增额寿加年金险的养老方案可行吗？

年金险和增额寿到底买哪个？

如果确确实实想用来规划养老，那就选年金险，专款专用，到后期的收益更高；

如果没有明确的用钱规划，只是想稳稳的攒笔钱，那就选增额寿，60岁之前的收益几乎都会比年金险高，最重要的是用钱灵活。

当然了，如果我们想满足双重需求：“既有灵活支配的资金，又有与生命等长的现金流”，

我们也可以一起买，没必要非得拘泥于二选一。

下面，我整一套方案，大家可以看看，完全能实现1+1＞2的效果。

一、增额寿+年金险搭配购买，可满足不同需求！

增额寿和年金险单独购买的话，各有利弊，如果搭配起来购买的话，反倒有不错的效果，能形成互补，弥补各自险种的不足。

比如说我们主要目的是想规划养老，但同时又想要部分资金能有一定的灵活性，如果有100万闲钱的话，我们可以拿30万来买增额寿，70万买年金险。

1、30万买增额寿，用于支出需要

以30岁的王女士给自己投保为例，每年交10万，交3年，有个3岁的儿子，那她可以用这笔钱解决孩子教育的费用，也可以提供一部分创业金，还一些房贷和车贷；想出去旅游的话，也能取一部分资金。

就算没到退休年龄，我们也能拿出一部分钱去做其它事情。

我们来看详细的资金规划示例：

王女士46岁时，孩子也刚好上大学，每年可以准备3万给孩子用作学杂费和生活费；

55岁时，孩子也到了成家立业的年龄段，可以为孩子准备10万元的创业资金和10万元的车贷房贷；

60岁时，也正是退休的时候，可以拿3万出去旅游。

此时，账户还有35.7万，可以一次性取出；或者也可以用作养老金，每年领6万，能领6年，最后账户还剩下4.6万，经过计算，交30万，最后能领出69.6万，翻了2倍多。

2、70万买年金险，用于养老需要

到了五六十岁，正是面临退休领养老金的年龄段，也是需要用钱的时候，如果能领两笔养老金：社保+商保，那退休生活无疑能上一个档次。

下面，我们还是以30岁的王女士为例，55岁领取，来看看拿70万买年金险，每年能领多少？

为了降低缴费压力，我们把70万分成5年交，每年交14万。

可以看到，每年可领84048，换算成每月是7004，如果再加上自己的社保养老金，那每月养老金能领1万左右，能过上不错的养老生活。

63岁的时候就能把已经交的钱全部领回来，73岁的时候，累计领取的钱已经是已交保费的2.2倍，83岁的时候，是3.4倍，93岁的时候，是4.6倍，直至老去。

而且这款产品能保证领取15年，即使领了两三年后人没了，剩下的钱也会一并赔给家人。

二、增额寿和年金险的挑选注意事项

增额寿和年金险的挑选标准与我们常说的重疾险、医疗险不同。

重疾险、医疗险更侧重于保障好不好，而增额寿和年金险作为理财产品，在匹配自己需求的情况下，“收益”肯定是第一位的。

怎么看收益？

有两个办法：一个是看“现金价值”，保单上就能找到；一个是计算产品的“irr”，增额寿的irr最高不超过3.5%，年金险的irr最高在3.9%左右。

比如增额寿，购买之后，现金价值就会体现在保单上，每年对应的现金价值，就是我们能拿到手的钱：

不过年金险的话，略为复杂，除了要看现金价值，还得看年金险的领取部分。

有的产品开始领钱后，就没有现金价值了；有的产品开始领钱后，现金价值还能持续一段时间，比如到70岁、80岁；有的产品则终身都有现金价值。

至于哪种更好，我也分别找代表产品计算了下：

第一款产品开始领取后，现金价值就变为0；

第二款产品开始领取后，现金价值能维持到70岁；

第三款则终身都有现金价值。

总之，如果在领钱差不多的情况下，现金价值持续时间越长的产品对我们越有利。

小结：

增额寿的收益，主要看现金价值；

年金险的收益，要看每年领取的年金+现金价值两部分的收益。

当然了，我们也可以用IRR来衡量，甭管宣传的收益多好听、多诱人，真实收益情况到底怎么样，通过IRR就能非常直观的判断。

三、写在最后

在如今神鬼莫测的投资环境下，增额寿和年金险毫无疑问是现在比较热门的理财手段，为数不多的可以锁定利率、刚性兑付的产品。

增额寿，适合用来攒钱，可以通过减保取钱，相比年金险更灵活；

年金险，适合用来养老，专款专用，后期的收益会逐渐超过增额寿。

总之，大家既可以根据不同的需求而购买，也可以一起搭配，从而满足不同的需求。

如果对于年金险或者增额终身寿险还有任何的疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。