便宜的定期寿险，全军覆没…

受预定利率下调影响，目前在售的优秀定期寿险，最晚也都要在8月31日前停售，取而代之的，则全是更贵的产品。

虽然定寿的涨幅预测不会很大，但毕竟能省一点是一点，所以今天咱们还是专门来聊聊定期寿险。

也希望能通过这篇文章，帮大家搞定这几件事：

确定自己或家人到底要不要买定寿？如果要买，该买多少额度，保多久？目前有哪些好产品更划算？

下面咱们挨个来唠唠，如果想直接看产品，也可以前往第三部分。

一、要不要买定寿？这样简单判断

定期寿险，一般只要给家里的顶梁柱买，但这么说，可能会有点模糊，比如：

全职妈妈、家庭煮夫算不算顶梁柱？刚工作没多久，是不是顶梁柱？自己或爸妈都在赚钱，谁是顶梁柱？

这里咱们有一个简单的判断方法，你可以设想一下：

如果自己或者某个家人，现在突然闭关与家庭完全隔绝，那家庭总收入会不会大幅度减少？家庭经济会不会受较大影响？

比如上有老下有小的上班族，负担着一大家子的开销，以及家里房贷车贷这些，那不用说，他们闭关肯定对家庭经济影响很大。

如果是全职妈妈闭关，可以想象，孩子、家务都得其他家庭成员分散精力去负责，可能会影响收入；如果花钱请人，又会增加开支。

而刚工作没多久的朋友也一样，可能短期对家庭经济影响不大，但长期来看，如果父母退休后没有足够收入来源，又无子女的经济支持，可能晚年经济状况堪忧。

以此类推，大家也可以确定自己或某位家人对家庭经济到底有没有影响，影响大概有多大？

如果有影响，就需要买定期寿险；影响越大，需要的保障也就要更全……但，买多少才够全？

二、定寿这样买，能把钱花在刀刃上

从上面的案例也可以看出，不同家庭成员，甚至同一个人在不同时期的家庭责任，都会不一样。

所以买定期寿险，最好也能让保障灵活匹配不同成员、不同时期的责任，这样才能真正把钱花在刀刃上。

不过这样很麻烦，实际生活中，我们能做到保障与需求大致匹配就不错了，具体该咋做呢？两步走：一算总账，二分配到人。

算总账，就是算我们家庭的责任都有啥？分别有多久？常见的比如：

房贷车贷：当前剩余多少？分别啥时候还清？孩子上学：现在什么阶段？大学毕业还要多久？需要准备多少教育金？老人赡养：需要留多少钱给爸妈养老等。

分配到人，就是结合家庭成员的责任大小、承担期限等等，确定不同的顶梁柱分别要买多少保额，保障多久。

比如未来30年，家庭总责任有300万，两口子收入五五开，就都买150万保额，保30年。

但考虑到责任会越来越小，所以也可以长短保险叠加买，比如都买3份50万，分别保10年，20年，30年。

这样，前10年累计有300万保额，第11~20年有200万保额，第21~30年有100万保额，保障够用，而且比直接买300万保30年便宜很多。

三、8月31日前，这些好产品别错过

说完理论，下面咱们再来说说产品，市面上定寿不少，但综合来看，高性价比的主要有下面几款：

这几款产品各有特点，各自适合不同的朋友，大家可以参考这样选：

1、看重价格便宜

擎天柱8号和京彩年华（2023版）都不错，前者是直接体现在价格上，相比绝大多数同类产品都便宜些。

京彩年华则是在价格相近的情况下，给身体健康的朋友，多提供10%~20%的保额，属于变相的便宜。

不过，这个过程需要上传体检报告给保险公司，适合近期刚好体检过没问题的朋友，否则一般不建议在买保险前专门去体检。

2、身体一般或者从事高危职业的朋友

一般来说，定期寿险的健告不算很严，有结节、高血压之类的也有机会买，但要是严重些，比如得过抑郁症之类的，也比较难买。

对于身体一般的朋友，我们对比过，下面2款定期寿险相对更宽松：

擎天柱8号：对抑郁症等精神疾病、大部分先天性疾病比较宽松，这些情况也有机会直接买。北京人寿 寿险可选猝死保障大麦旗舰版（A款）：对高血压、糖尿病、甲状腺癌等疾病宽松，这些情况有机会正常买。华贵保险 寿险可选特定交通意外保障 查看测评

另外，如果你从事高危职业，或是在小城市定居，可能买定期寿险会被限额度，那也可以看看大麦旗舰版（A款），这方面相对更宽松些。

3、已婚夫妻想要保障更全面

可以考虑大麦甜蜜家（2023），夫妻一起买的价格，和其他产品差不多，但保障更好：

夫妻因同一意外身故/全残，各自能赔2倍保额；夫妻一人身故或全残，另一人保单继续有效，同时免交后续保费。

华贵保险 寿险夫妻保障最高400%保额 查看测评

比如：买了100万保额，夫妻不幸在同一场车祸中去世了，双方的受益人都能拿到200万，合计就是400万；

如果是一方离世，那能赔100万，同时剩下一方还有100万保障，且后续也不用再交钱了。

不过提醒大家，这样买有两点要注意：

一是双方保额都只能选一样的，如果家庭责任差得较多，买它可能难以匹配双方不同的保额需求；

二是万一离婚，保单需要“拆分”，实际等同于退保重新买，会按离婚时的年龄重新计算价格，也就是会涨价。

4、担心买了用不上

当然，很多朋友还是会觉得，定寿用上的概率不高，希望有那种没用上就能返钱的产品。

那「臻爱2023（两全）」，就很符合这个需求，它比其他产品贵些，但保障也不错，关键是没出险就返还所有保费。

我们测算过，多交的这部分用作返还的保费，实际收益率也能到2.9%左右，和优秀储蓄险接近。

换句话说，这款产品的返还很良心，是市面上少见的、值得买的返还型保险，如果你担心买定寿的钱打水漂，预算又足够，买它就不错。

四、写在最后

对家庭顶梁柱来说，定期寿险是非常重要的一种保险，能保障极端情况下，整个家庭经济的稳定。

但9月1日之后，定期寿险将会迎来一波大变天，现有的好产品都会下架，新产品价格都会小幅上涨。

目前我们也了解到一些消息，由于时间紧，很多公司没来得及开发新产品，所以行业可能还会有一阵空窗期，好选择会更少。

所以，如果你家庭责任比较重，又没有相应保障，建议这几天尽快配置，比9月买更划算，而且有更多选择。

如果你还有其他疑惑，或者想让规划师帮忙定制保障方案，也可以点击下方卡片，快速咨询。