为什么3.5%增额寿一定要下架？以后还有好产品吗？

上周财联社报道，监管要多家保司在 8 月 1 号前下架预定利率超过 3.0% 的保险产品，其中就包括了增额寿。

下架的消息沸沸扬扬讨论了几个月，终于一锤定音。

在这最后的时间，咱们再来聊聊，3.5% 预定利率的增额寿为何要下架，以后还能不能买到这类产品。

一、3.5%预定利率增额寿，为何要下架？

单说原因，其实很简单——预定利率从 3.5% 调整到 3.0%，3.5% 的产品自然不能还留着。

有不少朋友会疑惑，几年前这类产品甚至不一定能入市场的眼，为什么才火了两三年，就没有“生存”空间了？

还是“大环境不好”惹的祸。简单来说，就是市场的投资赚钱效应差，机构把钱扔到市场的池子里，溅不起什么水花。

最直观的就是股票基金，年初很多人喊着 A 股今年必定冲击 3700 点。结果 2023 都过了一半，还在 3200 点上下跳动，绿油油一片。虽然这属于风险投资，但也能反映出市场的萎靡。

投资收益降低，那成本也得降低，避免出现资不抵债的情况。像银行定存、国债这样锁定中短期利率的产品，都陆续降低了利率。

像中农工建等全国性大银行，前段时间将 3 年、5 年的定存挂牌利率都降到了 3% 以下；最新一期的储蓄式国债，利率也跌到了 3% 以下。

而储蓄险能锁定几十年收益率，自然也无法独善其身。

因为保险公司也是拿着保费去投资，赚来的钱扣去承诺给客户的收益，剩下的才是利润。要是投资赚的钱越来越少，给客户的收益却不变，就可能出现经济风险，俗称“利差损”。

比如一款 3.5% 预定利率的产品，保险公司将收来的保费拿去投资，能有 5% 的收益率。不考虑其他运营费用，扣去给我们的 3.5%，剩下 1.5% 就属于公司利润。

但现在保险公司只能做到 4% 收益率，那就只有 0.5% 的利润了。要是未来投资效益更差，保险公司可能还得自己倒贴钱给我们。

为了避免未来出现这样的风险，监管自然是只能下调预定利率，同时要求下架 3.5% 预定利率的产品。

那么 3.5% 增额寿集体下架后，未来还能买到这一类产品吗？接下来我们就聊聊。

二、未来还能买到这类产品吗？

先说结论，3.5% 的产品基本是买不到了，但增额寿肯定还是会有的，只不过收益率会降至 3.0% 以下。

保险预定利率的调整，并不是第一次。每一次调整，都会有一批相关产品消失在市场上。

比如 2013 年 8 月，监管设定普通型人身保险的评估利率（可理解为预定利率）为 3.5%，部分年金险放宽到 4.025%。

到了 2019 年 8 月，监管又发布文件停止 4.025% 年金险的备案。在此之后，这类型的产品就逐渐退出了市场，如今剩下的屈指可数。

所以这一次调整后，3.5% 预定利率的增额寿也基本就退出市场了。

后续接力的，最高也只有 3.0% 预定利率的产品。别看只是下调了 0.5%，体现在产品上，收益会少很多。

举个例子，假设不考虑其他因素，仅改变预定利率，那么两款不同定价的增额寿，一次性投入 10 万，收益差距如下：

实际情况下，收益率会略低于预定利率

可以看到，持有时间越长，收益差距越大。如果投入的钱更多，那么收益差距也会更大。

所以如果有需求，趁市场上还有 3.5% 预定利率的产品，选择它们会更好。我们也给大家再盘了一下目前所剩不多的好产品，一起来看看。

三、现在还有哪些不错的增额寿可以买？

我们筛选了 5 款产品，来看看该如何选择：

直接说结论：

优先选择 增多多 3 号（泰山版），在几款产品中，它的收益率最高，还能附加保底利率 3% 的万能账户。

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如果是想一次性交费的男性朋友，则可以优先考虑 康乾 3 号•瑞祥人生。以 30 岁男性一次性交费为例，第 4 年末，现金价值就超过保费，到 60 岁时收益率就能达到 3.499%，非常不错。

富德生命人寿 寿险有效保额每年3.5%递增要是比较看重大品牌，能够接受低一点的收益率，可以选择中邮人寿的 邮保一生 2.0。相比其他大品牌的增额寿，它算是收益率不错的一款了。

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如果想要了解更多产品信息或其他交费方式的收益情况，可以点击文末卡片，联系专业的规划师。

四、写在最后

虽然产品准备下架，但也要提醒大家，别跟风购买，有需求再入手。

毕竟需要长期持有，如果不能保证手上的钱可以长期放在里面，就可能会造成损失。

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