科普 | 惠民保是啥？有必要买吗？

惠民保有国家背书，不仅价格便宜，而且生病了也能买，很多人不管三七二十一就买了。

但是今天，可能要给你泼一盆冷水了！

在购买前，如果不清楚惠民保背后这3个真相，钱打水漂了是小事，等到生病真正要用的时候，很可能会影响能否顺利赔付。

为什么这么说呢？下面详细分析。

一、理赔门槛高

相信大家都看过惠民保的宣传页面，大多数都写着最高能报销几百万，看起来非常给力对不对？

但其实惠民保的报销门槛比较高，一般每项保障各有2万的免赔额，意思就是：

我们看病花的钱，在经过医保报销后，每项保障超过2万块的部分，才能用惠民保报销。

因此，如果只是小病小痛，惠民保起不到什么作用，可能至少得花个大十几万，才能用它报销。

二、报销条件有限

很多人想着靠惠民保，就可以彻底弥补医保的不足，但是大多数惠民保，报销范围比较有限：

一般只能报销住院费，以及一些特效药，而且普遍只能报销50%~80%，你要知道，住院费一般分为2部分：

社保内：医保报销后，就差不多了；社保外：一旦生大病，最大的开支就是社保外的部分，尤其是「自费药、进口药」。

有的惠民保虽然有特效药保障，但保障种类有限，一般只能报销二三十种特效药，无法覆盖所有高发重疾。

就拿上海的沪惠保来说，在癌症中心官方公布的十大高发癌症里面，它只涵盖了6种；像高发的宫颈癌、甲状腺癌等疾病，就没有对应特效药可以报销。

所以整体看下来，惠民保的保障比较有限，单靠它来解决大病医疗费的问题，是不够的，接着就是续保时间的问题

三、不保证续保

惠民保的宣传页面上，不会写到的最大问题就是：不保证续保！

这点可能很多人都不知情，直接一点说就是：

我们今年买了惠民保，如果保险公司明年不想卖了，那一点办法都没有，到时候生病的医疗费，就只能自己掏...

听到这里，可能有人会问了：你上面说了惠民保这么多缺点，那是不是就不能买了呢？

并不是啊！其实，惠民保也有其它医疗险没有的优点，比如：

健康要求宽松：一些地方推出的惠民保，之前得过癌症也能买；不限年龄：八九十岁也能买，对年龄大的人群很友好；不限职业：比如警察、消防员等高危职业人士也能买。

因此，对于那些身体不好、年龄较大，已经买不了普通商业医疗险的朋友来说，惠民保真的就是为数不多的保障了。

但如果你和家人还年轻，身体健康，惠民保并不是最优选择，你完全可以选择保障更全面的百万医疗险。

我们要是生病住院了，用医保报销完，只要花的钱超过了1万块的部分，剩余的医疗费符合条件，百万医疗险就可以100%报销，最高能报上百万，不用担心保额不够用。

另外，像一些癌症的放化疗这样大病的门诊也能报，还能帮我们垫付医疗费，非常实用！

小结：

目前在售产品中，像太平洋蓝医保·长期医疗险就是热门的百万医疗险之一，身体健康、年纪65岁及以下的可以考虑这款。它最大优势就是能保证20年续保。

20年内无论是有健康变化还是理赔过，都不影响续保，不像惠民保只能交一年保一年，不保证续保，来年能不能继续买无法确定。

太平洋健康险 医疗险可选外购药报销 查看测评=

如果大家身体比较健康，还是买百万医疗险更安心，惠民保只能作为我们退而求其次的保障，下面详细看产品测评。

四、市场第一梯队医疗险测评

如果你想了解更多百万医疗险的产品细节，可以保存收藏下面这张表格来选

我特地花了一周时间、总共测评了679款医疗险，最后才整理出这张精华表格，你可以放心入，都是处于市场第一梯队的产品：

直接说结论：

如果你追求保障全面：可以考虑买太平洋的王牌产品蓝医保，以及平安的新品长相安·长期医疗险。

这两款都能保证续保20年，保障范围内的外购药均可100%报销，特别是平安这款最高70岁也能买，非常友好。

平安健康 医疗险家庭投保优惠 查看测评

支付宝的好医保（20年）也很不错，同样是大公司人保出品、能保证续保20年，虽然外购药费用只能报销90%，但是它的健康告知更宽松：

比如不询问1年内的检查异常情况，如果买不了上面两款产品，可以试试这款。

人保健康 医疗险保障升级如果买不了保证续保20年的产品，还可以关注瑞华医享无忧惠享版、尊享e生2023这两款产品，保障也还不错，可以作为备选。

如果父母身体已经不太好，买不到百万医疗险了，目前市面上也有比惠民保更好的防癌医疗险，癌症作为最高发也最容易复发的重疾，能保障还是挺不错的。

你可以直接选终身保证续保的金医保1号Pro父母防癌医疗险（升级版）：

能报销二级及以上公立医院普通部产生的医疗费用，首年会赠送质子重离子医疗的附加保障；

它还可以附加最近大热的CAR-T疗法保障，保额200万，大家按需选择就行。

人保寿险 医疗险可保外购药 查看测评

五、写在最后

今天说了这么多，并不是为了贬低惠民保，只是想告诉大家，千万不要因为某个产品它有噱头，就盲目跟风去买。

要是想将来能顺利理赔，你最好要提前了解清楚保障的优缺点，才能买到最适合自己的产品，在关键时候真正起到大作用。

惠民保虽然自身有很多不足，比如免赔额高、报销比例低，但它至少让买不了保险的人不至于裸奔。

我们也很期待惠民保能一直发展下去，给普通收入的家庭提供更好的保障。

表中信息较多，如果看完还是不能确定哪款产品更加适合自己，可以点击下方卡片，预约专业的规划师进行1对1咨询。