平安信托也暴雷？这种产品收益可达10%，到底靠不靠谱

不久前，“平安信托暴雷”的事情传遍全网，其旗下一款约7.7亿规模的信托产品到期无法兑付。

网上就有不少人说，信托是割有钱人韭菜的东西，一点也不安全。

还有人买了平安的保险，担心会被影响。

其实信托跟保险完全是两回事，属于不同的公司，相互独立。

信托产品暴雷，也并不一定就是信托公司出了问题，还可能是投资项目、市场环境等出现问题。

今天就来跟大家详细聊聊信托暴雷是咋回事，到底靠不靠谱：

一、信托暴雷，不是稀罕事

平时大家一听到信托，都感觉非常高级，有安全感。

实际上，像平安这样产品暴雷的，在近几年并不少见。

比如最近五矿国际信托旗下也有3款产品逾期兑付，这还是根正苗红的大央企。

但产品暴雷，主要是投资的底层资产有问题，并非信托公司直接暴雷，一般不会影响其他产品。

所以依然有不少资产充裕的朋友会选择它。

真正怕的，是信托公司出问题，影响产品兑付。给大家举两个例子：

1、中融国际信托：二股东暴雷

中融国际信托的大股东是央企经纬纺机，二股东是曾经的金融巨头中植集团。

2023年，它出现了一个大问题——二股东中植集团暴雷，严重到了破产清算的程度。

因为大股东不是搞金融的，所以资产管理的事情大都是二股东中植在做。

这就使得中融有相当多的资金流向了中植系的财富公司。

中植一暴雷，这些资金拿不回来，中融暴雷的产品就越来越多，公司经营也受到影响。

迫于经营压力，2023年9月份，中融发布公告称，聘请了建信信托和中信信托两大央企来帮助经营管理。

在此之后，再没发行过新产品，官网也没有新的公告，但却是不断有暴雷的产品出现。后续如何解决，尚不可知。

2、四川信托：直接破产

4月1日，四川信托的破产申请通过金监局审批，成为了国内第二家破产的信托公司。

究其原因，还得追溯到4年前。

2020年6月，四川信托停发「TOT产品」，同时发布公告称部分存续产品可能要延期兑付。

TOT产品俗称“信托中的信托”，先募资成立一个信托产品，再用该产品投资其他已成立的信托产品。

这种方式不用在一开始就公示产品的底层资产，信托公司有着比较大的资金运用权利。

有些公司就利用这一点，把新产品投资到自家面临暴雷的老产品上，来完成老产品的兑付。

比如本来A产品即将到期无法兑付，就用B产品投资进去，A产品获得了资金，就可以准时兑付。

这有点庞氏骗局的影子，一旦后续没有新增资金，剩下的产品就会难以兑付。

从原四川银保监局对四川信托做出的行政处罚来看，显然它是成立了不少庞氏骗局式的TOT产品，还非法挪用了资金。

这才导致停发产品后，存续的产品纷纷暴雷。

不过在监管介入下，四川信托将在今年被四川天府春晓接收重组，并计划按40%~80%的比例兑付现存产品，也算是不幸中的万幸了。

从以上例子来看，信托似乎不是那么靠谱。

但咱们都知道投资有风险，不能只以暴雷情况来判断靠不靠谱。

而且信托分为信托理财产品和信托服务，这俩完全不一样，接下来就跟大家详细聊聊。

二、信托，真的靠谱吗？

首先信托行业有着严格的规范：

也是因为足够严格，国内的信托公司至今不过60多家。

但是要说信托本身靠不靠谱的话，信托理财产品和信托服务得分开来讲。

1、信托理财产品

信托理财产品就是一种不保本的理财产品，预期收益有高有低，高的大都可以给到5%~10%的年化收益率，相比其他理财产品要高不少。

但普通的投资方式，难以达到这么高的收益水平。

所以以往很多预期收益高的信托产品都把资金投向房地产领域，比如购买房企股权、给房地产项目融资等。

在市场大热的时候，自然是能赚得盆满钵满，比如五六年前。

可一旦市场遇冷，投资的企业或项目就可能暴雷，别说收益，本金都不一定能拿回来，妥妥的财富收割机。

这次平安信托暴雷的产品就是如此。

就像基金、股票一样，这种有风险的产品，投资标的都有差异。

关键要看产品投资方式、底层资产是什么，以及我们对风险的承受能力够不够。

比如产品是为房地产项目融资，结合这两年的市场情况来看，显然风险比较高。

但信托公司投资的房产项目必须满足一定的资质要求，相比其他投资房产的渠道，整体要稳定一些。

如果是资金较充足的朋友，只是拿出其中一部分来博取高收益，能够承受损失风险，那它还是相对靠谱的选择。

但要是不能承受投入损失，基于信托理财不保本的特点，无论是什么产品，可能都不太靠谱。

所以还是要结合自己的经济情况和需求来考虑，不要盲目选择。

2、信托服务

与信托理财产品不同，信托服务属于一种资产规划行为。

简单来说，就是以信托公司的名义来处理自己的资产，实现财产隔离、财富传承、避债避税等。

比如富豪老李单身离异，有5套房产，两个儿子。

如果老李想稳稳地把房产都留给孩子，就可以直接以房子设立信托计划，受益人为两个儿子。

无论是未来老李再婚，还是背上了还不起的债务，都不会影响到信托资产。

这样他就实现了定向财富传承和避债。

这跟保险比较像，通过设定受益人，为家人留一条后路，还是比较靠谱的。

在实际的信托服务中，也存在保险金信托的形式，比单独买保险或设置信托更有优势。

接下来咱们就详细讲讲它是怎么运作的，适合哪些朋友。

三、保险+信托，适合什么人？

咱们先要搞清楚储蓄型保险跟信托的区别：

储蓄型保险主要是让投入的钱稳定增值，所有权在投保人。

既能自己管理，也能通过设置受益人来将钱定向留给家人。

但如果有离婚、债务、遗产等纠纷，它可能会被当作个人资产而被分割。

信托不一样，除了钱，也可以是其他资产比如房子、股权等。

我们将资产委托给信托公司管理，同时设定信托受益人，再由信托公司将资产给到受益人：

这样一来，资产将从个人财产中隔离开，归信托公司所有。同时信托公司会按我们的要求来处理，比如设定信托资产的受益条件、时间、分配金额等。

保险金信托，就融合了保险和信托的特点，既能让资金稳定增值，又能保证资金的独立性。

举个例子：

老张做生意，家里有3个小孩，想通过增额寿给孩子留笔钱。

单独买增额寿，可能会被个人财产纠纷所影响，也不够灵活。

单独设置信托，又没办法像增额寿这样长期稳定增值。

那就可以先买增额寿，长期增值。同时设置信托，把保单交给信托公司。

信托公司再按要求来处理保单，例如老张身故后，定期把赔付的保险金打给每个孩子，而不是一次性给他们。

这样既保证了财产隔离，也不用担心出现抢遗产、孩子把钱挥霍一空的情况。

所以如果家中有大额资产，有财富传承的需求和灵活分配的要求，就可以考虑这种形式。

目前保险金信托主要有三种模式：

1、自己全额买保险

将保险受益人更改为信托公司，保单赔付时，保险金会直接进入信托公司，信托公司再按照要求管理这笔钱。

但在保单赔付前，保险依然属于投保人的财产，还是可能会被个人财产纠纷所影响。

因此也演变出了下面两种让信托公司当投保人的模式。

2、自己分期买保险

以整个保险产品为基础设立保险金信托，同时将保险投保人、受益人均变更为信托公司。

之后再将未缴的保费汇入信托账户，由信托公司代缴后续保费、管理保单。

不过从相关研究来看，这种方式涉及的流程、角色关系相对复杂，不一定能被保险公司支持，更为稳妥的还是第3种方式。

3、把钱给信托公司，信托公司买保险

以自己的财产设立信托，委托信托公司为自己购买保险并支付保费。

即自己当被保人，信托公司成为保险的投保人、受益人，按要求对保单及保险金实行管理。

这样子就免去了更改投保人、受益人的操作，更加方便。

有些朋友可能会疑惑，信托公司作为投保人，与被保人没有利益关系，也能签订保险合同吗？

《保险法》中有一个规定，被保人同意投保人为其订立合同，视为投保人对被保人具有保险利益。

所以这点影响并不大。

3种模式中有着不同的关系变化——《保险法》中的投保人、被保人、受益人，与《信托法》中的委托人、被委托人、受益人相互交叉。

这里不做太详细的解读。如果真的有需求，可以结合自己的保险、资金情况来确定信托模式，再做进一步了解。

要注意的是，如果未经伴侣同意，将夫妻共同财产拿来设置保险金信托，若之后涉及财产分割，闹到法庭上，伴侣不认可该信托的话，那么一般会被判定为无效信托。

四、写在最后

总的来说，信托的特点比较明显：

信托产品不保本，但能够给到其他理财产品难以企及的收益率，信托服务则能保证资产的安全性和独立性。

对有大额资产规划需求的朋友来说，确实是一个可以选择的方式。

不过无论是购买信托产品还是进行信托服务，都要了解清楚其逻辑，再做考虑。

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