百万医疗险是什么？挑选时要注意这4点！

“世界上只有一种病，就是穷病”，这句出自电影《我不是药神》台词，说出太多真相。

能治病的药，千千万万，唯独穷病，无药可治。

其实，保险界就有这么个“网红”——百万医疗险，它专治穷病，只要几百块，就能报销几百万的保额，什么抗癌药、自费药，基本都包含在内。

今天我们就来聊一下，为什么百万医疗险出道不久，却能红透半边天。

一、从医保说起，为什么有医保还要买百万医疗险？

全国有13.5亿人有医保，相当于人人参保，覆盖面非常广。

不过同时，医保的保障水平并不高，去医院看过大病都知道，一旦遇上大病，医保报销很有限，很多费用要自掏腰包。

如果将治疗费用比做一个蛋糕，医保报销前就要先切两刀：

一个是医保目录外的不报，也就是往往价格较高的那些“自费”的药，医保是不报的。目录内的，也有一些“医保不予报销”的部分也就是“自付”部分。

先切掉这一刀。比如自费进口药、特殊医疗设备、特殊医疗服务，就都不在报销范围内。

另一个是，符合报销范围的钱里面，起付线以下、封顶线以上不报，起付线一般几百到一千，封顶线一般几万到几十万，地区不同，情况不同。

最后剩余的部分，报销比例也不是100%。

下面这张图就很形象：

而百万医疗险，正好可以作为医保的补充。

百万医疗险，不限医保目录，保险额度通常有几百万，有免赔额的版本扣除1万的免赔额后，报销比例达100%，像自费药、进口药、ICU都能报销基本不用自己花钱，没有免赔额的版本就是无缝衔接医保了。

价格也比较便宜，30岁的人一年也就两三百。

二、百万医疗险如何选？应该重点关注什么？

1、看保障责任

四大基础责任可以说是一款百万医疗险的核心保障，缺一不可。

不过现在市面上大部分百万医疗险都包含这项保障，基本属于标配，这也帮大家节省不少精力去对比研究。

2、看续保条件

我们尽量选择能够保证续保的百万医疗险，比如保证续保6年，保证续保20年，这样就不用担心，自己理赔过过后身体变差，影响续保了。

有一点需要注意的是，在保证续保期满后，不同产品的续保条件也有所不同。

有的产品续保需要审核，而有的产品可无需审核直接续保，那么我们可优先选择满期后无需审核的产品。

3、看免赔额

所谓免赔额，也就是保险公司不赔的额度。

很多百万医疗险都有1万的免赔额，也就是说在医保报销之后，剩余医疗费超过1万元的部分才能够得到报销。

免赔额的设置，相当于让百万医疗险的报销有了一定的门槛，而这个门槛有高也有低。

有的产品每年都是1万免赔额，有的产品6年共用1万免赔额，有的产品0免赔额。

但从报销门槛的角度来看，免赔额当然是越低越好。

4、看外购药保障

医保DRG改革后，不少特效药医院内可能买不到，只能去院外药店购买。

这些外购药通常都非常贵，像治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就要将近5万，对于普通的工薪家庭来说，是无法承受之重。

如果百万医疗险能有了外购药，那么患者不仅能用到疗效好的药品，还不用担心费用问题。

需要注意的是，要关注外购药保障的药品清单、报销比例和续保问题，优先选择报销比例100%、有保证续保、没有清单限制的百万医疗险。

如果大家想买百万医疗险，这里就比较推荐，好医保长期医疗险6年版（0免赔）。

首先是0免赔额。6年累计1万及以下的部分，按30%报销；累计超过1万以上的部分，按100%报销。

其次，保证续保6年，到期续保不会因健康变化拒绝续保，停售也能续保指定产品，不用担心报销门槛高和中途停售。

最后，外购药保障全面。外购药赔付详情写进条款、药品清单没有限制，保障范围的全面性属于市面产品中的第一梯队了。

三、写在最后

很多人认识保险，都是从百万医疗险开始的，百来元撬动上百万的保障杠杠，在关键时候能救命。

如果还没有购买的朋友，也可以考虑早点入手了，毕竟疾病意外无法预料，早买早保障。

而且成年人每年只要几百块，性价比还是很高的。

不过在购买之前，还是要提醒各位，一定要仔细了解产品保障，千万不能盲目跟风。

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