每年多领4万块，还能提前退休！安利3款养老神器

史上最大退休潮来了！1962年出生的2464万人，已经达到退休年龄。另一边，出生率却年年下降，2022年出生人口仅956万人，差距悬殊。

我们这代人夹在中间，将面临巨大的养老困局：由于社保实行“现收现付制”，我们要赡养的人很多，而赡养我们的人却相对较少，如果不早点规划，很可能老无所依。

今天就来安利一种收益高又安全的“养老神器”，每月攒下千把块钱，退休每月多领好几千，能领一辈子，早点准备可以提前5~10年退休。

文章内容如下：

退休每月有钱花，这种养老神器很安稳30岁左右，怎么选产品？40岁左右，该怎么产品？

一、退休每月有钱花，这种养老神器很安稳

提到补充养老金，大多数人的第一想法都是攒钱存银行，这也是父辈们常用的方法。

实际上，还有一种适合普通人的方法：终身养老年金险，不但安全，长期收益也比存款高很多。

买了这种保险，到了约定年龄比如60岁就能按月或按年领钱，它有以下3个特点：

1、终身现金流

存款虽然安全，但是真的退休失去收入后，看着余额一点点减少，那种坐吃山空的焦虑和无力感，会迅速压垮很多人。

而买了终身养老年金险，我们每月都能领到钱，活多久，领多久，不用担心钱会花光，晚年生活更加安心和潇洒。

除了心理上的截然不同，终身养老年金险的长期收益也更可观。

以“30岁女性，每年交3万，交10年”投保某产品为例，到她60岁时，每年能领到约3.9万，换成月领有3300元左右，8年就能领到30多万，此时还有约44.5万的现金价值。

到90岁时，累计领的钱加上现金价值一共有129.5万元，是保费的4.3倍，收益率高达复利3.71%，换算单利约6%。

反观存款利率，目前不到单利3%，还可能进一步下降，这种高收益的养老年金险，无疑是时代的礼物。

2、确定性强

有些朋友会担心保险公司收钱容易给钱难，或者保险公司破产了没钱领。

其实完全不用担心。

养老年金险的领取条件很简单，人活着就能领钱，不需要提供很多材料。而能领多少钱，都是白纸黑字写进合同的，受法律保护。

比如90年代，有些人买了收益率9%的年金险，保险公司仍然在如约兑付。

万一保险公司破产了，养老年金险属于人寿保险，根据《保险法》第92条，必须转移给其他保险公司，保单继续有效，我们可以继续领钱。

3、可以提前退休

延迟退休，早就写入了“十四五规划”中，虽然没有具体政策，但已经是大势所趋。

而养老年金险，女性可选55岁领钱，男性可选60岁领钱，并且写进合同。就算未来延迟退休到65岁甚至更久，也不受任何影响。

那么，养老年金险有没有什么缺点呢？

缺点就是前期收益比较低，退保有可能亏损，建议用长期用不到的钱去买，并且做好专款专用的准备。

好了，下面我们分别来看看30岁和40岁，该怎么选养老年金险才划算。

二、30岁左右，怎么选养老年金险？

30岁，工作了五六年，正是成家立业的年纪，手里积蓄可能不多，但是距离退休时间比较长。

所以在交费方面，可以考虑每年少一点，交长一点，比如每年交3万，交个10年或更久，用时间换收益，为自己攒下一笔充足的养老金。

以这个交法为例，我们来看看能领多少钱，哪款产品收益更高。

直接说结论：

想要高收益，可以考虑富多多1号（方案一），60岁开始每年能领38550元，到90岁都还有现金价值，退保都能拿到钱，整体收益率能有3.71%，表现很不错；富德生命人寿 年金险终身领取年金 查看测评想要多领钱，可以考虑星海赢家（龙腾版）（计划二），60岁开始每年能领39204.6元，比上面那款每年多近700元，不过72岁以后退保就没钱了。复星保德信人寿 年金险最低1万元起投上面这些产品，最低每年1000元就能买，最长能20年交费，大家也可以按照自己的情况选择。

顺便提醒一下大家，富多多1号将在12月28日下架15/20年交费方式，预算不多、想要慢慢积攒养老金的朋友不妨关注一下。

三、40岁左右，怎么选养老年金险？

这个年龄，手里一般都有一笔积蓄，距离退休时间还有十几二十年。

所以在交费方面，我们可以考虑较高的金额、较短的交费期，比如每年交6万，交5年，让资金快速进入养老年金险里面增值，这样就能拿到更多的钱。

下面按照这个交法，来看看怎么选产品：

结论和上面基本一致：

想要高收益，可以考虑富多多1号（方案一），60岁开始每年能领30840元，到90岁还有现金价值，整体收益率有3.88%，非常高；想要多领钱，可以考虑星海赢家（龙腾版）（计划二），60岁开始每年能领31120.8元，不过72岁以后退保就没钱了。

再对比一下上面30岁买的收益，可以看出同样的保费下，早10年买，每年要多领8千元左右。

因此，对普通人来说，想规划养老，最好的方式就是早点准备，用时间来换收益。

四、常见问题答疑

很多朋友会担心提前身故的问题，常常会问：

Q：买养老年金险要交一大笔钱，人提前走了会亏吗？

这个问题我们分成两种情况来回答。

首先，还没领钱就走了，一般赔已交保费和现金价值的较大者，我们至少能拿回保费，不会亏。

其次，领了几年钱就去世了，主要有两种赔法：

有保证领取的，赔付保证领取余额，比如上面的星海赢家（龙腾版），每年领3.11万，保证领取12年，也就是说至少能拿到37.32万，超过了保费；没有保证领取的，赔付现金价值或者“保费-累计领取的钱”，比如上面的富多多1号（方案一），每年能领3.08万，领了5年去世了，可以赔现金价值36万多，也远大于保费。

总的来说，人提前走了，基本不会亏。我们在投保时，也可以指定身故受益人，万一发生不幸，这笔钱就能安全地留给想给的人，不用担心被其他人分走。

五、写在最后

我们都会老去，但是老年生活可能大不相同。

看看身边就明白了，那些有着充足养老金的老人，过得很滋润。早上锻炼，晚上跳广场舞，平时还能出去旅游散心。

而没有养老金的老人，不是摆摊就是打零工，从早忙到晚，非常辛苦。

现在我们早一点准备，多一点准备，晚年就能更加体面尊严。

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