工作1年就查出乳腺结节，我还有啥保险可买？
贺女士一毕业就入职了一家杭州的互联网公司，公司整体十分“卷”，虽不至于“007”，但“996”也是常事。
入职一周年，公司提供了体检福利，贺女士查出了乳腺结节。
她拿着体检报告突然有点恐慌，本想趁自己年轻多拼搏，没想到身体这么快就出现异常。
贺女士想起，先前和朋友喝下午茶时聊过买保险，不知道现在会不会影响配置。她通过搜索保险科普知识认识到我们，想我们帮她搭配一套合适的方案，能让自己继续安心打拼。
一、有乳腺结节，对投保有啥影响？
我们经常提醒带病投保的朋友：买保险时要注意做好健康告知，如果涉及了健康告知问到的异常情况，就要根据自己的病情进行核保，这样做能有效避免后续理赔纠纷。
为了更好地进行健康告知和核保，大家可以查看过往的病历及检查报告，对自己的病情有所了解。
贺女士查出了乳腺结节，且未进行手术切除及病理检查，在投保时就最好能有乳腺结节检查的超声报告，这样更容易获得准确的核保结论，贺女士也把相应的报告给到我们。
（超声检查报告）
我们在拿到报告后，也进行了分析：如果从健康角度讲，结节问题不大，只要按医生的建议定期随访即可；但如果从买保险的角度讲，查出乳腺结节就会产生一些影响。
报告中的描述，值得关注的是这 2 项：
检查描述有无恶性风险提示：一般没有恶性描述的，往往会说结节边缘清晰、纵横比＜1、未见钙化灶、未见明显血流信号、未见腋窝淋巴结异常及未见乳腺导管扩张等；
检查提示的结节分级：右侧乳房发现大小 13mm×13mm 的结节，BI-RADS 分级为 3 级。
综合其他的体检项目结果，我们来总结下贺女士的基本情况及其对投保的影响。
贺女士还很年轻，她除了乳腺结节，暂无影响投保的其他异常。那我们来重点分析下，有乳腺结节对投保的影响：
会涉及健康告知中的一些问询：比如说影像学检查异常（如超声/B 超等）、乳腺结节/肿块、良恶性肿瘤、性质不明的肿瘤/肿块、未明确为良性的结节/肿块、针对乳房疾病进行定期复查或治疗。
3 级的乳腺结节分级较高，部分产品会除外承保：对投保重疾险和百万医疗险影响较大，绝大多数只能除外承保；而寿险和意外险的健康要求相对宽松，大部分产品能正常承保。
我们建议贺女士：一是先投保寿险、意外险，不会涉及健告，大概率能正常承保；二是优先尝试有智能核保，且核保比较宽松的重疾险、百万医疗险，有较大机会买到。
二、有乳腺结节，这套方案保障挺全面
贺女士听说越年轻保费越便宜，而且自己目前工资也比同龄人高些，希望这套保险方案最好是“一次到位”，自己更省心些。
结合贺女士的预算和需求，我们搭配了如下方案：
我们来分别看下，这几款产品的保障及承保结论：
1、寿险：直接投保
贺女士可以先买好定期寿险，避免影响投保其他产品，擎天柱 7 号 没有询问乳腺结节，保障也比较好，可以直接买。
国富人寿 寿险
可选猝死保障 查看测评贺女士选择了保至 60 岁，那万一自己将来遭遇不幸，也能给家人留足钱，让他们继续正常的生活。
2、意外险：直接投保
我们给她搭配了 小蜜蜂 2 号超越版，这款意外险没问到结节，贺女士也能直接买。
身为互联网民工的一员，贺女士会比较关心猝死的保障，万一猝死这款产品能赔 50 万；平时生活中小磕小碰产生的医疗费，这款产品也能报销。
3、重疾险：除外承保
目前对于未手术的 3 级乳腺结节，基本没有重疾险能正常承保，除外已经是较好的承保结论了，即不保乳腺相关的疾病，但其他保障不受影响。
贺女士想要终身的保障，超级玛丽 6 号 的性价比很高，不幸患重症能一次性赔 30 万，还能赔 2 次中症和 3 次轻症。
和泰人寿 重疾险60岁前首次重疾翻倍赔另外，如果以后收入增加，觉得保额不够了，也能再进行补充。4、百万医疗险：除外或加费承保
百万医疗险的核保较严格，大部分产品对 3 级的乳腺结节都是除外承保。贺女士想要保障更全面，我们建议她配置两款产品：
蓝医保：对乳腺结节相关疾病除外，但能保证续保 20 年，在未来 20 年间，身体变差或发生理赔，也不会影响续保。
太平洋健康险 医疗险可选外购药报销 查看测评 医小康：可加费承保，即增加保费后，乳腺结节相关的疾病也能保；但要注意这款产品是一年期的，如果停售或投保条件发生变化，就有可能买不了。
另外，贺女士也会比较关注癌症治疗，特别是在癌症治疗中使用非常普遍的靶向药。但很多靶向药只能去医院外面买，这 2 款百万医疗险都附加了外购药保障，就能够报销这部分的费用。
整套方案一共花费 3547 元，大概在贺女士年收入的 5% 以内，负担不大。
三、写在最后
作为年轻一代，贺女士很有保险意识，即便在职场上被“卷”得身不由己，也希望能用保险为自己兜底。而我们在贺女士的信任下，尽力帮她配好保障之余，也希望她能更关心自己的健康。
最后，如果你对以上产品感兴趣，或者在买保险时遇到了什么问题，可以点击下方预约一对一咨询，让专业规划师为您服务。
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