买了重疾险，一生无病无痛，老死了怎么赔？

买了重疾险，一生无病无痛，那必须得说一声：恭喜，这妥妥的天选幸运儿~

但是，从经济角度来讲，每年交大几千保费，二三十年下来，得交上一二十万。

交了这么多钱，却没能拿到一分赔付，怎么想都觉得自己是个大冤种。

但是，无病无痛一辈子，买重疾险的钱就全白花了吗？

那也不是，有那么几种情况，即便没得重大疾病，也能赔到一笔钱。

1、人没了，赔一笔钱！

通常我们讲到重疾险，会简略地写，确诊重疾，并达到赔付条件，就能赔钱。

这就让不少人以为重疾险只有生大病了，才有钱拿，否则保费全都打水漂。

但人这一辈子，不一定会生病（阿弥陀佛，不生病最好），但固有一死。

所以，这里就有一个关键点：你买的重疾险，是否包含了身故保障呢？

如果是带身故责任的重疾险，通常是重疾和身故，二赔一。

若没有赔付重疾保险金，但人没了，也可以赔一笔钱。

大多数规定是：

18岁前身故：赔保费或现金价值较大者。

18岁后身故：赔保额。

最划算的方式当然是赔保额，赔的是最多的。

看到这里，可能有人会说，我人都没了，还赔这笔钱有啥意义？身故责任就是个鸡肋吧！

其实，身故责任还能在一定程度上弥补重疾的不足。

重疾，并不完全是确诊即赔，是需要达到合同约定的赔付条件，才会赔。

举个例子，

严重脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍。

这个神经系统永久性的功能障碍，需要在疾病确诊180天后，仍然保留至少一种障碍：

达尔文7号条款

满足上面这种条件后，保险公司才会把钱赔给我们。

对脑中风有过了解的都知道，得过这种病，或多或少都会留下一些身体障碍，够得上重疾的理赔标准。

但还有些人更不幸，疾病来得十分凶险，没有赶上黄金救治时间，抢救不及时，可能短短几个小时，就失去了性命。

这种情况，只有附加了身故责任，才会给赔付。

这笔钱，留给家人，保障他们的生活不会被这突如其来的变故弄得措手不及。

然而，有得就有失~

前面说了，带身故责任的重疾险，重疾和身故是二赔一。

万一不幸生病了，赔了重疾保险金，那身故就没得赔，这一点还望知悉。

2、退保，拿回现金价值！

那如果是不含身故责任呢？或者，说想要活着的时候（没有得重疾）想拿回一笔钱呢？

这种情况，我们可以通过退保拿回保单的现金价值。

我以达尔文7号为例，保终身不含身故责任，30岁的男性买50万保额分30年缴费，年保费5250元30年累计保费157500元。

看它的现金价值表，到保单的48年，也就是被保人78岁时，现金价值达到最高 172875 ，这个时候如果操作退保，30 年所交的保费就能全部拿回来，甚至还能小“赚”一点。

但这种方式我并不建议。

我们买重疾险重点还是为了保障，七八十岁正是癌症等重大疾病高发年龄，这时候退保，得不偿失。

再者说，那个时候的十几万又值多少钱呢？

不过如果是保终身含身故责任的，现金价值要比不含身故的高得多，而且活得越久，现金价值越高，越往后，金额接近保额。

依旧以达尔文7号为例。

30岁男性50万保额保终身，64岁的时候现金价值为248150，就已经超过了已缴保费24.12万 。

到80岁时，现金价值为37.15万 ，这时候如果看淡了生死，也不指望着这笔钱作为救命钱。那也可以退保拿回这笔钱。

3、到约定期限，直接返一笔钱！

另外，除了退保这种方式。还有一种重疾险，也可以在活着的时候不确诊重疾的情况下拿一笔钱。

也就是我们常说的到期返还型重疾。

以某安线下卖得很火的一款产品守*百*百21为例：

它可以选择到期返还的年龄，假设选择 70岁返还。

若被保人70岁，还活着，且没有确诊过重疾，可以直接领一笔钱，买50万保额保终身，到70岁时可以领29万 。

之后再确诊重疾或者身故，还能再赔50万 。

看起来的确是非常划算，得重疾或者身故能赔钱，平平安安活到70岁，还能领一笔钱。

不过这种保险，说白了，就是现在花更多的钱去换取以后的“返还”，而且还不是百分之百能确定拿回来的。

说实话，我是不太建议的。

4、买重疾险，更推荐哪种方式？

说完这么多，我们再回到实际问题上来，我们买重疾险的时候，要不要附加身故责任？要不要买返还型的。

我还是那句话，这样的问题并不存在标准答案。

很现实的问题，保障越丰富，对应的保费就会上去。

先不说保障细节，我们直接看保费那一栏，到期返钱+身故或重疾也能赔的方案，年保费要比单纯的消费型重疾贵小一万块。

所以，具体怎么选，最终还是看需求和预算，我的建议是：

（1）预算有限，终身消费型重疾+定期寿险

手头紧，就解决最紧要的风险。

重疾保终身覆盖一辈子的重大疾病风险，定期寿险解决黄金年龄段的身故风险。

比如达尔文7号50万保额保终身+大麦定寿2022100万保额保30年。

年保费只要八千出头，比较适合家庭顶梁柱买。

（2）终身含身故重疾

第一种方案缺点在于寿险只保到60岁，若60岁后身故，就没有身故金的赔付了。

但是买一份终身寿险，价格又太贵。

这种情况，可以选择在买重疾险时直接附加身故责任。

价格也就比上一份方案贵两千多。

（3）重疾+储蓄险思路

这种方案，其实是弥补返还型重疾险不足的另一种解决思路。

像上面我提到守*百*百21，很明显可以看到重疾的基础保障本身就存在很大的缺陷。

可千万不能为了满足想要生病了有钱赔，身故了家人有钱拿，人活着也有钱领这样的需求而牺牲基础保障。

所以，这种方案就是，把三种需求分开。

重疾风险，交给重疾险解决，身故风险交给定期寿险解决，返钱的事，就交给储蓄险来做。

最后，如果你还有什么疑问的话，欢迎点击下方卡片进行1V1咨询~