重疾险的隐藏买法来了！每年少花几千块，还能保终身

年纪越大，生病概率越高，很多朋友在买重疾险时，都会优选考虑保终身的。

但保终身的重疾险比保 70 岁的贵不少，是否真的有必要呢？想终身有保障、又不想花太多钱，有没有别的选择？

今天就来给大家解答这个问题，同时也分享重疾险的一种隐藏买法，如果你的情况适合，那么能省不少钱。

一、重疾险，有必要保终身吗？

先说结论：如果预算足够，可以考虑保终身。

重疾险的主要作用是应对收入损失，让我们在生病住院时、术后休养时，能安心调理身体，不用担忧收入中断导致家庭运转受影响。

70 岁后，子女已长大成人，房贷也还完了，基本无需承担家庭责任。但此时也更容易生病。

如果百万医疗险没法续保，退休金只够日常生活，子女也没法提供太多帮助，重病时该如何应对？一份保终身的重疾险，兴许就能派上用场。

所以，如果你预算紧张，或不担忧老年患病的风险，那么买保 70 岁的重疾险也可以，反之则可以考虑保终身的。

然而相比保 70 的重疾险，保终身的至少贵两千以上。如果是保终身带身故的，或是线下产品，甚至会贵六七千，很多人觉得不划算。

那有没有别的办法，让我们在保险上不花太多钱，又能终身有保障？答案是有的，我们接着往下看。

二、重疾险这样买，每年省下几千块

不卖关子，这种买法就是买保 70 岁的重疾险，将省下的钱拿去投资理财，如果能达到一定收益率，长期下来也很可观。

不管你想买保终身的重疾险，还是保终身带身故的，都可以参考。

那省下的这笔钱，收益率要达到多少，才足够应对老年患病的风险呢？我们来算一算。

1、想买「保终身」的重疾险，可以这样做

以 30 岁女性投保「超级玛丽 9 号」为例，50 万保额 30 年交，保 70 岁相比保终身，每年能省下 2005 元。

我们分别计算在 3%、5%、7% 的收益率下，这笔钱的增值情况：

可以看到，在 7% 年化收益率下，70 多岁时收益就超过了 50 万，但投资难度太大了。

所以我们重点看看年化收益率 5% 的数据：70 岁时这笔钱增值到 22.8 万，75 岁时近 30 万，离 50 万保额有些差距。

要是家里两个人都这样买，那么 70 岁的收益就是 45 万多，75 岁就有近 60 万。

考虑到两人不一定都会患重疾，所以这笔钱还是够用的，而且需要多少用多少，剩下的钱能继续投资增值。

这种买法还有一个优势：假如在 70 岁前患重疾，比如 65 岁患病，除了重疾险赔付的 50 万保额，还有 17.9 万的投资收益。而保终身的重疾险只能赔 50 万。

所以，如果能坚持几十年打理好节省的保费、并达到 5% 左右年化收益率，可以考虑按这个思路买重疾险。而且省下的保费越多，理财能力越强，就越适合这种买法。

大家可以评估一下，如果觉得难以实现，建议还是直接买保终身的重疾险。

有些朋友除了要重疾保终身，还会附加上身故保障，这样一定能拿回一笔钱。其实保终身带身故的重疾险，更适合用这种买法。

2、想买「保终身带身故」的重疾险，可以这样做

保终身带身故的重疾险价格贵很多，如果选择保 70 岁的重疾险，能省下更多钱。

节省的保费除了自己理财增值，还可以选择用增额终身寿来打理，我们来看看详细数据：

以 30 岁女性投保「超级玛丽 9 号」为例，50 万保额 20 年交，保 70 岁相比保终身带身故，每年能省下 6825 元。

方式一：自己理财，分别按年化 3%、4%、5% 的收益率计算

方式二：将这笔钱投保增额终身寿

因为增额寿的缴费期限限制，这里统一按 20 年交计算对比，实际上重疾险最长能 30 年交，大家可以根据自己情况来选择。

按「方式一」自己打理这笔钱，如果能达到 4% 年化收益率，收益很可观，70 多岁就增值到 50 万，足够应对老年患病的风险。

达到 4% 的收益率难度不大，这笔钱在需要时还能拿去用。而保终身带身故的重疾险，如果没患病，只有身故了才能赔到 50 万。

要是担心自己没法坚持打理好这笔钱，也可以选择投保增额终身寿，收益率接近 3%，能拿多少钱都写进合同，能灵活提取，非常省心。

以上测算结果仅作为示例，不同产品、不同投保方案，结果会有一定差异，大家以实际情况为准。

如果不确定这种买法是否适合自己，可以 点击文末卡片咨询专业的规划师，帮你详细分析、并选择合适的产品。

为了帮大家节省时间，我们也整理了当前优秀的重疾险，不管是保 70 岁、还是保终身，都有好选择。

三、3款高性价比重疾险推荐

我们筛选对比了上百款重疾险，从中挑选了几款高性价比的产品：

直接说结论：

保 70 岁：超级玛丽 9 号 保障全面，性价比很高，30 岁买 50 万，每年只要 3 千多。

保终身：达尔文 8 号 和超级玛丽 9 号都不错，两者保障和价格相差不大。

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这两款产品都可以附加「60 岁前额外赔」来做高保额。其中「达尔文 8 号」附加后，轻症也有额外赔，性价比更高，可以优先考虑。

要想终身都有高保额，还可以考虑 完美人生 2024，最高能买 100 万。

提醒大家，重疾险对健康状况有一定要求，有结节、高血压等可能会影响投保。如果不确定自己是否能买，可以点击文末卡片，免费咨询专业的规划师。

四、写在最后

和房产、基金股票等一样，保险也是一种金融工具。

相比其他险种，重疾险价格确实贵了许多，但它的作用其他险种没法替代。

重疾险是花小钱保大钱，切切实实地帮我们抵御风险，避免家庭陷入困境。不管最终是选保 70 岁还是保终身，都要优先做高保额，至少买到 50 万。

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