买重疾险要不要带身故？这样买能省好几万！

相比起百万医疗险、意外险，重疾险可不便宜，每年保费要大几千，而且一交就是几十年，算下来也是一笔不小的开支，于是很多朋友在投保时都会慎之又慎、货比三家。

但是在这个过程中，很多人遇到了难题：买重疾险，到底要不要保身故？

如果你最近也想买重疾险，又在犹豫要不要带身故责任，那今天这篇内容就要好好看了。

一、重疾险带身故VS不带身故，有什么区别？

我们以终身重疾险为例，将产品分为以下两类：

消费型重疾险：只有罹患合同约定的疾病，保险公司才会赔钱，不得病就不会赔，如果在保障期间身故，一般可以退回保单的现金价值。储蓄型重疾险：患了合同约定的疾病，或者身故了，并符合其他理赔条件，就可以获得赔付。

很多人以为，储蓄型重疾险更划算，毕竟买了带身故责任的重疾险，既保疾病，也保身故，即便一辈子没得病，身故后家人也能拿到一笔钱。

实际上，相较于消费型重疾险，这类产品有2个明显不足：

通常重疾和身故共用保额：重疾和身故仅能赔付其一，比如赔了重疾之后，就不再赔身故了。保费不便宜：因为多了身故责任，所以保费也会比单纯保障疾病的重疾险要贵得多。

比如30岁男性买50万保额的超级玛丽9号，保终身，分30年交，不附加身故是5430元，加上身故则要8955元，足足贵了3千多。

因此，带身故的重疾险看似疾病和身故都保，但实际上只能二赔一，而且价格很高，对普通人来说非常不划算。

那怎么买重疾险比较划算呢？下面一起来看看。

二、怎么买重疾险，实用又划算？

普通人过日子，讲究的是精打细算，其实买保险也是一样，应该把每一分钱都花在刀刃上。

所以我们也建议大家优先考虑终身消费型重疾险+定期寿险。

终身消费型重疾险，负责提供一辈子的疾病保障，而定期寿险则负责黄金年龄段的身故保障。

这套方案性价比超高，以50万保额、保终身的超级玛丽9号为例，搭配一份100万保额、保30年的大麦旗舰版A款定寿，30岁男性每年也只需6551元，很适合家庭顶梁柱选择。

如果预算非常充足，还可以再加一份增额终身寿险。

一方面，可以解决定期寿险保障到期后，没有身故保障的问题。

另一方面，可以把“消费型”重疾险和“储蓄型”重疾险之间的差价拿出来，用来买一份增额终身寿险。

我们可以来算一笔账，以30岁女性朋友买金玉满堂3.0为例，每年交5000元，连续交20年，一直持有该保单的收益情况：

42岁时：现金价值增长到6.2万，已经超过已交保费。64岁时：现金价值增长到20.4万，超过已交保费的两倍。等到90岁时：现金价值增长到43.9万，IRR为2.94%，收益率不错。弘康人寿 寿险收益率高 查看测评

这套方案不仅疾病身故都能保，就算一辈子没出险，交进去的钱也不会打水漂，因为我们可以通过增额终身寿险让资产不断增值。

并且，增额终身寿险这类产品，收益明确，白纸黑字写进合同，长期持有的收益率接近复利3%，而且还受到《保险法》的保护，安全性很高。

接下来，我们再来看看市面上有哪些高性价比的成人重疾险值得考虑。

三、2024成人重疾险，推荐这6款！

为了让大家都能买到划算的产品，我们筛选了上百款成人重疾险，最终挑选出一批高性价比的产品，供大家参考：

直接说结论：

1、预算有限，首选超级玛丽9号

30岁买50万保额，保到70岁，每年只要3000多，基础保障很全面。它的60岁前额外赔为可选责任，预算充足的朋友可以选上，保障会更完善。

君龙人寿 重疾险可选重疾额外赔 查看测评

2、看重大公司出品，可以考虑i无忧2.0（A款）

这款重疾险是大公司人保寿险出品，公司知名度很高，价格也会高一些，不过健康要求相对宽松，像甲状腺结节、乳腺结节等都有机会正常投保。

人保寿险 重疾险乳腺结节2级可投保 查看测评

3、想要多次赔产品，可以考虑守卫者6号

想选保终身的多次赔重疾险，可以优先考虑它，价格比同类型产品更便宜。

另外，这款产品的轻中症是可选保障，如果是第一次买重疾险，建议都附加上，理赔门槛会更低。

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四、写在最后

总的来说，不是带身故的重疾险不好，只是消费型重疾险+定期寿险更具有性价比。

像这一套组合拳下来，不仅疾病身故都能保，而且价格还更便宜，非常实用又划算。

如果你有其他的疑问，也可以点击下方卡片，预约专属规划服务。