增额终身寿险的钱，想领就能领？不搞懂这件事，坐等被套牢！

很多买增额终身寿的朋友，都是奔着增额寿“领钱方式灵活”这一点去的：

比如「想什么时候领就什么时候领」、「想领多少钱，就能领多少钱」；

然而，等到后面领钱了，却发现“怎么能领到的钱，比预想中要少”？

而且也不是“想什么时候领，就能什么时候领”？这到底是怎么回事？

这种尴尬的情况，深蓝君见过不少，也挺头痛：

增额寿领钱方式更灵活，不假；但灵活，并不意味着没有「规则」啊。

这要怎么理解呢？深蓝君在这篇文章里，就来聊聊增额寿减保那些事儿~

今天的文章不会很长，主要帮大家搞清楚增额寿的三个问题：

第一，什么时候领钱才合适？

第二，领钱都有哪些规则？

第三，哪些增额寿能领更多钱？

一、什么时候领钱？关注2个时间节点

增额寿的领钱方式比较特别，需要我们主动减保才能拿到钱。

简单来说，就是通过「减少保额」的方式，领取「现金价值」。

那，我们在什么时候才能「减保领钱」呢？

首先，我们要留意产品条款中是否有明确规定最早减保时间：

比如说买了金满意足3号后的头5年，投进去的钱是压根就动不了的；

我们可以把它理解为“封闭期”，这也是深蓝君一直强调要用闲钱买增额寿的原因。

另外，有些产品虽然并未在条款中明确规定最早减保时间，

但里头的钱，咱们也不能轻易乱动，还得留意一个隐藏的时间节点：

那就是看投保后第几年，现金价值才会超过已交保费。

如果在此之前就减保取钱，那我们就得承担一定亏损；

不过，若是在此之后再申请减保，通常问题不大！

如果大家不太理解这段话，可以看看下面这个例子。

假设30岁的李先生买增多多3号（泰山版），每年交10万，交3年：

可以看到，到了投保的第8年，现金价值才会超过已交保费；

若在前7年减保（领取现金价值），那资金就会产生一定损失了。

不过，虽然“现金价值＞已交保费”后取钱没有亏损，但这并不是领钱的好时机。

因为增额寿属于中长期的资金规划，钱在里面存放的时间越长，复利增值才会越高。

二、能领多少钱？看减保额度

搞清楚增额寿的领钱时间之后，深蓝君再带大家看看增额寿的减保规则。

减保规则其实就是「减保额度」，也就是规定了每年最高能减多少钱。

在去年1月监管下发的《人身保险产品“负面清单”（2022 版）》中点出了增额终身寿减保设计过于灵活的问题。

自那之后，很多新上线的增额寿都会在条款中列出减保规则，限制每年能减保的最高金额。

目前来看，写在产品条款中的减保额度通常有4种，而且都会按20%的比例减保，

但4种减保规则的表述都不太一样，一起来看看。

A、不超过投保时基本保额的20%

采用这种减保规则的产品不在少数，如金满意足3号、瑞添寿、爱传家等等。

这种减保规则在条款中是这样表述的：

我们每次减保取出部分现金价值，基本保额也会跟着等比例减少。

而按照投保时基本保额的20%去减，就意味着不管基本保额怎么减少，

我们都能以最原始的基本保额来减对应的现价，最快5年就能把所有钱都减保出来。

但在这个过程中，现金价值会持续增加，我们每年减保能拿到的最高额度也会跟着提高。

如果觉得这样不太好理解，深蓝君用养猪来举个例子：假设老李养了10只猪崽，每年最多只能卖出2只，那5年就能卖光所有猪；但是，猪每年会长大，也会越来越值钱，那老李每次卖猪拿到的钱就会越高。

B、不超过减保前基本保额的20%

这种减保方式比第一种要严格一些，鑫禧人生（尊享版）就是这种情况：

每年都按减保前基本保额的20%去减，每减保一次，保额就会对应减少，

下一次再减，是以被削减后的保额去计算的。

还是以小猪来举个例子吧。假设我们有10斤猪肉，第一天吃20%，就是2斤；第二天只能吃剩下8斤的20%，也就是1.6斤......以此类推，这10斤猪肉我们是永远吃不完的。

所以，按这种减保方式领钱，保单里的现金价值永远领不完。

而且随着基本保额越来越少，后续减保的最高额度也不如第一种。

C、不超过总保费的20%

一共交多少保费，就能减这个数额的20%，这种减保方式不难理解。

例如老王一共交了100万的保费，那每年最高只能减保20万，不能多也不能少。

D、不超过已交保费的20%

同样是按保费减，但这种要比第三种严格一些，减保后已交保费会跟着等比例减少。

同样是交了100万保费，第一次减最高可以拿到20万，但下一次就没办法减到这个数额了。

那这4种减保方式，哪种更宽松、能减的钱更多呢？我们做个减保演示对比一下：

假设30岁女性，趸交100万，从50岁起，每隔10年都按最高额度减保一次，

连续减5次，那她 每次减保能拿到手的金额 如下：

（上述案例仅做演示，具体减保额度以实际产品为准）

从案例演示来看，以上4种减保规定的宽松程度排名是这样的：A＞B＞C＞D。

除此之外，有些产品会将减保规则写在保全规则中，或者并未对减保金额有限制。

这两种减保方式，看似真的实现了“想减多少钱，就能减多少钱”，灵活性更高，

但存在较大的不稳定性，如果保险公司后续要调整减保规则，那对我们也可能会有影响。

所以呢，大家想要以后稳稳领钱、能领更多的钱，

最好选择在条款中明确规定“不超过投保时基本保额的20%”的产品，

如果产品支持线上操作减保，还会比仅支持线下柜面操作更加便捷。

另外，要是大家急需资金周转，但又受限于增额寿的减保规则，

我们也可以尝试通过保单贷款的方式，从增额寿里“借钱”。不过，能贷多少钱，也得看增额寿的保单值多少钱。

总而言之，增额寿看似简单，但里头学问可不少，购买时可不能只看减保规则灵不灵活！

那我们还有哪些方面要注意的呢？哪些产品值得买呢？深蓝君在第三部分会详细分析。

三、既要减保灵活，又要收益高，增额寿该怎么选？

想要买到能多领钱的增额终身寿，就不得不关注产品的现金价值。

不同的产品，在同样的缴费和减保条件下，现金价值越高，说明减保能拿到的钱也越多。

除了现金价值之外，还有一个办法可以更准确地判断产品收益高低：

那就是看产品的IRR，也就是产品每年的复利收益率，自然也是越高越好。

从表格中可以看到，保单持有时间越长，复利收益率就越高。

在同一保单年度，A、B两份保单现金价值相差都不是特别大，但IRR能明显看出区别。

在投保后第50年，A产品IRR到了3.484%，B保单IRR则是3.466%，

所以整体来看，A产品的收益还是要比B产品高一些的。

当然啦，对于那些对增额寿产品研究不多的朋友来说，

要研究每款产品的减保规则、现金价值和IRR，想必也是一个苦力活儿。

好在深蓝君是个能吃苦的人，搜集了近段时间市场上的几款热销增额寿，

从中挑选了几款 减保灵活、而且 收益率又比较理想 的产品，一起来看看！

为了方便测算IRR，深蓝君在这以“30岁女性，连续5年交5万”为例：

显然，有几款产品的收益表现是比较出色的：

金玉满堂典藏版、康乾3号·瑞祥人生和增多多3号（泰山版）。

再结合这几款产品的减保规则，深蓝君把这几款产品做了个推荐排名，

大家可以按照需要往下看，如果有不了解的地方也可以随时留言询问！

1、增多多3号（泰山版）——可附加3%万能账户

在这几款产品中，深蓝君最推荐的是和泰人寿的增多多3号（泰山版）。

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不管是收益还是减保规则，它都表现得很亮眼。

●后期收益接近3.49%：50岁往后的IRR都能超过3.45%，到了70岁，IRR能接近3.48%，到了90岁更是接近3.49%，这个收益率在目前同类产品市场中能列入第一梯队。

●减保宽松：减保规则写进条款，只要投保满5年后减保，每年最多减少投保时基本保额的20%对应的现金价值；而且可以在线上操作减保，非常方便。

●能附加万能账户：金多多万能账户的保底利率是3%，近期的结算利率是 4.7%，在市场上相当有竞争力。

不过，想买这款产品的金多多万能账户，那我们的首期保费就得满足一定条件：

选择1/3/5年交，首期保费要达5万；10年及以上的话，首期保费要达2万。

满足上述门槛后，当保单过完犹豫期，就可以购买金多多了。

万能账户可以理解为“余额宝”，钱在里面可以按合同中的保底利率来复利增值；

由于万能账户还有一个实际结算利率，所以我们到手的收益会比保底利率更高一些。不过，万能账户往往都有购买门槛，若是前几年退保，还需扣除一定的手续费。

2、康乾3号·瑞祥人生——现金价值增长快

这款产品的现金价值增长速度快，在投保第6年，现金价值就能超过已交保费。

到了后期（70岁起），它的IRR和金满意足3号基本一致，但现价会后者稍微少一点；

如果能接受这一点，又希望能早点拿到钱的朋友，可以考虑这款产品。

但要注意的是，康乾3号·瑞祥人生的减保规则要比前2款产品要严格一些，

虽然也是投保5年后才能申请减保，但减保能拿到的钱比较少；

因为它在条款中规定每年减保能拿的现价不能超过已交保费的20%。

富德生命人寿 寿险有效保额每年3.5%递增3、金玉满堂典藏版——减保规则最宽松

这款产品的长期收益和金满意足3号相差并不大，都是很不错的产品，支持隔代投保。

在三款产品中，金玉满堂典藏版的减保规则是最宽松的，目前没有限制最高减保比例；

但它的减保规则也并未写进条款中，后续也可能会发生变动，这一点是需要大家注意的。

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四、写在最后

增额终身寿的减保规则，确实比较复杂。

但只要掌握了挑选技巧，买到减保宽松、收益不错的产品，

既能享受资金增长的乐趣，在需要用钱时也稳如泰山。

如果你想了解更多的增额终身寿险产品，可以点击下方卡片，预约1对1的保险咨询服务~