人均1600元，如何给父母配齐保障？
买保险，最害怕买到不合适的产品。钱也花了，保障却不实用。
为了帮助大家解决这些问题，我们推出了「保单诊断」这个栏目，希望能帮助大家分析已买过的保险，同时查漏补缺，及时优化保障。
最近刚好有一位读者留言，希望我们帮助分析一下她父亲的保单。
今天我们就来详细分析一下，文章的主要内容如下：
花 6 万只买到 5 万保额！问题出在哪？
人均预算一千多，也能为父母配齐保障
新旧方案对比，差别竟然这么大！
一、交6万多的保险，保障如何？
我们要先帮忙看这款产品的保障好不好，再去判断是否适合王爸爸。
王爸爸买的重疾险存在 保费倒挂 的情况，也就是累计要交 6.1 万多，比保额还多 1 万多。
保费倒挂的主要原因有两个，第一是投保时年纪较大，第二是自带身故保障。
这份重疾保额只有 5 万，万一真的不幸生病或发生意外，5 万保额能起到的作用也很小。整体来看，王爸爸的重疾险并不适合他。
对于 50 岁及以上的父母，我们建议优先考虑意外险和百万医疗险：
意外险：能报销不小心摔伤、扭伤的医疗费，不幸身故或残疾也能赔一笔钱。
百万医疗险：意外或疾病住院能报销医疗费，保障范围广，高达几百万保额。
听了我们的分析后，王女士想给父母配置真正实用的保障，希望我们帮忙设计一套方案，她的预算在 3000 元左右。
二、人均1600元，给父母配齐保障！
在给王女士的父母搭配适合的保险前，我们也对王妈妈的身体情况、职业等做了详细了解。
目前王妈妈身体比较健康，今年 50 岁，已经退休了。
对于年龄超过 50 岁的父母来说，他们的家庭压力也小了很多，通常也没什么负债，但需要做好保障，防止辛苦存的积蓄被花光。
一起来看下我们为父母搭配的新方案。
这套方案中，我们给王女士的父母搭配了意外险和百万医疗险，没有配置重疾险，费用在王女士的预算内，保障也做得比较全面了。
一起来看下这套方案能带给父母哪些保障？
1、意外险：保障常见意外情况
中老年人身子骨不如年轻时好，最常发生的意外是扭伤、骨折等情况，一份意外险必不可少。
我们给父母挑选的意外险是 小蜜蜂 2 号超越版，万一意外受伤，能帮忙报销门诊或住院的治疗费，不幸意外身故或残疾也能赔 50 万。
鼎和保险 意外险
意外医疗0免赔 查看测评2、百万医疗险：报销高额医疗费
为了解决高额医疗费的风险，我们给父母都配置了 e 享护-医享无忧（个人版），如果不幸因为疾病或意外住院，可以报销 200 万的医疗费。
王爸爸之前做过胆囊结石手术，也能通过健康告知，可以正常投保。
给爸妈买保险时，如果条件允许，建议都配上百万医疗险和意外险，这是普通家庭必备的抗风险的神器。
总的来看，以上方案能给王女士父母不错的保障，不用担心意外和疾病导致的高额医疗费，3146 元的保费也在王女士的预算内。
太平洋健康险 医疗险可选外购药报销 查看测评三、旧方案 vs 新方案，差别有多大？
为了让王女士能清楚地看到两套方案的区别，我们特地做了对比，如下：
可以看到两个方案的差异很大：
旧方案：王爸爸有 5 万的重疾险保额，由于保额太低能起到的帮助很小，每年费用也比较高。另外，王妈妈也缺失保障。
新方案：父母两人都有保障，医疗保额高达几百万，又增加了日常的意外保障，能更好地对抗生活中的风险。
不过也需要注意，新方案中，医疗险续保的价格会随着年龄变大而增加。
目前市场上的医疗险保费大都是这个规律，这是因为年龄越大，患病的风险也就越高。
新方案还有一个亮点，我们为王女士父母选择的医疗险能保证续保 20 年，即使发生过理赔也能继续买，非常稳定。
总的来说，新方案的性价比会更高一些，保障也会更好。
四、最后，我们还想说
买到不合适的保险就像穿上了一双不合脚的鞋，钱也花了，却不好用，这是许多家庭都存在的苦恼。
今天的这篇文章是「保单诊断」栏目的第一期分享，我们希望帮助更多的家庭诊断保单，并帮助大家买到合适的保险。
最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
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