听劝！不保这3大烧钱项目，你的百万医疗险就白买了！

百万医疗险只要几百块，就能报销上百万的医疗费，弥补医保的保障短板。

但百万医疗险虽好，一旦买错产品，说轻了是白花冤枉钱，最要命的是，在等着救命时才发现赔不了！

很多朋友不了解，被忽略买了百万医疗险，实际上中看不中用，报销不了一些很贵的医疗费，比如ICU、抗癌特效药等。

今天我们就来聊聊3大特别烧钱的医疗项目，来看看百万医疗险能不能报销。

一、这些烧钱的项目，百万医疗险能保吗？

1、人生最贵的床——ICU

ICU（重症加强护理病房），是医院里离死亡最近的地方，也是花钱最快的地方，国内三甲医院住一天的费用就高达1万左右。

真实案例：

2021年，22岁秦女士突发脑溢血，进行了一系列手术后，情况依旧没有好转，不得不转入重症监护室，进一步治疗观察。

住院两个多月，治疗费花了40多万，实在负担不起，秦女士的家人只能向社会筹款救命。

要进ICU的通常是危重病人，有的器官已经不能正常工作了，需要借助精密仪器、人工器官、高价药等和病魔做斗争。

这些医疗费医保只能报一部分，比如安装医保内的心脏起搏器一般要10万，但最后只能报销5万左右。

而百万医疗险能报销住院期间产生的“合理且必须”的费用，包括在ICU期间产生的医疗费，能让我们看得起病。

不过有些产品不赔人工器官，大家投保时要特别留意产品的免责条款。

2、动辄几十万的贵药——外购药

正如电影《我不是药神》演绎的那样，现在中有很多重病患者买不起药，只能吃真假不明的代购药、作用有限的替代药。

为啥明明有医保，还有那么多人吃不起药呢？

原因是大部分价格高昂的进口药、新研药、特效药属于丙类药，医保不报销，需要自费。

而且有的药就算进了医保报销目录，还因为医院引进的药物数量有限，要控制“药占比”，只能到外面药店买，绝大部分不能报销。

现在很多价格高昂的抗癌药品，以及百万一针的“天价药”奕凯达和倍诺达，百万医疗险可以报销，最高可全额报销。

但不是所有百万医疗险都能保，大家投保时可以关注产品是否有“特定药品费用医疗保险金”。建议优先考虑能够0免赔、100%报销的产品，更实用。

3、长期且大额的花销——癌症放化疗

目前高发疾病——癌症，治疗基本需要长期放化疗，这一过程不仅病人遭罪，而且费用高昂。

曾有朋友跟我们分享，她母亲患了乳腺癌，第一次化疗，前后一个月就花了18万，医保报销后还要自己掏6万，后面还有六个疗程要治疗，经济压力特别大。

百万医疗险也能报销抗癌产生的特殊门诊费，包括癌症放化疗、靶向疗法、肿瘤免疫疗法，最高可100%报销，额度有上百万。

另外，百万医疗险还能报销一些重病、慢性病产生的特殊门诊费：

肾透析费：急性肾衰竭、尿毒症等病的患者需要定期做肾透析，一次费用大概500~1000元左右。器官移植抗排异治疗费：器官移植后，需要进行一系列抗排异治疗，包括药品费、常规检查化验项目等，每个月费用在3000~10000元左右。

大家挑选百万医疗险时要特别留意合同有无这三项保障，优先考虑报销限制少的产品。

为了帮大家节约时间，我们也测评了市面上热销的百万医疗险，下面来看看哪些值得选。

二、哪款百万医疗险值得买？这6款保障很全面

我们比对了各家保险公司，以及支付宝、微信等线上平台在售的多款百万医疗险，为大家筛选出了6款优秀产品。

它们都能长期保证续保，而且能报销ICU、外购药、特殊门诊等大额医疗费，保障非常全面：

每个人情况不同，适合的产品也不同：

如果身体比较健康：蓝医保和心医保都值得考虑，能保证续保20年，期间发生过理赔、身体不好也能续保，而且可以100%报销外购药。太平洋健康险 医疗险可选外购药报销 查看测评如果身体存在异常：可以考虑医享无忧惠享版，这款产品健康要求相对宽松一些，高血压、肺结节等也有机会买到。并且还保证续保5年，整体保障不错。瑞华健康 医疗险健康告知宽松另外，如果希望小额住院费也能报销，可以考虑好医保旗舰版，1万以内的住院费符合条件能报销30%。整体保障也很稳定，普通疾病可以保证续保20年，癌症和11种心血管疾病可以保证续保终身。

人保健康 医疗险特定疾病终身续保 查看测评

而要是你更看重就医体验，预算充足，可以买臻爱无忧特需版，6年保证续保，能报销二级及以上公立特需部、部分私立医院的医疗费用，可以体验更好的医疗环境和服务。

提醒一下大家，百万医疗险对健康的要求严格，大家投保时一定要确认能符合健康告知，或能通过核保再买，避免买错赔不了。

除了医疗险外，对于成年人来说，还有必要再配置上重疾险、意外险和定期寿险，这样整体保障会更加充足。

下面，我们也给大家分享一套实用方案，适合大多数人参考。

三、分享一套高性价比方案，人均只要3000多

陈女士想用3千左右配齐四大险种，希望重疾险要能保一辈子。我们设计了以下方案，性价比非常高：

下面分享下这套方案的配置思路：

陈女士预算不多，我们需要特别注重保费分配，把钱花在刀刃上。

其中重疾险和定期寿险都是给付型的保险，简单来说就是买多少保额就赔多少钱，为了避免赔的钱不够用，需要根据经济情况配置保额：

重疾险：用来弥补因病停工造成的收入损失，保额至少要覆盖年收入的3~5倍。考虑到陈女士的收入和保障偏好，配置了30万保额、保终身，得癌症等大病能赔30万。定期寿险：避免身故后，家人没有足够的钱生活，保额需要覆盖家庭未来5~10年生活费，有房贷车贷等外债也要考虑进去。陈女士是未婚独生女，买了50万保额，不幸离世能给爸妈留下50万，确保他们有钱养老。百万医疗险：是保20年的产品，20年内不用担心续保问题，还附加了“特定药品费用医疗保险金”，这样除了能报销上百万的医疗费，还能解决100多种抗癌特药费，不用担心治不起病。意外险则：配置了50万保额的版本，可以报销意外导致的医疗费用，万一不幸因意外身故或残疾，最高可赔50万。

以上这套方案，整体保障全面，并且性价比很高，大多数人都可以参考以上配置思路。

提醒一下，受政策影响，文中的重疾险和定期寿险均将在月底下架，后续新产品基本上都会涨价，如果大家想要买保险的话，可以趁早上车。

四、写在最后

百万医疗险能发挥“花小钱，转嫁大风险”的作用，帮我们解决大额的医疗费。

它的性价比很高，但市面上的产品鱼龙混杂，大家配置时一定要多多比对，择优考虑。

如果没空研究哪款产品更适合自己，可以点击下方卡片，预约专业人员，能针对性帮你挑选。