10万块，买黄金还是存银行？银行都在卖的增额终身寿险靠谱吗？

手里有10万块,买黄金和存银行究竟谁更赚？

确实现在一边是存款利率已经跌破3%，

一边最近黄金买卖又火热起来，各种黄金购买和投资攻略涌出来。

很多朋友都在考虑钱放哪更好，今天就帮大家对比弄清楚。

一、买黄金还是存银行？

首先来看最重要，也是大家最关心的收益性。

①收益性

我整理了过去18年的黄金和存款利率的收益图，可以明显看到，黄金的收益波动很大：

好的时候确实能涨个20%，大赚一把。

但是跌的时候，最多也超过20%，一大笔钱说没就没了。

只能说：收益相当不稳定，玩得就是心跳。

但这种不稳定也带来了套利的空间：看准时机，低价买入再高价卖出就能赚。

假设小林05年花10万块买黄金，现在倒手一卖就能净赚30多万，香！

但要是当时一样10万存银行，到现在就只赚了不到5万而已。

听到这很多朋友可能就想直接冲黄金了，但刚刚我说都是以前的情况，且是长期持有多年。

就目前来看，金价已经涨到了一个很高的位置。像招行的金条，目前价格是460元/g左右。

现在高点买入黄金很可能会亏钱。

银行存款利率虽然也在走低，但好歹是保本保息的（50万以内）。

哪怕现在买完之后，黄金价格还接着涨。又会遇到我接下来要说的第二点。

②流动性

都说买金容易卖金难，黄金不像存款几乎是随取随用，没到期取出的话顶多牺牲点利息就好了

黄金变现不仅麻烦而且收益还要打个折扣。

比如黄金首饰，很多都是只回收自家的牌子，也可能不收；更不用工费算进去后折价更厉害。

再看实物金条也一样，各个银行不一定流通，就算能收，价格也不是你以为的市场价了。

就比如银行现在卖的金条是465.6元1g，但回收的时候就跌到了441元1g。

所以除非价格涨幅比较大你才有得赚否则亏损的风险仍然不小这个大家一定要考虑到。

③安全性

这几年钱放哪里更安全的话题一直被提起，毕竟国内外银行出事的也不少。

所以很多朋友就觉得还不如买黄金，拿在自己手上更安心。

虽然从硬通货的层面考虑，黄金价格非常稳定，能够全球流通，确实会更稳妥。

但银行存款的安全是保本保息，黄金没办法做到。

小结：

都说乱世买黄金，作为能够稳定保值的硬通货，黄金是很适合做部分安全资产储备的。

而银行存款流动性好，收益有保底，做日常稳健储蓄会更好。其实反过来想想最近黄金为什么大火？这和我们的避险情绪是有很大关系。

现在的投资环境越来越难，像存款利率已经正式告别3%的时代了。通货膨胀又让辛苦赚的钱越来越不值钱。

这些才是大多数人想买黄金的真正原因。除了黄金可以配置一部分外，大家也可以考虑其他稳健理财，比如说这几年银行卖得很火的增额寿。

不仅买进去就能锁定复利接近3.5%的账户，长期持有收益比存款国债等都要高。

但是盲目跟风买也是很容易像基金一样被割韭菜，

为了避免大家采坑，我简单给大家介绍一下这类理财新星，事关“钱途”。

二、增额终身寿险是什么？靠谱吗？

光看名字大家应该可以猜到，它出身四大派中的寿险，但专注搞钱。

人去世了能赔钱，活着的时候账户里的钱还会按一定利率稳定增值，

所以增额终身寿险也属于储蓄险，而且随用随取。

好一点的产品每年按近3.5%复利增长。复利的力量在于，同样100万，按3.5%的利率存10年，单利只增加35万，而复利，直接多了41万，而且时间越久，差得越多。

而且它的收益都是写进合同的，不管未来利率怎么变都能一辈子保证兑付。

三、增额终身寿险怎么挑选？

衡量一款增额寿究竟值不值得买，最主要就看这三点：收益，减保，回血时间。

1、技巧一：现金价值（IRR）要越高越好

现金价值，就是我们退保能拿到的钱。

我们买增额终身寿，就要做好长期持有几十年的准备，所以可以多关注特殊时间点退保会拿到的现价，比如60岁、70岁、80岁等。

除了简单粗暴对比老了哪个产品领的多，我们还可以用投资内部收益率计算函数——IRR。

目前市场上第一梯队的产品长期收益率应该在3.4%以上，越接近3.5%越好。

2、技巧二：加减保规则越宽松越好

谁都不能保证能够把钱放几十年不动，家里结婚生子教育哪哪都会用到钱，

所以在保有较高收益的同时，资金的灵活度这块也很重要。

钱多的话，可以随时多加钱放进去增值；

如果急用钱，也可以随时通过减保取钱出来用，剩下的钱继续增值，不受影响。

我们在挑产品的时候，可以先选能把减保规则写入条款的，再看减保的时间、每年限额等。

3、技巧三：“现金价值＞所交保费”时间要短

“现金价值＞所交保费”的时间越短，我们前期退保遭受损失的可能性就越低。

但同时，也要注意，有的产品虽然回血时间短，但是后期收益比较低。选择这种产品就是舍本逐末。

我们选产品，还是要综合回血时间，收益，加减保灵活度来选择增额寿产品。

了解完挑选产品的三个技巧，我们就可以来实战一下，看看市面上的增额榜单。

1、如果你是男性，更推荐康乾3号瑞祥人生

趸交也就是像全款买房一样一次豪给它，只要4年，现金价值雄起，收益率更高一筹，就是不可以加保有点可惜。因此，如果男性朋友手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择这款产品，一次性把钱投进去。

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2、支持双投被保人，金满意足3号

这款产品最大的优势便是“支持双投被保人”，能锁定更长的保单周期。

我们都知道，增额终身寿的收益要看现金价值，而现金价值的高低又会受保单周期的影响，保单周期越长现金价值自然也越高。

如果被保险人是一个人的话，被保险人身故或全残，那保单周期也就结束了；如果被保险人是两个人，其中一个被保险人身故或全残，保单周期还能以另一个被保险人的寿命为准。

双人投保要比单人投保的收益高一丢丢，如果一方早逝，现金价值还能继续传承，优势就更明显了。

除此之外，金满意足3号还是为数不多支持加保的产品，想要继续为收益加码的朋友可以着重考虑。

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四、写在最后

有朋友会问：那不考虑通胀的吗？

说实话，其实储蓄险抵抗不了通胀，得用其他的工具。

但储蓄也是必须的，并不对立。

如果嫌增额寿收益低，也可以梭哈基金股票狂赚30%，巴菲特也不过如此，

但是最好别把鸡蛋都放在一个篮子里，来点稳稳的幸福，会做风险对冲的才是高手。

如果你对储蓄险或理财还有不明白的地方，可以点击下方卡片，预约专业的老师根据你的实际需求做好规划！