保费几千和上万的重疾险，到底差在哪？看完能省不少钱
最近，收到一位读者的留言：
其实，类似的问题过往我们也见到不少，每每看到都非常能理解大家的心情，毕竟谁都不愿意多花“冤枉钱”。
不过，影响重疾险价格的因素非常多，并不是说贵的一定是亏了，也不是说便宜的就不好。
今天我们就来给大家扒一扒这里面的门道，主要内容如下：
保费差 3 倍，到底为什么？
带身故的重疾险，保障更好吗？
能返钱的重疾险，更值得买吗？
重疾险这样买，轻松省下大几万
一、保费差3倍，到底啥原因？
一般来说，重疾险的价格受保障责任、保额高低、保障时间、投保年龄等多种因素影响，不同的条件，保费也不一样。
举个例子，同样是 30 岁男性，买 50 万保额重疾险，一个只保疾病，另一个除了保疾病，也能保身故，到期还给返钱，那这两款产品的价格自然不一样。
可以看到，B 产品比 A 多了身故和返还保费的功能，每年保费也贵了 1 万多。
身故保障：假如没得重疾就身故了，也能得到赔付，不过有的产品赔保额、有的赔已交保费，还有的赔现金价值。
返还保障：活到一定年龄、或保险期满未出险，保险公司会返还已交保费或
直接赔付保额，有的产品返还后合同就结束了，有的还能继续提供保障。
很多人不知道，咱们在买重疾险时，身故或返还保障是可以自己附加的，同等条件下，保障越多，价格也就越贵。
那么问题来了，有没有必要花更多的钱，去买身故或返还的保障呢？这类重疾险会不会更好？接下来分别跟大家讲讲。
二、带身故的重疾险，保障更好吗？
带身故的重疾险，就是在保疾病的基础上，还能保身故，即便没得重疾就去世了，保险公司也会赔一笔钱给家人。
从这点上看，“不带身故重疾险 + 定期寿险”的组合，也可以达到类似的保障效果。
那它们之间的差异在哪？哪个更好？我们列举了 3 种购买方案，给大家实际对比下：
客观来说，无论哪个方案，都是利弊共存的，下面展开讲讲。
方案1：不带身故的重疾险
保费最便宜，得了重疾拿到 50 万，但如果没得重疾就去世了，也可能一分钱都赔不到。
方案2：不带身故的重疾险+定寿
这个组合既能保重疾，也能保身故，两者互不影响，且保费相对便宜。不过，由于定寿的作用就是，把我们家庭责任较重的这几十年的身故风险覆盖掉，过了一定年纪后身故就不赔了。
这就意味着，选择这种方案有可能拿到两份赔付，也有可能一份也拿不到。
方案3：带身故的重疾险
带身故的重疾险确定性更高，不管怎么样，最后肯定都能拿到一笔赔款，但这类产品也有缺点：
一是价格较贵，通常比不带身故的贵 30% 左右；二是重疾和身故共用保额，赔了一个后，另一个就不赔或少赔了，相当于“花更多钱买了更差的保障“，整体并不划算。
不过，现实中确实有些人在意，“没得重疾保费「白交」“这个点，所以他们宁愿多花点钱，也要带上身故保障，当作是给下一代「攒钱」了……
如果是攒钱，回报怎么样？我们也算了下：
把带身故的重疾险，每年保费（7365 元）当做现金流，身故赔偿金（50 万）看成收益：
假设一辈子没得重疾，在 75 岁时身故，赔付 50 万，IRR（收益率）为 2.63%；85 岁时身故，IRR 为 2.0%。
可以看到，收益并不高，而且越晚拿到赔偿金，收益就会越低。如果说你能接受这样的回报，那选择带身故的重疾险，也不是不行。
至于以上 3 种方案具体怎么选，也说说我们的看法，供大家参考：
如果你预算有限、追求更高杠杆：首选不带身故的重疾险，或者“不带身故重疾险+定寿”组合，覆盖重疾和关键年龄段的身故风险，性价比很高。
如果你预算充足、希望怎样都能赔：可以考虑带身故的重疾险，赔付确定性更强，无论如何都能赔一笔钱，保费不会“打水漂”。
总的来说，选哪个都没错，都能覆盖掉一部分风险，主要还是看我们自身的需求和偏好。
三、能返钱的重疾险，更值得买吗？
前面我们说，买了带身故的重疾险，万一没得重疾，去世后保险公司会赔一笔钱给家人。也有些朋友想着，“如果没得重疾，这个钱能不能在我活着时给我？”
其实也可以，这种就是“返还型重疾险”，得了约定的重疾，赔一笔钱；要是没得，到期之后，保险公司会将已交保费或保额还给你。
1、返还型重疾险，是免费午餐还是智商税？
“有病治病，没病返钱”，看起来好像怎么都不亏……但真有这样的好事吗？我们随机找来两款不同类型的重疾险，借此跟大家详细分析下其中门道。
可以看到，返还型重疾险每年交的钱，比不返还的多了近 1.2 万。
一些人可能会说，“虽然它要多交钱，但到了年龄人家给你返回来的呀，贵有贵的道理……”
但大家不知道的是，就算多交了保费，这个返还也不一定能拿到手，比如产品约定 60 岁返还，如果在 60 岁前赔了重疾，那到期就不会再返还了。
而且，即便 60 岁前没得重疾，咱们能拿到返回来的钱，收益也不高。像上面这款返还型重疾险，每年多交 1 万多，30 年下来多交 35 万，到期拿到 52.95 万，实际收益 2.55%。
如果我们把多交的保费拿去做别的投资，比如一些稳健的债券型基金、国债、或者复利近 3.5% 的增额终身寿等，收益基本上是能稳稳超过返还收益的。
所以说，返还型重疾险看似“美好”，实际却是“羊毛”出在羊身上，付出了更多的钱，也不一定会有更高的回报，不建议大家考虑。
2、想要“有病治病没病返钱”？这样买更划算！
当然，我们也理解一些朋友“既要保障又要收益”的想法，不过，路有千万条，不一定要通过返还型重疾险才能实现，更好的方案其实也有：
如图所示，方案 1 是一款返还型重疾险，方案 2 为“不带身故重疾险 + 定期寿险 + 增额终身寿”的产品组合。通过对比不难发现，组合方案明显优于普通的返还型重疾险。
原因在于，组合方案里的重疾、身故、返还 3 项保障互不影响，赔完一个后，不会影响其他两个的保障；而且增额寿收益更高，确定性更强。
通过这两个方案，相信大家也能看出来，返还型保险其实也就是个保险组合，咱们自己动手组合，甚至可以让保障更好、收益更好。
四、重疾险这样买，轻松省下大几万
对预算充足且没那么在意杠杆的朋友，可以选带身故的重疾险；但如果你想要更划算的买法，最推荐的还是不带身故的重疾险，也就是 消费型重疾险。
不仅重疾、中症、轻症都能保，价格也便宜，30 岁的人买 50 万保终身，一年也就四五千；如果还想做高保额，可以再加上额外赔保障，整体性价比更高。
为了让大家都能买到真正划算的重疾险，我们把市面上的产品筛了一遍，从中挑选出了一些还不错的，汇总如下：
直接说结论：
如果想保至70岁：男性首选 超级玛丽 7 号（暖男版），性价比很不错；女性建议首选 达尔文 6 号，它自带第二次重疾保险金，基础保障很不错，价格也便宜；
君龙人寿 重疾险
可选重疾二次赔 查看测评如果想保终身：男性可以优先考虑超级玛丽 7 号（暖男版）或 光武 7 号，这两款都比较优秀；女性可以看看光武 7 号或 达尔文 7 号，保障也都挺全面。
和泰人寿 重疾险可选责任丰富 查看测评要是咱们预算比较充足，还想附加额外赔，超级玛丽 7 号（经典版）、达尔文 6 号也是不错的选择，保障好、性价比也很高。
国富人寿 重疾险癌症不限赔付次数总的来说，这几款都是市面上很不错的重疾险，大家可以根据自己的情况挑选。如果不清楚自己适合买哪款，可以戳文末卡片，让专业的规划师帮你答疑解惑。五、写在最后
人们常说，一分价钱一分货，贵的东西质量更好……
但保险和普通的商品不一样，并不是价格越贵，保障就一定越好，它受到多种因素的影响，所以，不建议大家简单地用价格去判断产品的好坏。
希望今天的分享，能帮助大家走出误区，理性看待不同价格的重疾险，进而结合个人的需求和预算，选到最适合自己的那款。
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