销量连续5年下滑！重疾险没人买了？

大家有没有感觉，这几年身边讨论重疾险的越来越少，倒是医疗险、储蓄险等被频繁提起。

从重疾险的销量也可窥见一斑，数据显示，过去五年，重疾险新单保费从1000亿降到200亿左右，直接减少了80%。

这降幅，着实令人心惊！

重疾险到底怎么了？为什么买的人越来越少？不买能行吗？今天我们就来聊聊这个话题。

一、重疾险新单保费连续下滑，发生了啥？

曾经，重疾险炙手可热，占据着国内健康险市场六成以上份额。

疫情这几年，明明大家对健康的关注度更高了，买重疾险的人怎么看起来还少了呢？

分析下来，可能和以下几个因素有关。

1、代理人规模下降，影响到重疾险新单

将代理人人数和重疾险新单保费作对照，不难发现二者高度相关。

这是因为保险公司销售重疾险，大多都是靠代理人渠道。很多新人没啥获客渠道，就会先给自己买保险，或从身边的亲戚朋友下手，来完成销售任务。

根据某大型寿险公司经验，新代理人对重疾险新单的贡献率往往在30%以上。

而近几年，代理人数量大幅下滑，也在一定程度上影响了重疾险新单销售。

2、百万医疗险等产品火爆，对重疾险产生冲击

2018年，百万医疗险迎来大爆发。之后惠民保席卷全国，进一步降低了医疗险的购买门槛。

这两类高杠杆保险的流行，让很多人认为，医疗险才是应对大病风险的最佳解决办法，可以用最少的支出换取最大的保障。

特别对预算有限的朋友来说，每年几百块就能买上百万保额的医疗险；同样保额的重疾险，却要花几千或上万块。这种情况下，为啥还要买重疾险？

有报告显示，2023年医疗险规模保费大概有4300亿，占比或将首次超过重疾险，成为健康险行业的第一大险种。

3、经济不景气，重疾险变得没那么“必需”

去大街上随便拉一个人，问ta对大环境的感受是什么？相信很多人都会回答：太冷了！

裁员失业、房贷断供、投资暴雷、消费降级……

面对不可控的未来，大家不得不想方设法节省多余开支，多攒点钱以备不时之需。

这种情形下，价格较贵的重疾险，作为一种可选消费，自然也会受到一些影响。

此外，重疾险保费大降，还有其他因素影响，比如重疾险发展较久市场相对饱和、利率下行大势下储蓄险更受欢迎、销售人员对重疾险宣传减少等。

二、重疾险，真没必要买了吗？

大家对重疾险的关注度下降，是不是意味着它真的没必要买了？

答案是否定的。

原因也很简单，重疾险有它的不可替代性，即重疾险赔付的保险金，能用来补偿患重疾期间，因不能工作而导致的收入损失。

有些朋友觉得，看病用百万医疗险解决不就行了吗？怎么还有这么多事？

问题的关键在于大病不像小病，上午排队看医生做检查，下午就能回家，而是涉及方方面面。

比如得重病没法工作，没收入咋办？家里房贷车贷怎么还？孩子教育费、老人赡养费又该怎么办？

除了医疗费，其它开支可能更大，像生病要请护工，钱从哪里来？当地治不了，要去大城市，开销怎么办？

大多数人只看到了治疗费，没看到重疾背后的这些隐性花费。这些费用，只有重疾险能帮忙覆盖，毕竟它符合条件就能赔一笔钱，和治病花多少没关系，也不管你怎么用。

而百万医疗险，能赔多少要看治疗具体花了多少，理赔金最多不会超过实际的医疗花费。

换句话说，医疗险赔的钱是给医院的，只有重疾险赔的钱才是给自己的。

也有朋友说，道理咱都懂，但目前看起来重疾险就是要贵些、保障也复杂些、理赔门槛还高些，所以比较劝退人，之后会不会出现更好的重疾险？

三、未来的重疾险，会更好吗？

国内重疾险最初最多保十几种重疾，发展到现在，除了保几百种疾病，还提供身故补偿、终身储蓄等功能，同时，价格也是水涨船高。

有业内人觉得，重疾险功能多并非好事，反而会模糊核心定位。在这种瓶颈期，或许可尝试减少保障，比如就聚焦在重疾保障上，降低价格，提高杠杆。

还有一些人认为，未来重疾险可以更强调医疗险无法替代的损失补偿功能，包括“青壮年的收入损失”和“老年的护理费用补偿”等。

其实，像收入保障险、重疾型长护险等产品，目前市面上也有，但都处在刚起步阶段，还有很多待完善的地方，需要时间检验。而现阶段的重疾险依旧无可代替，是值得大家买的。

当然，如果实在预算有限，除了不买这个选项，咱们还可以试试相对便宜的买法。

比如，只选重疾、轻中症等核心保障，不附加身故返还等；或缩短保障年限，选择保到60岁，优先覆盖家庭责任最重时期的风险。

以30岁男性为例，买达尔文8号，不附加其他保障，50万保额保到60岁，30年交费，每年交2395元；但如果选保终身，再加上额外赔、身故等全部附加保障，每年就要交12710元。

再比如可以通过组合搭配，来实现保障和价格双赢。

如图所示，买30万保额，但附加额外赔，可实现60岁前得重疾，赔54万的效果；60岁后，即使保额低些也无所谓，因为那时家庭责任也更小了。

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四、写在最后

虽然重疾险价格较贵，但如果你是家庭顶梁柱、或有房贷等负债，仍然建议买，避免特殊情况收入中断，导致家庭经济崩溃。

当然，如果你比较有钱，不用担心无法工作带来的收入损失，或者已经退休，身上没多少家庭责任，那不买重疾险也没事。

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