55岁提前退休规划：每月领近4000，能领一辈子

前不久有新闻称：男性和女性都可能延迟到 65 岁退休。

如果是真的，对女性朋友的影响会更大：本来 55 岁就能退休躺平，现在要晚 10 年领养老金，甚至可能要多干 10 年活......

虽然我们没办法改变领取养老金的年龄，但可以早点规划养老，比如每年攒下 1~2 万，用来配置一份养老年金险，到 55 岁退休并不是难事。

而最近咨询养老年金险的女性朋友也比较多，今天就来聊聊养老年金险的特点，以及想要 55 岁退休，该选哪款产品。

一、才30多岁，她们为啥想买年金险？

在沟通过程中，我们发现，很多女性朋友买年金险的初衷，无非是以下几种：

现在真的很担心退休后社保钱就拿一点点，趁着自己有能力就买一份年金险，要活多久领多久的那种，反正养老是迟早的事。

本来 55 岁就能领钱，又说要延迟退休到 65 岁，辛苦了大半辈子，总不能到 65 岁还要去打工吧。后面看到年金险 55 岁就能领养老金，想了解下。

我做了一些功课，发现如果活过 80 岁，年金险比增额寿收益高，而且可以一直领钱，家里人都很长寿，我对自己身体也很自信，活过八九十岁不成问题。

总的来看，养老年金险最早 55 岁就能领钱，每年或每月都能领到一笔固定的钱，不用担心延迟退休。

它也很安全，收益确定并写进合同，受到法律保护，很适合用来补充养老金。

那么，年金险的收益到底怎么样呢？我们来算笔账。

二、养老年金险，收益到底怎么样？

养老年金险分为定期和终身两种，建议大家优先选择终身的，可以活多久，领多久，以下均以终身为例。

养老年金险的钱，主要有两个部分：一个按时领取的钱，另一个是退保的现金价值，两个加起来，就是我们一共能拿到手的钱，也被称作“生存总利益”。

以“35 岁女性，每年交 5 万，交 10 年，55 岁领钱”为例，某款终身年金险生存总利益（橙色+蓝色）如下图，其中橙色代表现金价值，蓝色代表累计领的钱。

以上保费测算仅为示例，大多数年金险最低 5000 元/年就能买，大家可以按照自己预算考虑。

可以看到：

到 55 岁及以后，我们每年能领到 4.5 万，换成月领的话每个月将近 4 千；

到 70 岁，一共领到 71.8 万，现金价值有 42 万，万一身体不好，可以直接退保拿回这 42 万 ；

到 90 岁，一共领到 161.5 万，现金价值还有 13.5 万，加起来有保费的 3.5 倍，IRR 收益率高达 3.97%，非常可观。

除了收益可观，年金险能让你的老年生活更加安心。

毕竟手里有一笔存款，和有源源不断的现金流（如年金），是截然不同的感受：

存款：因为不知道自己会活多久，必须精心地规划开支，花多了会担心不够用，花少了生活很辛苦，看着余额慢慢减少，越活越焦虑；

年金：活多久领多久，我们完全不用担心花多花少的问题，可以去吃喝、购物、旅游，这个月钱花完了，下个月又有一笔钱，老年生活要潇洒很多。

另外，说个不好听但又很现实的问题，手里有几十万存款，很难不被别人惦记，也有可能拿去帮衬子女，没有安全感。

年金险不怕别人惦记，我们活得越久，手里钱就越多，越老越“值钱”。

因此，建议大家规划养老金时，将部分存款转化为年金，为自己提供源源不断的收入现金流。

看完了年金险的收益后，下面我们来看看 55 岁领钱，有哪些产品值得选。

三、想要55岁领钱，年金险怎么选？

我们筛选了 5 款收益排在前列的年金险，以“35 岁女，每年交 5 万，交 5 年，55 岁领钱”为例测算了收益，具体如下表：

上表中有些产品保费每年最低 2000 元，最长能交 30 年，大家可以根据自己的情况决定交费方式。

直接说结论：

想要多领钱，可以考虑 星海赢家(庆典版)(计划二)，每年能领 25185 元，是 5 款中最高的，不过它到 65 岁后现金价值就为 0，退保就没钱了；

复星保德信人寿 年金险可对接养老社区 查看测评

想要终身有现金价值，可以考虑 鑫禧年年，每年能领 24300 元，终身都有现金价值，还能保证领取 20 年，综合表现不错。

富德生命人寿 年金险终身有现价 查看测评

保证领取 20 年，不是只能领取 20 年，像鑫禧年年，如果人活着，就能一直领钱。如果领了 5 年钱就走了，保险公司会把剩余 15 年的钱一次性给到受益人。

如果希望养老金多一些，我们也可以选择 60 岁领钱，每年大概能多领 30%。

结论基本不变，想要多领钱，首选星海赢家(庆典版)(计划二)。

想要终身有现金价值，除了鑫禧年年，还可以考虑 乐养多（典藏版），每年领的钱更多，不过它没有保证领取，身故了按照“已交保费-累计领取年金”赔付。

此外，最近产品下架很频繁也很突然，一些年金险卖着卖着就没了。

如果你对年金险关注已久，有需求也有交费能力，可以早点上车。

对产品不太清楚的，不要随便跟风，建议大家咨询专业的规划师，帮助判断适不适合自己，点击文末卡片即可预约。

四、写在最后

养老年金险，是一份终身的养老金规划，事关重大。

一方面要选到合适的产品，另一方面要考虑合适的交费金额，每个人都有每个人的买法。

如果你想详细了解这些产品，按照自己的情况测算收益，可以点击下方卡片，预约专业顾问 1v1 咨询。