住院花14万，竟然只赔3千！惠民保是坑吗？
最近，新闻报道了一个真实案例：
广东一位阿姨因为“急性心力衰竭”住院，住院一共花了 14 万，但惠民保居然只赔了 3008 元。
是保险公司随意拒赔吗？还是惠民保的保障太差？今天我们就一起来看看。
文章的主要内容如下：
住院花了 14 万，惠民保为啥只赔 3000？
惠民保，到底能保什么？
惠民保保障不好，还有必要买吗？
一、住院花了14万，惠民保为啥只赔3000？
为了搞清楚真相，我们详细了解了事情的始末：
这位阿姨是广州人，买的是本地 惠民保“穗岁康”。她因为急性心力衰竭，在三甲医院入院并手术。
出院时，总账单 14 万多，居民医保报销了 5.3 万，而穗岁康仅赔了 3008 元。最后，自己要支付 8.7 万元。
看到结算单时， 阿姨的家人非常失望，为什么赔得这么少？
我们仔细查看穗岁康的保障细则，发现了原因：
如表格所示，穗岁康保障细则中，会涉及到本次赔付的主要是待遇一和待遇二：
待遇一：赔偿 1.6 万起付线之上，且必须是医保比例外的费用
待遇二：赔偿 1.6 万起付线之上，需要自付和自费的药品、检查和检验费
阿姨的账单中，符合「待遇一」的花费是 19760 元，减去 1.6 万的 免赔额 之后，穗岁康按照 80% 的比例报销，金额为 3008 元。
而符合「待遇二」的花费只有 6885 元，没达到 1.6 万免赔额，所以一分都不赔。为什么会这样？
原来，账单中将近 6 万元需要自己掏钱的部分，都是材料费，不属于「待遇二」里面的药品费、检查检验费。
可以看到，穗岁康不赔，确实是因为不在保障范围内。可能有朋友会问，那这惠民保到底能保什么？
二、惠民保，到底能保什么？
前几年，各地陆续推出惠民保。它的投保门槛非常低，不限年龄、没有健康告知，基本上参加了当地医保就能投保，热度很高。
我们了解过很多惠民保，发现大部分惠民保的保障可分为以下三项：
注意，表中展示的三项保障，并不是每一款惠民保都有，大家买的时候要仔细阅读条款。
如浙江“越惠保”，只报销医保内费用、特药费用，医保外的医疗费一分都不报。
即便是三项保障都有的惠民保，但在报销时，医保内、医保外费用还要单独扣 1-2 万的免赔额。
也就是说，医保报销后，自己还要掏几万块钱，才能用惠民保报销。
而且现在，已经有部分惠民保开始分段报销，这也会一定程度上影响报销金额。
比如 2024 版西湖益联保，在报销时会分成好几个区间：
0.9-1.1 万的部分，报销 10% ；
超过 1.1-2 万的部分，报销 30% ；
超过 2-4 万的部分，报销 60% ；
4 万以上的部分，报销 80%
在这个例子中，如果不是分段报销，那么 0.9 万以上的部分都能报销 80% ，能报更多钱。
综上所述，惠民保只能在一定程度上减轻我们的医药费负担，保障内容十分有限。
那还有必要买惠民保吗？
三、惠民保保障不好，还有必要买吗？
惠民保 免赔额 高、报销范围窄，对一部分人来说并不友好。
但也有网友反馈，自己报销医药费的时候，惠民保确实帮了大忙。
不过，这些都只是个例，很难准确说明惠民保的赔付情况。
接下来我们结合惠民保的整体赔付率，来看看保险公司赔出去的钱，到底有多少：
2021 年，上海“沪惠保”总保费 8.26 亿，承保一年内共赔付 7.5 亿，赔付率达到 90%
2022 年，河北“惠唐保”总保费 7016.99 万，承保 10 月内共赔付 7866.18 万，赔付率达到 111%
从上面两个例子可以看出，惠民保基本上是保本运营，甚至还会亏损。
而惠民保的赔付率这么高，除了投保门槛低之外，也因为部分地方政府对赔付率有硬性要求。
今年 11 月 24 日，湖南省医保局发文要求当地惠民保的赔付率不低于 85%，云南、江西等地也陆续出台相关文件。
湖南医保局《关于进一步支持和规范惠民型商业健康保险发展的指导意见（征求意见稿）》
所以说，惠民保基本上是“收多少钱赔多少钱”，剩下的也只是必要的运营成本，保险公司并不会随意拒赔，这一点大家可以放心。
那么回到大家关心的问题——惠民保保障不好，还有必要买吗？
对于身体健康、能买到百万医疗险的朋友来说，确实没必要买。
但如果身体异常，确实买不到百万医疗险了，那么买好惠民保，多少也是一份保障。
毕竟这种情况就不是我们挑保险了，而是保险公司挑我们。
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四、写在最后
买保险，最担心的就是保险公司少赔或者不赔。
但细究这个案例，我们会发现保险公司其实是按合同办事，只赔保障范围内的费用。
更何况，惠民保这类产品，大多不用健康告知，对于身体异常、年龄较大的朋友来说，是一个不错的选择。
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