买的重疾险太坑，要退保吗？这种绝版保单别随便退

这几年重疾险产品频频上新，一代比一代更强。

最近看到不少朋友吐槽自己买的重疾险保费高、保额低，跟新产品一对比，性价比真的太低了，就想退保换新。

到底要不要退？相信大家心中都有自己的考量。

先别急，看完下面两个退保小故事，再做决定也不迟。

一、“交了3万多保费，我还是决定退保”

最近，网上关于“退保经验分享”的帖子有不少，我们先来看2位网友的真实故事：

▎故事一

L女士在2018年买了一份重疾险，选30年交，每年保费8300左右。2021年时已经交了3万多，思考再三后决定退保。

一方面是结婚生娃之后开销大，现金流吃紧，没办法继续负担每年近一万的保费；

另一方面是保费高保额低，跟现在的产品对比，性价比太低。重疾险保额25万、寿险30万、意外险2万，30年交完，保费都快赶上保额了。

在L女士看来，这份保险没能实现“小钱撬动大钱”，不如退保换新。

▎故事二

F小姐在2021年买了一款两全险附加重疾险的产品，交了2年，一共交了1万多保费。

后来她失业了，没有收入，存款也不多，无法继续承担保费的支出。

最终她只能选择退保，交了1万多，只退了1400元。

从这两个故事来看，我们不难发现：

选择退保的朋友，有些是现金流出现了问题，没办法继续支付每年的保费；有些是觉得自己买的重疾险实在是“太坑了”，不想继续当“冤大头”。

退，还是不退？咱们还是得结合具体情况来分析。

二、这些情况，先别着急退保

买保险不光要考虑保费，还要考虑产品保障、健康情况等，退保更是如此。

如果有下面这几种情况，建议大家先别急着退：

1、健康状况有变化

几年过去，身体情况可能会发生变化，现在的健康状况不一定还能顺利买到新产品。

如果在这期间有检查出一些身体问题，例如高血压、甲状腺结节等，重新买很可能被保险公司拒保，或要求加费承保。

另外，年纪越大，保费也会越贵，这也是为什么我们经常强调“买保险要趁早”。

2、以前买的产品保障更好

在2021年1月31日之后买到的重疾险产品都按新定义来赔付，对一些疾病的理赔也更加严格。

比如得了甲状腺癌，旧定义重疾险能赔100%保额，但大多数人得的都是I期或以下的甲癌，新定义会按轻症赔，一般只赔30%保额。

有位网友在2020年买了一份保额70万的重疾险，十年内出险可以双倍赔付，2023年他确诊甲癌后按重疾赔付了140万。

另外，新定义对恶性肿瘤的理赔要求也更严格。像之前一些难以界定的情形，例如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等，也明确了不保。

如果以前买的产品保障更好，且保费不超过经济承受范围，就没必要换。

3、短期内有经济压力

有部分朋友想退保，是因为现在经济下行、就业环境不好，无法继续支撑每年大额的保费，就想缓解一下现金流吃紧的压力。

可以先问问保险公司能否办理保单贷款，或者用保险宽限期过渡一下。

宽限期一般是交费日起60天内，在这期间可以先不交保费，缓一下手头的经济压力，之后再补交，期间内保障仍然有效。

如果权衡利弊之后，还是想要退保，建议大家先想清楚：

退保只能退回保单的现金价值，可能交了几万保费，只能拿回一小部分。

而且退保再买新产品的总保费不一定划算，可以看看符不符合这个公式：

新产品要交的总保费≤旧产品剩下没交的保费+退保能返回的钱

但有的朋友确实无法继续承担这笔保费，如果已经决定要退保，建议退保前先补充一份百万医疗险，花几百就能保几百万。

并且要在新产品过了等待期后再去退保，否则容易出现“保障空窗期”。

最近看到不少退保的案例，其实也是给我们提了个醒：买保险的时候不光要考虑身体情况、当下预算，还要考虑到未来的现金流。

除此之外，还有哪些投保思路值得参考？咱们接着往下看。

三、准备买保险，也可以看看这些思路

正准备买保险的朋友们，可以看看这些思路：

优先配齐意外险和百万医疗险。它们的费用比较便宜，可以帮忙转移部分经济风险。

如果预算充足，再考虑重疾险。保额尽量买高，才能更好地抵御大病带来的经济风险。

但高保额对应的保费更贵，在买之前一定要考虑好将来有没有稳定的现金流来支持每年的保费。

这里有2个配置重疾险的小技巧想分享给大家：

第一，如果担心以后保费有压力，可以拆成两份来买。

例如原定100万保额可以拆成两份50万保额的产品，就算负担不起退掉一份，也还有另一份作为保障。

第二，不管从疾病风险或性价比来看，买保终身的重疾险更好，但如果预算有限，也可以选择先保至70岁，之后手头宽裕了再补充保障。

生病是不可控的事，不管如何，做好保障总比“裸奔”好。

不清楚自己手头的预算该怎么配置高性价比的产品，也可以点击下方卡片，会有专业的规划师帮你分析。