、「现金价值＞已交保费」的时间、加减保灵活性。

（1）现金价值

现金价值是指退保能拿回来多少钱，现金价值越高，说明我们的收益越高。

细心的朋友可能会留意到，有些增额寿产品喜欢宣传“100岁能领到XX元”，

虽说现在生活质量提高了，人们的平均寿命也延长了，但我们还是建议：

着重关注五六十岁、七八十岁阶段的现金价值，其实就够了！

毕竟五六十岁临近退休，不想工作了，还可以取出一些钱做养老金，实现“提前退休”；

又或者孩子正值大学，或有深造的打算，也可以用这笔钱作为教育资金。

而七八十岁时，身体变差，也可以用增额终身寿里的钱来补贴医疗支出。

（2）「现金价值＞已交保费」的时间

这个时间，关系到资金增值速度，也关系到我们“什么时候开始取钱，不会有损失”。

增值速度快，「现金价值＞已交保费」的时间就越短，反之则越长；

而增额终身寿，普遍需要5-10年的时间，「现金价值」才能超过「已交保费」。

比如网红产品增多多3号（乐享年年），假设25岁男性投保，每年交5000元，共交3年：

可以看到，到了投保的第8年，现金价值才会超过已交保费；

若在前7年退保（领取现金价值），自己就得承担一定的亏损了。

所以，如果不想投进去的钱产生损失，最好等过了这个时间再动里面的钱。

（3）加减保灵活性

虽说增额终身寿可以灵活加减保，但它本质是保险产品，而不是银行储蓄，

想要通过加减保来调整账户里的钱，也得遵循产品设置的规则。

① 加保

我们前面说增额寿可以提前锁定长期利率，假设今年买的某产品收益率为3.5%，

那不管是5年后、10年还是30年后再加保，后面投进去的钱依然能享受3.5%的收益；

对于手头资金不多，想着先交钱占坑、后续再追加保费的朋友来说是个优势！

不过，现在很多产品的加保都有金额限制，而且大多不写进条款中，建议大家别过多依赖加保。

② 减保

相比起加保，减保的规则要重要得多！毕竟，这和咱们以后领多少钱关系大着呢！

减保规则，通常会涉及减保的时间、方式（线上/线下），以及减保的额度。

其中，最为关键的是减保额度，也就是每年最高能减多少钱。

我们总结了目前增额终身寿最常见的4种减保规则，汇总成了一张表格；

同时，我们假设“30岁女性趸交100万，从50岁起，每隔 10 年，都按最高额度减保一次，连续减5次”，一起来看看这4种减保规则，到底哪种更宽松、领到手的钱更多？

显然，第一种减保规则是最为理想的，因为不管减保多少次，都能以原始基本保额为基准；

与此同时，现金价值也在不断增值，每年减保能拿到的最高额度也会跟着提高。

所以，如果有几款收益差不多的增额终身寿，大家可以优先考虑减保规则更宽松的产品。

不过，大家如果觉得减保规则太麻烦，搞不清楚，或者想进一步提升减保的灵活度，

我们在这里也可以提供一个思路：就是投保时把一个保单“拆分”成两份保单。

比如小李在30岁时打算每年用20万来买增额终身寿，但意向产品的减保规则比较严格，

那他可以先用10万投A保单、剩余10万再投B保单，两份保单都是同样的收益率，

假设他60岁时要减保取钱，那他只需减保其中一份保单，而另一份保单的钱则不受影响。

2、你适合买增额终身寿吗？

增额终身寿安全性高、还能提前锁定长期收益，让很多朋友都蠢蠢欲动！

但是吧，我们也遇到过不少一时冲动投保，事后纠结要不要退保的朋友；

还有一些朋友，买了增额终身寿后需要用钱，只能退保，还得承担巨大的经济损失！

所以，大家千万别被金钱蒙蔽了双眼！在买增额终身寿之前，还得先看自己适不适合投保！

下面我们会列出两个「必备条件」，若是大家能同时满足，那就放心“上车”吧！

必备条件一：已经做好基本保障

增额终身寿，保障的是一个“长期稳定的收益率”，而不是我们自身；

也就是说，若是我们生了大病，或者发生意外，增额终身寿并不能赔偿我们的损失！

虽然有些增额终身寿也能提供人身保障，但限制会比较多：比如仅限高度残疾、疾病导致的身故才能赔付保险金。

青中年打工人，工作和家庭的担子都不轻，在考虑几十年后的养老问题之前，

先把自己保障妥帖，才是眼下更加紧要的事，在这之后再来考虑增额终身寿，也不迟。

一般来说，成年人需要的基本保障，不外乎这四大险种：

百万医疗险：接棒国家医保，去掉1万免赔额后，能100%报销住院医疗费。重疾险：患重疾期间无法工作，收入大打折扣，它能直接赔一笔钱，缓解燃眉之急。意外险：能报销因意外导致的医疗费，若是意外导致伤残或身故，也能赔钱。定期寿险：不管是意外还是疾病导致的身故或全残，都能赔一笔钱，可用来偿还贷款、孩子的教育费、老人赡养费，维持家庭正常开支。

如果你不知道成年人怎么配置基础保障，可以点击下方卡片预约专业规划师了解！

必备条件二：放在增额寿里的钱，在近5年都用不到

买增额终身寿就像在养小猪，刚开始时不怎么值钱，要是着急出手，还得倒贴饲料钱；

只有等猪崽长大了、长胖了，身价才会蹭蹭蹭地往上涨，这个时候猪猪才值钱。

同理，增额终身寿，投保后的头几年，现金价值都非常低，只有长期持有，收益才会变高。

我们还是以“30岁小张买增多多3号，每年交10万，共交3年”为例，来看看现金价值：

可以看到，小张在39岁（投保第9年）时，现金价值才超过已交的30万保费；

当她55岁时，现金价值有68万，已经超过累计保费的2倍；

当她到了75岁，现金价值已经“长大”到136万，比已交保费的4倍还多。

但是！如果小张在投保第3年选择退保，那她最多只能拿到13万的现金价值，血亏！

所以，买增额终身寿，想要不亏损、拥有可观的收益，就得付出更多的时间成本！

大家如果要买增额终身寿，就要做好5-10年内不碰这笔钱的准备，相当于强制储蓄。

昆仑健康 寿险有效保额每年3.5%递增而且，买增额寿的这笔钱，也不能影响正常的生活，最好用一笔长期用不到闲钱来投保。

若是目前手头紧，或者近几年有大额花费（如买房买车），那目前就不建议入手了。

三、2023年，增额终身寿榜单产品出炉！

增额终身寿发展到现在，产品形态相对很成熟了，

现在市场上也不乏很多收益逼近3.5%的产品，比如下面这4款！

很明显，想要追求高收益的朋友，可以优先选择人我行或乐享年年。

和谐健康 寿险有效保额每年3.5%递增 查看测评

每个人的预算和需求不同，适合自己的增额终身寿也不同，不确定买哪款产品可以点击屏幕下方卡片测一测。

这四款产品具体都有哪些特色呢？我们下面把这四款产品都详细分析一下吧！

人我行：高收益首选

和谐健康的人我行，其实是一款终身护理险；但它的现金价值也会不断增长，而且支持减保，作用和增额终身寿是类似的。

 产品特点

① 收益高达3.49%，在目前的增额终身寿产品中属于首列梯队。

② 减保规则宽松，而且写进条款，在保单生效5年后可以申请减保，每年最高可以减保投保时基本保额的20%，就能拿回相应的现金价值。

③ 自带护理保障，如果达到需要长期护理的状态，或因为疾病身故，保险公司会直接赔一笔钱。

 注意事项

① 不支持加保，即便后期有了闲置的资金，也没法放进账户里增值。所以在投保前需要慎重考虑好保费的支出。

② 健康告知比较严格，会问及“是否有不明性质的结节、肿块”等。若是涉及到健康告知，也可以尝试智能核保，实在不行也可以更换被保人。

③ 产品不保意外身故。如果刚买几年，被保人就意外身故，只能退保拿回现金价值，会有一定损失；若是后期现金价值＞已交保费，那就没什么影响。

我们之前专门写过一篇人我行的深度测评文章，想了解的朋友可以点击下方卡片预约老师为您一对一讲解

乐享年年：可选15/20年交

昆仑健康的乐享年年，也叫增多多3号，同样是增额寿市场里的“大爆款”，

这款产品也是终身护理保险，自带护理保障，同时放在里面的钱也会实现定期增值。

 产品特点

① 在四款产品中，收益仅此于人我行，60岁时的IRR达到3.47%，越往后的IRR还会越高。

② 减保规则宽松，最快在犹豫期后就能申请减保，每年不超过投保时基本保额的 20%。但建议等到「现金价值＞已交保费」之后再考虑减保，否则会有经济损失。

③ 最长可选择20年交，对于想慢慢攒钱、选择10年以上交费期限的朋友而言， 这款值得考虑。

③ 不询问过往累计寿险保额，适用于想要做高寿险保额的朋友。

 注意事项

① 不支持加保，对于想先交一点钱占坑的朋友来说不太友好。

② 健康告知较为严格，会问及五年内的手术/住院史，以及肺部结节、胆囊息肉、肠息肉之类的常见病，如果涉及就要在线提交资料进行人工核保，通过了才能投保。

金玉满堂2.0：“现金价值＞所交保费”时间更快

作为弘康人寿的大IP“金玉满堂”，这个2.0版本同样没有令我们失望！

除了能让钱稳定增值，金玉满堂2.0还有身故和全残保障。

弘康人寿 寿险收益率高 产品特点

① 现金价值增长速度快，在投保后的第6年，现金价值就超过已交的保费。在70岁时，IRR能达到3.45%。

② 在15年交的情况下，前中期的收益会比乐享年年更高一些，可以作为备选。

③ 起投门槛低，最低5000元起投，而且后续支持加保，很适合目前手头闲余资金不多的朋友。

④ 减保规则非常宽松，最快在投保15个月后就能申请减保，而且每年减保的金额和次数都没有限制，只要减保后剩余现金价值超过500元就行。

⑤ 投保条件很宽松，0-70岁人群都能投保，而且健康告知只询问了恶性肿瘤、心力衰竭、肝硬化之类比较严重的疾病，对于有乙肝、结节的朋友还是比较友好的。

 注意事项

① 产品停售后不能加保，对于有加保需求的朋友，建议及时做好投保资金的规划。

② 加保时，被保人的身体状况和年龄要符合投保要求，保险公司才会同意加保。

同样的，我们前不久也测评过金玉满堂2.0的具体收益，有需要的朋友可以点击屏幕下方卡片自取：

平型关：全国都能买

长城人寿承保的平型关，在线上同类型产品中，也是收益比较亮眼的一款；

 产品特点

① 起投门槛低，最低1000元就能买到，而且产品支持加保。

② 没有投保地区要求，全国各地的朋友都能买到。如果买不了另外三款产品，那平型关也可以作为最后的选择。

③ 减保规则较为宽松，在保单生效5年后就能减保，每年最高可以减保投保时基本保额的20%，就能拿回相应的现金价值。

 注意事项

加保只能在投保的头5年内操作，每年只能加保1次，而且每次加保的金额不能超过投保时基本保额的20%。

以上四款产品，就是目前2023年表现比较优异的增额终身寿选手；

如果后面出了更好的产品，我们也会尽快做好测评并更新同步给大家！

若是对产品还有想了解的地方，可以随时点击下方卡片了解！

四、写在最后

这几年总能听到一个说法：眼光要长、格局要大，在“养老”这个问题上也应如此。

或许有些朋友觉得“养老、退休”离自己太遥远；但几十年时间，也不过弹指一挥间。

趁现在我们还年轻，在做好基础人生保障、有闲余资金的情况下，提前做好长远的资金规划，储备好“粮草”；

即便日后真的要“多工作几年才能领到退休金”，我们也能凭借一份收益高、灵活性强的增额寿保单，

有望实现“提前退休”，或者在退休后也能维持相对高的生活品质。

如果还有其他保险问题，可以点击下方卡片咨询：）