商业养老保险有必要买吗？养老思路大盘点，让你不花冤枉钱！

人口老龄化、出生率下跌、养老严峻……这些事情，以前虽然知道，但其实总是不太在意。

毕竟，不管是在哪个年龄，总觉得老去是一件十分遥远的事情。

而当下有太多事情需要自己操心，工作、养娃、父母健康、家里鸡毛蒜皮的事都操心不完。

考虑养老？好像还没那个“闲情逸致”。

直到最近，和朋友闲聊，大概估摸一下自己未来的养老金，大家的心突然凉了半截。

毕竟除了国企、大公司或者体制内，大部分人的社保养老都是按最低基数在交。

而按最低基数交社保养老，哪怕交满30年，退休后估计一个月也不到4000块。

未来老年人多，年轻人少，这个钱估计只少不多。

虽然我也给自己和另一半都买了商业养老金，但算一算，钱好像还是不够花。

而我那些没啥养老规划的朋友，算了之后，显然更是有点绷不住了。

再聊一聊除了社保养老之外，还能有什么养老思路……嗯，更绷不住了。

一、普通人养老思路大盘点，到底哪个更可靠？

1、养儿防老

养儿防老，应该是最传统的养老思路了。

只不过，这年头，别说给父母养老，年轻人不啃老，都算是有出息。

不然的话，问问自己身边的人，是给父母养老的多点，还是工作多年还在收父母给的补贴的多点？

2、以房养老

既然养儿防老不可行，有的人就会想，买两套房，一套住，一套出租，收租金以房养老。

但现在房地产这行情，懂的都懂。

再说，出生率下降，人口减少，房子出租，一年能收多少租金呢。

除非是一线城市、核心地段的房子，或许能收到比较高的租金，至于其它地方，很难说。

我的老家在广东某四五线小城市，在市中心有一套两房两厅的老房子闲置着，爸妈并不是不想出租收钱，只是挂了半天都没人来租，就这么一直空着。

3、储蓄投资养老

既然养老最大的问题就是钱，那就直接攒一大笔钱用来养老，不就行了。

但问题是，多少钱，才够我们养老呢？

抛开通货膨胀不说，现在人均寿命越来越高，万一寿命比自己预想的要长，钱不够怎么办？

或许有人会说，存足够多的钱，利息覆盖生活成本，就不用担心这个问题。

但利率不断下行，同样一笔钱，未来能拿到多少利息，实在很难说。

4、商业保险养老

前面几种养老思路，可行性都不高。

对于普通人来说，没有泼天的富贵，也没有过人的投资头脑，给自己做养老规划，最好的方式就是——商业保险养老。

投保之后，就会锁定终身的利率，稳定增值。

不论市场经济怎么样，承诺给付的就一定会给我们，也不用自己费心打理。

不过，商业养老保险，也分很多种类，不同的险种对应不同的需求。

如果没搞明白就瞎买，很有可能不小心要给自己挖坑哦~

二、商业养老保险有哪些，怎么选？

常见的商业养老保险，有年金险、增额终身寿险和万能险。

它们虽然都有理财的功能，但各有各的特点。

1、商业养老年金险——锁定终身现金流

养老年金险，应该算是十分传统的商业养老保险了。

它的保障形式，跟我们的社保养老金差不多，年轻时交钱，老了之后就可以每年或每月领一笔钱。

不同的是，从几岁开始领取、每年或每月给多少钱，都是投保的时候，就在合同上约定好的。

不管以后退休政策怎么调整，都不会影响到我们的商业年金险。

市面上的商业养老年金险有很多，如果不知道哪一款更值得买，可以从以下方面去比较：

①看生存收益——同样的缴费方案，哪款领钱最多

我们买商业年金险，就是为了老了以后，能有一笔稳定的现金流。

所以，挑选一款年金险，最重要的就是，看交同样的钱，哪款领的钱最多，给我们的生存保障最高。

②看退保利益——同样的缴费方案，哪款现金价值高；

虽然买年金险，是为了给退休后的自己花，但也难免会有遇到急事，需要用钱的情况。

这个时候，该怎么办呢？答案是——退保，领现金价值。

所以，交同样的钱，哪款现价高，也很重要。

有的年金险，在开始领取年金后，现金价值就会降0；但有的年金险，虽然领取不算很高，但是终身有现价。

也就是说，无论什么时候，都能通过退保取现，来解自己的燃眉之急。

③看身故利益——不幸早逝，哪款赔钱多

买了年金险，万一自己走得比较早，那交的钱不就亏了？

这是很多人，在买商业养老年金险之前，犹豫不决的原因。

为了打消大家这一顾虑，保险公司在推出年金险的时候，都会把身故责任也纳入保障范围内。

常见的是赔付现价或保费较大值、应领未领年金等。

④看加分项——保单权益或增值服务

为了吸引大家投保，保司在推出年金险的时候，经常会赠送增值服务或保单权益。

如满多少保费，就能入住养老社区，或者可以附加万能账户等。

大家可以根据自己的需要，选择增值服务或保单权益更吸引你的年金险。

2、增额终身寿险——会长大的小荷包

增额终身寿险，就是投保之后，保额和保单现价，都会逐年增长的寿险。

投保之后，如果需要花钱，可以通过减保取现、退保等方式，拿一笔现金。

它的灵活性比年金险高，也有锁定终身利率的特点，但长期的话，收益没有年金险那么高。

增额终身寿险，还分为普通型和分红型两种：

（1）普通型增额终身寿险

普通型增额寿，就是投保之后，保额、保单的现价，都白纸黑字写在合同上，不管经济环境如何，都会按合同约定增值。

目前我国的预定利率上限是3%，普通型的增额终身寿险，IRR（内部收益率）也不会超过这个额度。

增额终身寿险，挑选起来，并不复杂，主要看下面三点：

①看现价增长怎么样？

我们买增额终身寿险后，减保或退保能拿多少钱，是保单的现金价值决定的。

因此，交同样的钱，哪个产品的现金价值增长快，对我们来说很重要。

看保单现价，一方面，要看它前期增长多快，现价多久能超过保费，走出封闭期；另一方面，还要看中后期表现如何。

不过呢，很少有产品能做到前、中、后期的收益都在同类产品中遥遥领先的，毕竟嘛，甘蔗没有两头甜。

根据自己的理财需求，选择一款更能满足自己的就好。

②看减保规则是否宽松？

很多人都以为，买了增额终身寿险之后，只要想花钱，什么时候，想减保取现多少，都是由自己说了算的。

然而，现实是，什么时候可以减保，每年能减保取现多少，合同里都有规定。

常见的是投保满5年就能开始减保，每年可以减保保额或保费的20%。

从上面的演示，很容易就能看出，4种减保规则的宽松程度，明显ABCD

③看有无其它加分项

和年金险一样，增额终身寿险，很多也都自带保单权益或增值服务。

常见的有健康管理、附加万能账户、对接信托、对接高端养老社区等。

大家按照自己的需求，选择更能满足自己的产品就好。

（2）分红型增额终身寿险

分红型增额寿，就是在约定好的保底收益的基础上，会再给一部分分红收益，但是分红收益是不确定的。

也就是说，它的收益分为两部分，确定会给付的保底收益+不确定的分红收益。

分红型增额终身寿险的预期收益，通常会比普通型的增额终身寿要高，不仅可以突破3%，甚至有可能突破的3.5%。

以前，各家保司的分红险，分红并不透明，买分红险，最后实际能有多少收益，基本就是“开盲盒”。

但从2023年下半年，监管要求各家保司披露真实的分红实现率，我们买分红险，也终于不再是“盲人摸象”。

分红实现率，在各个保司官网都有披露，感兴趣的，可以自己去查询。

如果挑中的分红险是新推出的，没有过往分红实现率可以参考，也可以看保司过往推出的分红险实现率怎样。

如果以前的产品分红实现率都高，那么新产品一般也不会太差。

三、2023年，哪些商业养老保险值得买？

虽然上面已经教了大家怎么挑选一款好的商业养老保险，但市面上的产品多如牛毛，要自己一个一个去比较，工作量还是蛮大的。

所以呢，在这里，也给大家挑选了一些近期比较值得买的商业养老保险。

1、商业养老年金，我推荐这三款

商业养老年金险，我给大家挑选了三款，分别是鑫禧年年、诚爱一生和成康1号·星海人生。

为了方便对比，这里统一以30岁女性、10年交、每年3万、60岁领取为条件测算。

①看重高领取——诚爱一生

同样测算条件下，诚爱一生的领取金额是最高的，每年可以领取3.8万多。

另外，它的投保规则也很灵活，最长可以选择缴费至65周岁，很适合收入不高但稳定，想给自己攒一笔养老钱的人。

诚爱一生的增值服务，也十分不错，有重疾绿通、海外就医、线上问诊等，满足条件，还能对接养老社区。

鼎诚人寿 年金险可对接养老社区②看重退保利益——鑫禧年年尊享版

如果看重高现价，那么可以考虑鑫禧年年尊享版，投保后终身有现价。

也就是说，无论什么时候，都能通过退保，拿一笔现金应急。

不过，需要注意的是，退保之后，可就领不到现金了哦~

这款产品的投保门槛也很低，10年交只要1万就能上车，趸交也只需要10万。

如果现在手里有点小钱，想用来投资自己的养老，可以考虑鑫禧年年哦~

③看重高灵活性——成康1号·星海人生

如果担心自己投保后，过些年又想退保的话，可以考虑成康1号·星海人生。

投保之后，第10年现价就已经超过保费，也就是说，这时候退保，至少不会有损失。

而且这款产品支持减保取现，明确写入合同，遇到急用钱的情况，可以减保领取一部分现金价值应急。

2、普通型增额终身寿险，我推荐这三款

普通型增额终身寿险，我也给大家挑选了三款，分别是金玉满堂3.0，康乾5号·瑞祥人生和增多多5号。

同样的，为了方便对比，这里统一以30岁女性、5年交、每年5万为条件测算。

①封闭期短、后期收益高——康乾5号·瑞祥人生

这三款增额终身寿险，如果说我个人最推荐哪一款，那就是康乾5号·瑞祥人生。

这款产品的封闭期很短，投保5年后，现价就能超过已交保费。

整体的收益也很不错，到后期无限接近3.0%。

投保规则很宽松，最长接受20年缴费期，最高接受70岁投保。

男性投保的话，更有优势哦，irr最高可以达到3.0%。

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②投保门槛低，加减保灵活——金玉满堂3.0

如果手头钱不多，预算不高，可以考虑金玉满堂3.0，最低1000元就能起投。

它的整体收益也不错，横向对比虽然不算特别突出，但跟其它两款产品差距也不大。

灵活度也很高，接受加保和减保，都明确写进合同里。

③前中期收益高——增多多5号

如果只想进行中短期投资，那么增多多5号也是个不错的选择。

前期的收益十分可观，投保10年后，irr就有2.71%，30年后，irr达到2.92%。

不过后期的收益，比起康乾5号，就稍微逊色了点哦~

3、分红型增额终身寿险，我推荐这三款

如果愿意牺牲一点确定性，去博取更大的收益，那么分红型增额终身寿险也是不错的选择。

分红型增额终身寿险，我也给大家挑选了三款产品，分别是一生中意、鸿利鑫享和传世金彩。

老规矩，为了方便对比，我们统一了测算条件。

①分红收益高，保底也不错——一生中意

如果说分红型增额终身寿险里面，有哪款在这几个月名气最大，那就是一生中意。

这款产品由中意人寿承保，不管是分红收益，还是保底收益，在同类产品中都十分不错，后期收益能达到3.5%以上。

这款产品采取保额分红的方式，每年的红利以增加保额的方式分发，保单现价也会相应增加。

如果不减保取现，那么分红部分也会和产品一起增值。

中意人寿 寿险保额分红②门槛低，后期irr达3.7%——鸿利鑫享

鸿利鑫享和一生中意一样，也是以保额分红的方式分发红利的增额寿。

虽然前期收益没有一生中意那么高，但后期可以达到3.57%。

最低起投金额只要5000，如果觉得一生中意10000起投太高，鸿利鑫享可以作为备选哦~

③现金分红，灵活度高——传世金彩

和前面两款产品不同，穿世金彩是一款现金分红的分红型增额寿。

每年的保费以现金的方式分发，这笔钱，我们可以放保险公司累积生息；也可以自己支配，拿来用或者投资，流动性比上面2款产品更好些。

四、写在最后

对于年轻人来说，攒钱，实在不是一件容易的事。

每个月的工资尚且嫌太少，要从中抠出一笔来，留着几十年后当养老钱，实在是很难。

只不过，存钱或者不存钱，我们都有老去的一天，而我们的养老钱，也不会在六十大寿的那一天，突然从天而降。

早一点规划养老，未来就能少一点被动。

如果能下定决心，把钱留到自己退休后再花，那就投保年金险，可以提供终身现金流。

担心人生漫漫，会有其它需要花钱的情况，那就买增额终身寿险，过了封闭期退保至少没损失，算是给自己留一条退路。

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