买重疾险一定要趁早吗？是保险公司的“销售套路”吗？

有人说，买保险就像相亲，要多看看才能遇到最适合自己的 TA。于是，不少朋友对“买保险”的态度，都是“再等等、下一个更好”。

尤其是买价格比较贵的重疾险时，更是要加倍慎重：哪怕一直拖着不买，也要找到 100% 理想的产品。

但是，这样就一定能买到“最理想”的重疾险了吗？一直拖延不买，会有什么影响吗？

一、想买重疾险，为何一直拖着不买？

很多想买重疾险但一直都没有“下手”的朋友，无外乎以下两个原因：

1、想等更便宜的产品

买过保险的朋友都知道，重疾险比较贵。虽然 2023 年，确实有多家保险公司推出了价格比较低的产品：

例如，30 岁男性买 50 万保额保到 70 岁，分 30 年交，如果选 达尔文 6 号，带上轻中症也只需 3390 元。

这也给了一部分朋友“等下去的勇气”：再坚持一下，说不定会有更便宜的产品出现呢？

想要再等一等，其实也不是不可以。不过根据我们多年的测评经验，也想提醒大家注意两个影响：

第一，目前的重疾险市场已经比较成熟，很多重疾险产品已经接近地板价，而且随着预定利率下调至 3%，以后的重疾险价格很难再降低。

对重疾险来说，相同保额的情况下，保险公司的预定利率越高，我们要交的保费越少。反过来理解，预定利率下降，也就意味着我们要交的保费要增多了。

第二，买重疾险不能只关注价格。如果一味追求更低的价格，忽略了保障，反而得不偿失。

2、不知道该怎么选

买手机尚且会对比各种配置、参数，更何况要交几十年保费的重疾险呢？然而，想选一份合适的重疾险，可比买一款新手机难多了！

毕竟，买手机之前，我们最起码还能到实体店上手体验，但保险看不见摸不着，只有一叠让人看了只想挠秃头的保险合同。

因为，买重疾险不能只看病种数量多少，还要关注轻症和中症、是消费型重疾险还是返还型重疾险、要不要带身故保障、保定期还是保障终身等。

我们也挑选了当前优秀的重疾险给大家对比参考：

重疾险的保障较为复杂，如果没有深入了解确实很容易“掉坑里”。建议大家还是从自身实际需求出发，才能选到真正适合自己的产品。

要是大家对“怎么挑重疾险”这件事感到十分头疼，也可以点击文末卡片，请专业规划师协助挑选产品、讲解具体保障。

二、重疾险拖着不买，有什么影响？

2021 年 1 月旧定义重疾险下架，2021 年 10 月互联网保险新规落地，也有大批重疾险下架调整，但仍有很多朋友都想等等后面新上的产品；如今 3.5% 预定利率的重疾险将陆续下架，也有人认为“时机未到”，还想继续等。

继续等，能不能遇到更好的产品，谁都说不准。同时，也可能会出现以下三种情况：

1、年龄越大，价格越贵

第一次买重疾险的价格和年龄密切相关，每个年龄段的保费价格都是不一样的。

我们以热销重疾险 达尔文 6 号 为例，来看一下男性在不同年龄的保费对比：

注：保至终身，未附加额外保障

可以看到，在保障情况、缴费方式都一致的情况下，首次投保时的年龄越大，保费就会越高。

另外，如果是 50 岁以上人群买重疾险，还容易出现总保费接近保额，甚至超过保额的情况，那这份保障就买得不够划算了。

2、身体变差，买不了重疾险

想买重疾险，必须满足保险公司的健康要求，才能顺利投保。

有些朋友可能觉得“现在年轻，身体好，等我以后有需要了再买”，但实际上，即便是体检报告上的某个指标异常，都可能会影响我们买保险。

比如常见的甲状腺结节，假设是 2~3 级，在未手术的状态下也有很多产品会除外承保，也就是不能保障甲癌。

3、能买到的保额可能会变少

前面提到，保费和年龄息息相关，保额也是一样，年龄越大，能买到的保额也会受到限制。

比如达尔文 6 号，18～40 岁男性最高能买 50 万保额，而 41～45 岁最高只能买 30 万保额。

总的来说，只要目前健康没什么异常，建议大家还是尽早买好重疾险，一方面能用较低价格买到高保额，另一方面也能尽早给自己增加一份保障。

三、常见问题答疑

一直以来，后台很多读者都觉得重疾险非常复杂，相应的疑问也不少，我们选了两个近期问得较频繁的，一起来看看吧。

1、以前买过重疾险，还有必要再买新的吗？

有些已经买了重疾险的朋友，看到新出的产品越来越好，在想要不要再买一份重疾险，或者把旧的产品换成新的？

其实，如果之前买的产品保障够全面、买的保额足够高，其实也够用了，不用纠结太多。

若是之前的产品缺少轻/中症保障，或者买的保额太低，在预算充足的情况下，也可以选择额外再买一份新的重疾险来补充保障，把保额加高。

但我们不建议大家把旧的产品退掉再换成新的，一来贸然退保会有损失，二来也可能因为身体状况发生变化，过不了新产品的健康告知，到时候得不偿失。

2、预算太低，还能买重疾险吗？

对很多刚毕业的年轻人来说，每年大几千的重疾险，经济负担还是比较重的。我们建议大家先买好百万医疗险和意外险，一年几百元，对大多数人来说都可以承受。

如果想买重疾险，也可以考虑用一年期的重疾险做“过渡”，保费只要几百块，很便宜。

但是需要注意，如果产品停售或来年身体变差，可能就无法续保。等以后手头宽裕了一定要补充保障时间更长、保额更高的重疾险。

四、写在最后

人生就像一场探险，重大疾病就像路上的猛兽，不确定会不会出现、什么时候出现，但能确定的是，“猛兽”一旦出现，将会改变我们原定的人生轨迹。

而一份重疾险，赋予了我们面对“猛兽”的勇气，即使它出现在我们面前，也不至于手足无措、无力反抗。

所以，还未配置重疾险的朋友，我们建议趁年轻投保，能用更少的钱获得更高的保障；毕竟，早点买好重疾险，保障的时间越长，这份保费花得才更有价值。

如果想了解重疾险的话，可以点击下方卡片，预约专业的规划师~