打工人必看！30岁规划养老早吗？
大家有没有想过：躺平养老到底需要多少钱？
麻省理工学者威廉于1994年提出了一个4%法则：一年的生活开支÷4%=退休所需养老金，可支持你今后30年的生活开销。
那举个例子，如果你平均一个月要花5000（满足日常开支），一年的开销大概在6万，那想躺平养老就得攒够养老金150万。
不过随着物价上涨、延迟退休、人口老龄化等养老问题日益凸显，这笔钱够不够以后的体面养老，也是个未知数。
不少年轻人还是月光族，现在还能过一天算一天，但随着年龄的增长，我们也不得不考虑：该怎么为养老做准备？才能避免“老后破产”的局面出现。
深蓝君给大家找到了4个还不错的办法，尤其最后一个，让你无痛攒下一大笔养老金，实现躺平退休，月入上万不是梦！
一、为什么要提前规划养老金？30岁会不会早？
在2022年，后浪研究所的一项“年轻人养老小调查”显示：超过6成年轻人认为30岁以前就应该开始考虑养老。
当然，面对这场马拉松，有人认为早早开始是未雨绸缪，也有些人认为是制造焦虑，
那么，对年轻人来讲，养老「抢跑」是否真的有必要？我们从以下三方面来分析：
1、老年生活开销大
所谓赚钱一阵子，花钱一辈子，现在有钱并不代表以后一直有钱。
大多数人一生的收入支出，可大致分为如下三个阶段：
可以发现，我们赚钱的黄金期也就二三十年，如果在此阶段前攒不下钱，想等到接近退休的时候，再想到规划养老，明显会更难。
但我们日常生活的开销并没有大幅减少，如果再加上以后生病、意外等其他风险，需要用到的钱也只会更多。
所以，想要退休有钱花，在奋斗期就要提前攒钱，把盈余的财富拿一部分出来，作为未来的储备养老金。
2、社保养老金解决温饱
大家知道，目前我国的人口老龄化严重，生育率也在下降。
截止到2023年，我国60岁以上的老年人占全国总人口超21%，而另一边的出生人口则连年下降，2023年出生人口仅有902万，刷新了历史新低：
（数据来源：国家统计局）
也就是说，老年人越来越多，年轻人反而越来越少，社保养老金的压力就越来越大。
国家在这几年在逐步推出的延迟退休，就是想要解决养老金入不敷出的问题。
这也意味着以后想仅靠社保养老，也只能勉强混个“温饱”，想实现体面养老，肯定是远远不够的。
3、未来不确定性大
换在以前，手有闲钱的我们，可能会考虑股票、基金，或者直接去购置房产，银行理财等产品。
但目前的形式，大家也有目共睹，银行理财不再保本，房产顶流接连暴雷，利率下行已成趋势...
当下能找到一种既稳定又安全的资金增值方式，也是越来越难了。
当然，也有部分朋友想着等到以后退休，靠子女赡养，自己现在攒不下钱无所谓。
这里姑且不提可能发生的道德风险，现在不少年轻人连自己很难养活，甚至还要靠父母接济，我们又如何保证自己的未来靠得上子女？
二、如何规划养老金，才能让自己老有所依？
相信大家看完上述内容，可以感受到，对于30岁左右的年轻人，提前规划养老其实很有必要。
既然找出了养老问题的主要根源，接下来就到了“对症下药”的环节：
怎么规划养老金，才能让自己过上一个体面的老年生活呢？这四点很关键：
1、科学交社保
大家知道，社保需要累计交满15年，退休后才能领到养老金，多缴多得。
虽然未来的养老金可能不会太多，但社保作为兜底保障，有国家的优惠政策，
深蓝君还是建议大家，尽量都买上，至少可以分担一部分养老压力。
2、合理规划资产
鸡蛋不能放在一个篮子里，其实对于资金的打理也一样，需要合理的规划已有的闲余资金。
大家可以根据自己的经验和金额，把资金分散到不同的“篮子”里，
比如国债、大额定存、朝朝宝等相对稳健安全的，且兼顾一定收益性的渠道。
3、个人养老金
个人养老金，大部分朋友应该都很熟悉，也许还开了户，缴存了资金。
它是一种有政府支持，个人自愿参加，且按市场化运营的补充养老保险的制度。
我们可以自行选择其中的产品购买，但部分产品并非保本收益，需自行评估且承担相应的投资风险。
4、商业养老金
商业养老金，目前主流的产品是养老年金险。
它可以帮我们把钱存起来，进行复利增值，好的产品后期收益可达3.5%左右。
等到我们退休的时候，可按月/年领取，但退休前不能轻易动用，
可实现专款专用，防止还没等到退休就把钱花光了，剁手党的福音！
下面，就给大家分析一波，看看养老年金险都有哪些特点。
三、商业养老年金险，为啥能靠它养老？
我们上面提到过，养老年金险可实现专款专用的功能，它具体还有哪些用处呢？
1、商业养老年金险，到底是个啥？
为了便于大家理解，可从以下2点来看：
是什么：商业养老年金险就相当于你的个人“理财师”，能帮助我们合理的规划资金
怎么用：先提前存笔钱到账户里，等到了退休时间，再按月/年将这笔钱，连同增值产生的收益一起给到你
2、为啥能用年金险规划养老？
这要得益于它的这几大优势：
安全性nice：现金价值写进合同，各项权益受到监管和法律的保护，无论保司破产还是倒闭，保单权益不受影响！锁定现金流：年金险能保证长期收益在3.5%左右，而且未来几十年“复利”增长，活到老领到老！强制储蓄功能：领取时间和金额都是固定的，方便合理规划资金，达到专款专用的目的。可隔离资产：年金险还能作为资产隔离、财富传承的工具。总的来说，商业养老年金险安全稳健，收益也不错，非常适合作为我们养老规划中的保底资产。
四、2024商业养老年金险，哪些产品值得买？
商业年金险能帮我们打造被动收入，把资产转换成源源不断的现金流。
其中最为常见的就是养老年金险，从固定年龄（如60岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，非常适用于补充养老金。
深蓝君从市面上众多年金险当中，精选了2款不错的产品，下面咱们来详细分析一波：
1、富多多1号年金险，收益超3.7%，最低1000起投！
富多多1号是由富德生命人寿推出的养老年金险，产品的基本保障情况如下：
可以发现，富多多1号的起投门槛不高，年交仅需1000起，对普通上班族很友好，预算不高也能上车，通过适当拉长缴费年限，也能积少成多。
另外，这款产品目前有4种交费期和3~4种领钱年龄可选，领取方式上，能年领和月领，可以根据自己的需求自行组合，非常灵活。
此外，这款产品还有以下2大特点：
①收益优秀，后期可达3.7%以上
我们测算了它在不同缴费年限下的收益表现，一起来对比一下：
以上图30岁女性，每年交5万，60岁开始领钱为例，
可以看到，无论选择多长的缴费期，后期IRR都能超过3.7%，
比如选10年交，每年可领年金64250元，相当于每月到手5300多，收益可以说十分可观。
②现金价值可持续至90岁
现金价值就相当于我们退保时，能拿到手的钱，当然是现价越高，持续时间越久越好。
富多多1号的现金价值持续时间就很长，即使90岁时身故，也还能赔一大笔钱，养老传承两不误。
为方便大家理解，我们用一个案例来看：
比如：30岁的王女士，投保了富多多1号年金险，每年交10万，连续交5年，60岁开始领钱，
到90岁时，她一共领了217万，假如90岁身故，这时由于保单还有现金价值，还能额外获得18万的赔偿。
总的来说，富多多1号算得上目前养老年金险当中的一梯队王牌产品，
把它放在同类型年金中，收益也是相当抗打，现金价值还能持续至90岁，安全感拉满。
尤其对想要提前给自己，进行养老规划的朋友，可优先考虑它。
富德生命人寿 年金险
终身领取年金 查看测评2、增多多5号（闪电版）年金险，前期收益很高，回血快！
增多多5号（闪电版）由海保人寿承保，产品保障具体如下：
可以发现，这款产品的投保规则方面，0~60岁都可以买，可选1/3/5/8年交，每年保费最低5000元。
此外，这款年金还没有职业要求，没有健康告知，1000万保费以下都无需进行财务核保，非常宽松。
它有三个版本，主要区别是保证领取期限不同，分别为10/15/20年，
其中保证领取10年的版本每年领钱更多，后期收益更高。
接下来，深蓝君也给大家主要介绍这个版本，我总结了这款产品的2个特点：
①前期收益超高，资金回笼仅需7年
以30岁女，5年交为例，大多数养老年金险，现金价值超过保费需要17年左右，而这款产品仅仅需要7年，恰如其名。
如果30岁男性选择8年交费，甚至最后一年保费还没交，现金价值就等于保费了。
它的前期收益也很高，以30岁女，一次性交10万为例，我们测算了前20年的现金价值，并和2%的5年期存款做了对比，如下表：
可以发现，前7年增多多5号（闪电版）现金价值都不如存款，提前用钱可能会产生损失，而存款就不用担心这个问题。
不过，到了第8年，这款产品反超0.7万；到第10年，单利能有3.1%，远超目前大银行存款利率；
到第20年多了约3万，如果交了20万，就能多拿6万，收益相当nice！
②支持第二投保人
很多的年金险都只有一个投保人，万一他出事了，保单现金价值将作为做遗产分给所有继承人。
一旦金额过大，可能会引发亲人反目成仇。
如果支持设定第二投保人，就不用担心这些事情。比如母亲作为第一投保人，孩子作为第二投保人，母亲一旦去世，孩子就自动拥有了这份保单，既安全又隐私。
它还支持隔代投保，也就是爷爷可以给孙辈投保，这也是很多家庭常有的“隔代亲”。
总的来看，增多多5号（闪电版）的主要亮点就在于它前期收益很高，而且最短仅需7年，现金价值就能超过已交保费，非常适合想要早点领钱，且看重前期收益的朋友考虑。
海保人寿 年金险前期现价增长快 查看测评五、写在最后
养老就像爬坡，越早开始，坡度就越缓。
30岁规划不会太早，也许刚刚合适，但30岁和40岁开始准备，难度和差异还是蛮大的。
如果你想实现早日躺平的目标，趁早规划总是不会错的。
另外，若对上述介绍养老年金险感兴趣，想测算符合自己情况的收益，可以点击下方卡片，1对1规划你的专属养老方案。
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