银行卖的增额寿，收益真有3.5%吗？

这两年，很多银行网点都不怎么推存款理财产品了，反而大力推增额终身寿，很多宣传都说能长期锁定复利 3.5% 收益。

不少朋友对银行这种高收益产品很感兴趣，所以每天后台留言问的朋友也特别多；

而且大部分人都坚信不疑地说，自己买的就是 3.5% 的产品...

但在我地毯式搜索、仔细测算这些银行热卖的增额寿后，居然发现大多数银行卖的达不到 3.5%，甚至连 3% 都困难...

实在是不想看大家被蒙在鼓里了，所以今天要来揭秘这些假 3.5% 收益的产品，同时还会把花了近一周时间的测评结果发出来，全面细致地告诉你：

银行为什么猛推这种产品？有没有什么坑？哪家银行卖的增额寿收益最高？跟保险公司卖的又有什么区别？

平时喜欢关注银行理财的朋友，这期内容建议要耐心看完，没时间的先收藏慢慢研究，一定能让你受益！

一、银行为啥猛推增额寿？

话不多说，直接上图不夸张地讲，你但凡去过银行线下网点，基本都能看到这种宣传：

“复利 3.5%、银行行长推荐，5 年后随时可取...”

即便你没去过，估计你的客户经理也会给你推荐，那这种产品到底是啥？银行为啥猛推呢？

实际上，他是一种类似理财性质的保险，全称：增额终身寿险，银行猛推它的原因很简单：

因为这几年的投资形势大家也都看到了，激进一点的，股票基金一片绿；

稳健点的，像存款、大额存单、国债等利率也都是一降再降：

像三年前存的银行定期产品，利率是 4.8%，去年还有 4.15%，而现在就只有 2.65% 了，一跌再跌也不知道什么时候才是个头...

银行理财也如此，自从资管新规打破刚兑之后，光去年下半年就有 3000 只产品破净亏损；

2022 年银行理财的平均收益率只有 2.09%，让很多投资者颇为担忧，一度引发大量赎回...

正是因为银行存款利率不高，理财又有风险，所以像增额寿就靠着能一直锁定复利近 3.5% 收益，一下子变成了炙手可热的产品。

同时，增额寿的安全性也极高，收益都是白纸黑字写进合同的，受法律保护，曾经有收益率高达 8% 的储蓄险保单，保险公司还是如约兑付；

即使保险公司倒闭了，增额终身寿险属于人寿保险，根据《保险法》第九十二条规定，这些产品将由其他保险公司接手，继续生效，我们的合法权益依然会得到维护。

除了收益高、安全有保障，它还能兼顾一些灵活性，也就是过了“封闭期”之后，每年还能灵活地减保取钱，于是成为很多朋友闲钱理财的首选。

大环境的差，更凸显出了增额寿的好，所以现在就连银行都在大力推，不过，我并不提倡大家盲目跟风购买，因为这类产品不适合所有人去买。

没有任何一款产品只有优点、没有缺点的，增额寿前期流动性是比较差的，起码有个五六年的“封闭期”，你要是临时要用钱，要提前拿出来可能会亏损已经交的保费，所以它更适合有长期理财需求的朋友。

正因为如此，所以你会发现，很多银行把增额寿包装成了 5 年期的存款或者理财，因为这样就好给你解释了，但其实它本质就是一款保险：

银行只是一个销售渠道，将来你要找的还是保险公司，所以说不管你家离银行的网点多近，跟银行的关系再好，没搞懂之前也千万别轻易乱买。

因为不少人，可能都被宣传误导了，也就是我接下来要说的真假 3.5% 之谜。

二、银行热卖的增额寿收益真有3.5%吗？

大家去买增额寿的时候，一些销售、银行客户经理很可能会有跟你说：某某产品有 3.5% 的复利...

可能他还会把合同拿给你看，指着里面某个 3.5% 的数字，跟你说得信誓旦旦的，但你要是真信了，大概率就踩坑。

因为这里说的 3.5%，其实是【保额递增】，并不是指真的收益率，如果有人拿这个来忽悠你，要么他就是外行人，要么就是故意跟你揣着明白装糊涂。

保额是我们活着取不出来，走了后家人可以拿到的钱，而我们平常想取钱出来，能取多少，看的不是保额，而是【现金价值】：

也就是你退保能拿回来的钱，上哪里看呢，我们直接翻合同里就有；

你把保单翻到后面，就会看到下面类似这样一张表，第几年有多少钱，都已经写在上面了。

如果你想要更具体的内部收益率，也就是我们常说的 IRR：

你可以通过 excel 表格工具计算出来，通过这个方法算出来的，才是真正的年化复利。

保险公司不会直接把收益率写在合同里面，所以你直接翻合同是看不到的，所以你得自己计算下，学会这个计算方法，别说买增额寿，你买任何理财产品都不会被坑，具体可以看这篇文章。

如果你怕麻烦不想自己算，也可以留言问我，或者直接预约深蓝保专业的理财规划师帮忙。

我这里直接拿工农中建四大行，加上招商、邮储两个常见大银行卖的增额寿为例：

通过精细的测算和对比，结果发现收益高的好产品其实寥寥无几！

以 30 岁女性作为被保人，分别测算 1/3/5/10 年交，每年交 5 万的收益，如下所示：

直接说结论：

光看收益的话，最高的是「中国银行的尊享人生」，大概在 3.3%；收益低的产品，持有 20 年都还没超过 3%。

整体来看，在1/3/5 年交的情况下，中国银行推荐的产品都是有优势的；而在 10 年交的情况下，则是邮储银行推荐的产品收益更高。

招行、农行的产品中规中矩，各种交费期限下收益都是中等；而工行和建行对应的产品，收益稍微差了点，最高的 IRR 也才接近 3.3%，根本达不到 3.5%。

注：IRR 与年龄、性别、交费期限有关，与交费金额无关，比如都是 30 岁女性，都是 10 年交，无论是 1 万块还是 5 万块，IRR 都是一样的。

可能有的人觉得差个 0.2%、0.5% 的，也没差多少啊，但如果你投入的钱多，哪怕只差个 0.1%，那这收益可能就会差个几万、甚至几十万，毕竟谁的钱都不是大风刮来的，能多拿为什么要少拿呢？

由于信息不对称，普通人很容易买错，可能你只看了三五款热门的产品，就觉得收益高很动心，但我们内行人测完三五十款，才清楚地知道收益并非这么高。

所以你千万要当心，别选错了，下面就来详细测评目前市面上第一梯队的增额寿，看哪款收益更有优势。

三、市面增额寿大盘点，哪款收益最高？

我花了近一周时间，把当下所有热门主流的产品地毯式搜索了一遍，胜出的有 6 款优秀产品，下面是整理的收益对比表格，你可以直接拿去参考

希望我一周的对比时间没有白费，可以成功地帮大家挑选到高收益的好产品，直接说结论：

如果追求长期收益：可以考虑金满意足 3 号 ，不仅收益有优势，而且大人小孩可以一起做被保人，增值更稳定，且减保规则很宽松！

弘康人寿 寿险有效保额每年3.5%递增 查看测评

男性朋友也可以考虑富德康乾 3 号·瑞祥人生，1/3/5 年交 IRR 都有 3.49%，收益也很高了；和泰的鑫享福整体收益表现也不错，但这两款减保规则都是 C 类，相对更严格。

富德生命人寿 寿险有效保额每年3.5%递增另外，以上 3 款产品都有投保地区限制，如果不在当地城市，可以买长城人寿的安稳盈：

虽然收益略低些，但是全国各地都能投保，且减保规则宽松（A 类，写进条款），我们要用钱的话更灵活。

如果你看完也对这类高收益的养老产品感兴趣，但不知道买哪款最适合自己，可以点击文末卡片预约，让专业的理财规划师给你讲解产品细节：

四、写在最后

其实，测评到这里还想重申一下：

出这期内容，并不是为了诋毁哪家银行的产品，只是客观公正地测评产品，不想看大家被虚假收益蒙蔽了，更不忍心大家拿着辛苦攒下来的钱稀里糊涂地买错产品。

增额寿产品本身是没问题的，安全有国家兜底，收益又有合同保障，基本是目前无风险理财的最佳选择，也非常适合中长期的理财或者养老规划。

但是大家要有自己的判断，不要盲目听信一些虚假的宣传，否则很容易吃亏，任何产品都不是完美的，只有适合自己的才是最好的。

如果你不确定自己买的产品真实收益是多少，或者你正打算买，但不知道怎么算收益，还想快速直接了解，市面上收益真正能做到近 3.5% 的产品有哪些的话，可以点击下方卡片预约咨询。