又一新规落地！保险演示利率下调，实际收益会受影响吗？

2023 年 6 月 30 日起，万能险不再以高中低三档收益来演示了。

而是只剩下两档，一档为最低保证利率，另一档演示利率不得超过 4%。

为什么会有这种变化？原因在于 2023 年 1 月 4 日原银保监会发布的《一年期以上人身保险产品信息披露规则》，要求保险公司调低演示利率水平。

具体情况如何呢？调低演示利率对我们有什么影响？是否会改变实际收益？

今天，我们一起来聊聊这件事。

一、演示利率下调，透露了什么信号？

在说这个问题之前，我们先来了解一下万能账户。

万能账户相当于一个"小金库"，把钱放进去后，保险公司会按一定的利率给我们兑现收益。

在买的时候，会有一个确定的保证利率写进合同，这代表我们能拿到的最低收益。

不过我们实际到手的收益，目前都会比保证利率高一些，具体得看实际结算利率，问题是这个实际结算利率跟各家保险公司的投资能力和理念有关，并不确定。

所以，为了让大家在买的时候能大概知道收益情况，保险公司就会使用演示利率来展示产品未来的收益。

目前，市面上的万能账户，一般都会有“高中低”三档演示利率：

大部分产品的万能账户高档演示利率达到了 6%，代理人在销售产品时，很多都是用最高档利率来演示，给大家一种错觉，以为最高档演示利率就是实际能拿到的收益。

然而，目前没有一家保险公司的实际结算利率能达到 6%。

这次调整之后，万能险的演示利率就只剩两个档，不高于保证利率和 4%。

比如说一款万能账户的保证利率是 3%，那我们之后能看到的演示利率就两档：≤3% 和 4%。

除此之外，分红险和投连险的演示利率也做了调整，分红险取消了最高档演示利率，投连险最高演示利率从 7% 降到了 6%。

总体规律差不多，也就最高档的演示利率都降低了。

下调演示利率，可以从源头上掐断销售误导和夸大宣传，降低消费者的预期，对大家来说也是一种保护。

虽然这是个对消费者利好的政策，但也有不少朋友会担心，下调演示利率之后，对实际收益会有影响吗？

二、下调演示利率，会影响实际收益吗？

刚刚我们也有说到，演示利率是为了演示未来的收益，跟实际结算利率并不相关，所以下调演示利率，并不会直接影响实际收益。

像万能账户，目前的收益都还是不错的，结算利率差不多在 3.5%~4.2% 这个范围，大家想查的话可以通过保险公司的官网或官方公众号查询。

以华夏保险为例，我们找到产品利率的公告页面，就可以看到上个月的结算利率： 

在迈向低利率的大趋势下，万能账户能有一个锁定终身的保证利率，还有机会博取高收益，还是很香的。

不过，买万能账户还是需要一定条件的，对保险公司来说，万能账户基本是不赚钱的，所以很少有单独售卖的万能账户，基本都要搭配主险才能投保，比如说和年金险或增额终身寿一起买，而且主险还得买够一定的保额。

另外，把钱转进万能账户会有一定的手续费，前 5 年内取出也会有手续费，好在持有 6 年以上，会返还一定的持续奖金，相当于可以不花手续费把钱转进去。

如果看好万能账户，建议选择一款不错的主险，再搭配保证利率较高的（当前最高 3%）万能账户。

保证利率决定了万能账户的收益下限，不管未来利率如何变化，保司也要按这个利率给，这个是白纸黑字写进保险合同，一定能拿到的。

不过，在未来利率持续走低的环境下，我们也得接受万能账户结算利率降至保证利率的可能。

三、写在最后

我们买保险的时候，保险公司的信息披露力度越大，产品的信息越透明，我们的合法权益就更能得到保障。

等到 6 月份“人身险披露新规”的落地，无疑会再次增强保险行业的透明度。

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