不符合这3个条件，买增额寿可能会亏钱！

如果你有 10 年以内的资金规划，比如买房、买车、结婚、生育等，建议把部分资金放在定期存款、国债这类金融产品里。

3、能接受接近3.5%的收益率吗？

在部分销售人员的口中，增额寿似乎成了一个可以实现“财富自由”的金融产品。

而我们希望，你对增额寿的收益，有个正确清晰的预期。

说句实在话，在所有的金融产品里，3.5% 的收益率并不高。

像基金、股票，一天的涨幅可能就超过 3.5%，一些基金定投成绩较好的伙伴，年化收益率也能保持在 5~10%。

但在收益确定、安全稳健的金融产品里面，3.5% 的长期收益率并不算低。

以上面那款产品为例，一次性交 10 万，到第 30 年现金价值就有 28 万多。如果换成单利计算收益的产品，如存款，也想要拿到 28 万，利率则要达到 6.02% 。

现金价值：即退保或者减保能拿到的钱。

而目前的利率普遍较低，以工行为例，其官网的定期存款挂牌利率最高只有 2.65%。

另一方面，存款最长不过 5 年，到期后又得取出重新存。随着利率下行，收益只会越来越低。

而增额寿的期限是终身，也不受利率下行的影响，我们的资金可以稳稳地增值几十年，不用担心这些问题。

这里再次提醒大家：如果是 10 年以下的短期资金规划，还是更建议放在定期存款或国债内。

好了，如果以上 3 个问题，你的答案都是肯定的，那么我们可以进入到第二部分了：如何选对增额终身寿险。

二、这样3步，选对增额终身寿险

市面上的增额寿少说也有上百款，销售的渠道也很多：保险代理人、银行、互联网……普通人很难辨别产品的差异。

想选到收益更高、用钱更灵活的增额寿，不妨参考以下 3 步：

1、测算收益

对于大多数人而言，收益是第一位。

这里先要提醒大家：有些宣传称产品收益有 3.5%，但那只和保额有关，和拿到手的现金价值没有半毛钱关系。

我们就遇到过一些朋友，误以为产品收益高达 3.5%，实际上却不到 3.0%。交了 20 万的保费，结果到 30 年后比别人要少拿 7~8 万。想去退保，又面临巨大的损失，十分可惜。

想要知道实际的收益率，必须结合保费和现金价值，并用 IRR去计算。

如果实在不会计算，也可以参考我们 3 月的储蓄险榜单，列出了目前收益较高的增额寿。

如果想深入了解这些产品、测算收益，可以点击文末的卡片预约，有专业的理财规划师帮你解答。

2、关注减保规则

减保，意思就是减少保额，然后我们就能拿回对应的现金价值。

在减保上，保险公司主要规定了每年可以减保的上限，对我们而言，上限肯定是越高越好。

我们总结了 4 种常见的减保规则，并按照上限高低分为了 A~D，如下图所示：

其中 A 类型比较宽松，每年的减保上限会越来越高，基本 5 年就能拿回全部现金价值。

还有一种比较少见的减保规则，只需要减保后现金价值大于某个金额即可，如大于 500 元。

这种最为宽松，不过通常不写进条款，未来可能会变更，像 金玉满堂 2.0 就是这种。

3、关注投保规则

投保规则里面，可以关注两个部分：健康告知和交费规则。

增额寿的健康告知比较宽松，一般会问到“恶性肿瘤、脑中风、心肌梗塞”等严重的疾病，大多数人都能买。

涉及了健康告知关系也不大，我们可以换个被保人，比如配偶、孩子。

要说明的是，现金价值始终属于投保人，被保人是谁并不会影响。但是呢，身故保险金只能给到被保人的受益人，要注意一下。

再说交费规则，主要包括：最长能交多少年，最低保费多少，是否支持月交。

对于一些想细水长流，慢慢积攒的朋友而言，不妨关注一些交费门槛低，交费时间长的产品。

三、写在最后

总的来看，增额寿有它的优势，也有它的不足。

真正理解了这些内容，我们就能扬长避短，用好增额寿。

如果你想了解更多的增额寿产品，可以点击下方卡片，预约1对1的保险咨询服务，获取最新的产品清单~