分红保险可靠吗？最全科普+3大选购误区+挑选攻略！买前必看！（附30家保司红利实现率对比）

3.0%时代，普通的增额终身寿、年金险收益下降了近30%！我们的钱该放哪？只要你想攒钱、搞投资，绝对安全、专款专用的分红险绝对不容错过。

我知道过往分红险名声很差，但这次可能真的不一样！

我花了两周时间研究了市面上的产品，发现它的预定收益率竟然能达到3.5%，产品信息也比之前更加透明。

为了让大家未来能安心上车分红险，在保险行业多年的，总结好了分红险的3大真相、3大挑选重点、并对比30家保司的红利实现率，

我敢说，想买分红型储蓄险，错过这篇文，你就真的错“亿”！

基础篇：什么是分红型储蓄险？它有什么优势？

分红型储蓄险，就是在储蓄险的基础保障外，保险公司每年还将分红险业务的可分配盈余，按一定比例给到投保人的保险。

每年给投保人的这部分，就是分红。

所以分红险的收益是，有保证的固定收益+浮动的分红。退可守进可攻。

你可以把这种产品看做“买产品就送红包”，产品的固定收益肯定能100%拿到，红包里肯定有钱，有多少就不确定了。

分红的的形式呢，有保额分红、现金分红。

保额分红由年度增额红利、终了红利构成，

年度增额红利直接转换成保额，保额对应的现价也会相应增加，增加的现价继续滚动增值。这钱会越滚越多。终了分红，是最后退保、理赔、保单满期才会拿到的一部分现金。

现金分红就是每年直接给现金，很容易理解。

大部分的产品都喜欢用现金分红，投保人每年都能拿到一点钱，那确实是会更开心一点的。无论是过往，还是未来，分红险能大火，都离不开它的2大优势，

一是有保底收益，且安全性高。

分红型储蓄险的基础还是储蓄险，比如年金险、增额终身寿、两全险，它们都是有保证收益的，现金价值白纸黑字写入合同，一定能拿到。

所以，分红险比风险较高、收益没保证的股票、基金等，更适合偏向稳健投资的朋友。

二是有机会获得更高的收益。

浮动的分红，可能会带来第二笔可观的收益。

如果买纯储蓄险，保证收益率才3%左右，

但如果是分红险，保底收益率在2.5%左右，但加上浮动红利，收益就可能达到3.5%。

降低0.5%的保证收益率，就有机会拿到1.0%的浮动收益率，这个红包的性价比还是很高的。总之，分红型储蓄险适合想要有保底收益，又期待更高收益的朋友。当然具体收益率好不好，还得看你有没有挑中好产品。分红险险的初衷确实是好的，用户能拿到保底收益，还能冲更高收益，攻守兼备。

但不得不承认，过往的分红险市场由于信息不对称、存在销售误导，坑了很多用户，

所以，我翻了数百个被分红型坑害的案例，总结经验，给下面为大家带来分红险的3大真相！

揭秘篇：分红险的3大陷阱，看懂避开90的坑！

①分红有保证？错！

曾经有些从业人员，拿着利益演示表，用高档假设分红来做演示，

张口就是“第一年你能拿到这么多，第二年又能拿那么多”，说得天花乱坠，像是这分红是百分百确定似的。

大家一定要知道，分红险的分红是没保证、不确定的。

但监管层面已经要求利益演示的时候，最高只能用中档分红演示，

并且保司已经有了分红平滑机制，分红多的时候就多拿钱出来备着，以后要是分红少，就用上这些储备，争取不会出现大起大落的情况。

所以，未来的分红险还是比之前的更靠谱的。

②大保司分红更高？错！

大公司经营很稳健，分红肯定比小公司更好。

接触过分红险的朋友，肯定都有过这种想法，但事实真的是如此吗？

其实有个数据——红利实现率，就能看出保险公司过往画的红利大饼实现了多少。

我截取了中国人寿、中国平安、中国太平这三大家，及弘康人寿部分产品的红利实现率，

一起来看下，

大公司的饼，也有圆不回来的时候，小公司的饼也有表现很不错的时候，

这些真实的数据就足以说明，分红实现率，不单纯以保司大小论优差，

大公司的分红险，并不一样表现更好，小公司的分红险并不一样就会差。

③保司每年必须拿70%利润来分红？错！

有些业务员称，保司会拿出70%的利润分配给分红险用户，买了就是股东，请停止造谣！

分红险分配的是，70%的可分配盈余，

而可分配盈余，是需要扣除一系列的成本、利润假设等才能得到的。和利润根本就不是一回事。

既然分红险有这么多销售误区，那直接选择不买分红险行不行？

这种因噎废食的想法当然不可取！分红险的坑点再多，只要吃透套路照样能杀出一条道路来，

我在下文为大家总结好了分红险的3大挑选方法，只要你学会，绝对能受益！

方法论：分红型储蓄险3大挑选方法

以下的这3个方法是我自己常用的，大家挑选产品的时候，就可以按照这个步骤来~

第一步：看固收收益

固收收益，也就是退保时能保证拿到手的现金价值，

目前纯储蓄险，比如增额寿、年金险的预定利率是3%，所以买这类产品，最高能获得的收益率也就近3%。

这里以最近很火的一生中意（分红型）增额寿为例，看下它的保证收益能达到多高：

以30岁女性，年交5万，交5年，一共交25万为例子，

50岁的时候，现金价值达35.8万，

60岁，现价达45.8万，

80岁，现价到了74.7万。

现金价值比较低，IRR最高只能做到2.3%，但这个是保证收益，

无论这几十年里面，银行利率、国债利率如何走低，我们保单里的钱都会按照这样来滚动，不会受投资环境的影响。

很多分红险，保证收益都在2%以下，所以一生中意（分红型）的还是不错的。

第二步：看固收+分红的预期收益

分红收益，也就是看假设的红利能给多少，

有分红的产品预期收益率会比没分红的，高出一大截。

还是以一生中意（分红型）增额寿为例，我算出了它的固收+分红预期收益率，

相同的例子，

50岁，现金价值有45.7万，比纯固收高了9.9万，

60岁，现价有67万，比纯固收高21.2万，IRR达3.4%，

80岁，现价达到了132.1万，比纯固收高57.4万，IRR破3.5%。可以看到，分红险的预期收益确实能比纯固收的产品高出更多的，

只要保底收益不错，过往分红实现率够高，我们为了赚更多钱，确实是可以考虑选择分红险。

这也是为什么众多保险博主都说，分红险会是储蓄险市场新顶流的原因之一。

第三步：看保司红利实现率

分红对分红险最终收益率的影响很大，所以是要重点关注过往保司的红利实现了多少——红利实现率，

大多数保司以往的红利实现率都可以在官网查到，

但产品间的红利实现率可能不太一样，有低至40%，有高至200%的。

所以建议大家在买分红险时，多看那些红利实现率既高又稳定的公司。

我知道为了买份储蓄险还得一家一家翻官网找红利实现率，确实很痛苦，

所以我就送佛送到西，专门花了几天时间，为大家收集好了30家保司过往的红利实现率。

看在我这么拼的份上，大家记得给文章点个收藏~

实战篇：30家保司红利实现率大PK

上面已经说过了，我们要多关注红利实现率高、且长期稳定的公司，

所以呢，我们起码也得看个3~5年的红利实现率，才能判断保司过往舍不舍得给用户分红利，对用户好不好。

在这30家的红利实现率，我发现了有4家保司，起码有连续3年以上的红利实现率在100%以上，

中意人寿：2020~2022年的红利实现率，最低也有100%；

爱心人寿：2019~2023年的红利实现率，均在100%及以上；

横琴人寿：2019~2023年的红利实现率，均在100%及以上；

华贵人寿：2020~2022年的红利实现率，最低也在100%。

最近想要买分红险的朋友，就可以多看看这几家有没有自己喜欢的产品。

上面给大家演示用的一生中意（分红型）增额寿，就是中意人寿最近推出的产品，预期收益率能达到3.5%，大家有兴趣可以看看它。

但我还是再次强调，分红不确定，大家千万不要抱着买了分红险就绝对能一本万利的想法。

有些文章，还会看保司的投资收益率、偿付能力等，也有一定道理，可以参考，但对专业度要求有些高了。

其实最核心的还是我上边介绍的这三个指标，大家可以先学如何看这三个指标，再进阶看投资收益等。

当然，如果你对某款分红险有兴趣，但还是不知道它值不值得选的话，可以点击文末卡片。我免费给你分析~

写在最后

错过了之前3.5%预定利率的增额终身寿、养老年金险，或许有朋友会觉得遗憾，甚至是有点慌，

说实话，我在新产品到来之前，也是有点不安的。

但新的分红险预期收益率甚至能破3.5%，表现确实优秀，相信未来也会有更多的好产品冒头的~

各位伙伴可以趁着市场还在备货阶段，多备些分红险的知识，比如多看我这篇干货哈哈。

最后，各位有任何关于分红险的问题，都可以随时点击下方卡片咨询我，我会根据你的实际需求做好规划~