这个条款90%的人都没注意！重疾险的三同条款到底是个啥？

理赔专家告诉我们：三同条款的要求，是为了控制每一次理赔发生时，理赔的金额是合理的。如果没有三同，理赔的成本可能过高，不利于整体赔付率的稳定。

可能有人会想：终末期肾病与肾移植、白血病与骨髓干细胞移植术等相同病因引起不同疾病的情况，只能赔付1次就太亏了。

说实话，达到重疾程度后，还能间隔1年以上再进行治疗的，少之又少。

如果真的很在意这种情况赔1次还是赔2次，也可以选择重疾多次赔付不含三同条款的产品，文章后面会有推荐。

小结：

三同条款非常常见，对保险理赔影响不大，挑选产品时不必作为硬性要求。不含三同条款，是锦上添花。

三、疾病条款那么多，内行人怎么看

第二个话题想跟大家聊一下疾病定义。

重疾险通常保障的重大疾病种类都在100种以上，若加上轻中症的病种，可以达到180种。最为常见的28种重疾，据估算可以占到理赔比例的95%以上。

也就是说，大多数情况下，不同的重疾产品，理赔标准是统一的。

不过，还有100多种疾病定义都是保险公司自行规定的，不同产品会有差别。

从我们研究过的条款来看，没有哪款产品是每一项疾病定义都有优势的，若A疾病宽松，通常会在B疾病上面收紧理赔要求。

想要挑到适合自己的重疾险，应该关注两类疾病的理赔条件，一种是较为高发的轻症（或高发重疾对应的轻症），另一种是家族里发生过的疾病。

先来看高发轻症，我们以原位癌为例，有的产品会明确写明“CIN3”不赔付。

而相对宽松的理赔条件长这样：

例如，子宫颈上皮內瘤CIN3是女性较为常见的一种原位癌，若条款明确CIN3不理赔，则对该疾病是没有保障的。

除了高发疾病外，还可以关注一下家族中有过的疾病，例如三高、癌症、哮喘等等，这方面因人而异，可以将您的具体情况告知规划师，请专业的规划师帮忙推荐（您的个人信息将会严格保密）。

聊了这么多，可能大家还是不知道怎么选。

小编挑选了一款不错的重疾险——康顺人生重大疾病保险，给大家一个参考，如果平时没有时间做功课，可以直接看下自己能否投保。

先看产品形态：

从产品形态可以看出，这款产品有多次赔付保障，等待期仅为90天，承保职业范围也比较宽。而且价格也不高，30岁女性投保30万保额到终身，仅3240元/每年。

这里为大家总结了康顺人生的3点主要优势及其不足：

1.公司品牌大，资产总量大

富德生命人寿总部位于深圳，在全国有35家分公司，上千个分支机构，总资产超过4800亿，2021年总理赔金额超35亿元，是妥妥的大公司。如果比较看重品牌这一点，那这款产品无疑具有很大优势。

2.保障全，条款好，价格合理

一方面重疾不分组最高赔付3次，且不受三同条款限制；

另一方面原位癌等高发轻症责任覆盖较全面，理赔条件较为宽松；

并且，价位在同类型产品里是比较低的，30岁投保30万保额，每年仅需要两千多元。

3.增值服务好，可以帮助预约合作的三甲医院副主任及以上的医生及时安排就医。

总的来说，这款产品，同时解决了终身重疾多次保障、医疗资源等问题，是目前很受欢迎的重疾险。

值得多提一句的是，富德生命人寿支持复议。如果由于核保结论除外一直不确定要不要投保，可以考虑先投这款。

具体操作可以看一下文章：

结节被保险公司除外了，两年后居然能申请「正常承保」

不足：

康顺人生不足之处是最高保额仅40万，对于一线城市，很可能不够用。如果想投保这款产品，又担心保额不够用，可以再叠加一款其他重疾险，符合条件可以同时获得理赔。

四、写在最后

保险产品投保有门槛，还需要确认健康、职业等信息，如果您需要协助，可以点击下方链接找规划师1对1咨询。