被除外或加费还有必要买保险吗？

现在工作这么累、压力这么大，加上饮食作息不规律，很多人体检会有各种异常。虽然有的小毛病医生说没关系，不需要治疗，但买保险时，却会影响到核保结论。

甲状腺结节3级被除外了甲状腺相关疾病，自己原本最担心的就是甲状腺出大问题，然而保险公司却不给保。

大三阳现在无症状无需治疗，重疾险要加费上千块才能承保肝部恶性肿瘤。

看到这样的结论，有些人不免有些郁闷，他们也会产生这样的疑惑：“担心的病都不能保了，这保险还该不该买？”，“为什么我要加钱才能买啊，是不是不公平啊？”

今天，我们就来聊聊除外和加费这个话题，希望能帮大家解决困惑。

一、常见的核保结论

一般来说，核保结论分为 5 种：

按照对我们的有利程度来排列，即：正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期＞拒保。

其中，加费承保指的是，保险公司根据个人告知的健康情况，考虑到罹患某种疾病的风险较高，影响全身无法除外，因此对这部分风险加收额外保费，之后出险是可以正常理赔的。

除外承保指的是，考虑到罹患的疾病影响身体局部，所以将该疾病或身体部位相关的保障进行除外，但其他疾病或者身体部位能正常保障。

二、为什么会被加费或者除外？

保险保的是未知风险，对于已知的风险，且这个风险发生概率大的时候，保险公司是会非常谨慎的，有不少情况是直接拒保的，部分情况可以考虑加费或者除外承保。

1）加费

其实加不加费，加多少，并不是核保员或保险公司拍脑袋说了算，而是保险行业内有一套通用的加费标准：额外死亡率费率表，简称“加费表”。

简单理解就是，某些人群的风险更大（例如健康欠佳），死亡率会比正常人群要高，高出来的部分就叫“额外死亡率”。

由于每个人的额外风险不同，计算出来的额外死亡率就有差异，加费额度自然也不一样。

由此可见，加费是基于大数据、且有严谨的科学计算，并不是保险公司想加多少就加多少。

加费承保常见于超重（BMI偏高），高血压（1-2级），肝功、甲功异常等。

2）为啥有时用加费，有时用除外？

有些疾病会导致全身风险升高，那就要加费。

比如高血压，严重时可能引起对心脏、大脑、肾脏以及眼底等靶器官的损害。这种情况如果选择除外，一是影响范围太大，风险除不干净；二是除外责任太多，客户很难接受。如果直接拒保，客户就没有了保障机会。所以选择加费，双方各让一步。

有些疾病只导致局部风险升高，那就除外。

比如高度近视，最大的危害会导致眼睛的角膜出现病变，还有可能会导致眼球不断的向外生长，导致视网膜变薄甚至脱落，最终导致眼睛失明。它一般不会引起除眼睛外其他部位的疾病，所以选择除外眼部疾病。

三、被除外或者加费还有必要买吗？

从保障来看，加费并没有让保障短斤缺两，该保的都保，还是挺不错的。

虽然除外承保意味着部分保障缺失，但绝大多数疾病也能保。

人有8大系统、36个重要器官和206块骨头，谁也无法预料自己哪个部位会有健康异常,不能因小失大。

从长远来看，加费说明身体已经出现了一些不可忽视的潜在风险，如果现在不考虑投保，一旦病情有加重的迹象，后期很有可能被延期或拒保。再往后拖几年，年龄越来越大，健康异常也是越来越多的。保费更贵不说，患病概率也会增加，如果病情进一步恶化，后面可能直接就被拒保了。

所以，最好的办法，就是趁着还能买保险的时候，先给自己增加保障。

四、保单复议是什么？

随着保险行业的不断发展，保险公司的服务也越来越人性化了。目前，一些保险公司还支持长期重疾险的保单复议。

也就是说，对于某些疾病，即使当下被除外承保，后续健康状况好转，检查指标正常了，还能向保险公司申请再次核保，取消以前的除外责任。

因此，介意自己某项疾病被除外的朋友，在投保重疾险时，也可以选择能够进行保单复议的保险公司或产品，为以后复议争取机会。

不同的保险公司，对复议的要求也会有些不同，目前支持复议的保险公司有：富德生命、国富人寿、海保人寿、同方全球、横琴人寿等。

这些保险公司大多要求保单满 1~2 年后才能申请再次核保，且不同保险公司，办理的方式也不太一样。

另外，复议的结果也并不能完全确定，能得到取消加费除外的新核保结论，当然皆大欢喜。

五、医生说没事，为什么要加费除外

保险医学以临床医学为基础，但其考虑问题的角度和出发点是不一样的。

医生诊病主要是考虑近期是否有症状、是否危及生命或者影响生活质量，据此确定是否需要医学干预，如果暂无上述情况，医生一般会说没什么大问题。

医生这样说一方面是因为从临床的角度确实病变轻微，尚无治疗需要，另一方面也是医生进行心理治疗的一种方式，鼓励被检查者健康愉快地生活。

而保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。

如果轻微的异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素，那么它就会增加未来死亡或者发生重大疾病的风险，保险公司就需要对其进行包括加费在内的一定处理，以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。

六、写在最后

知乎上曾有人提问，哪些人最想买保险？毫无疑问，已经有健康异常的人肯定是其中之一。

除外加费承保也并非洪水猛兽，反倒更像是一次难得的机会，让身体有异常的人也能赶上趟得到保障，毕竟还有很多已经得了严重疾病的朋友，想买保险都买不到。

所以，我们也建议大家，早买早安心。至于被除外加费的部位，平常一定要重视起来了。

最后，如果大家还有其他关于保险方面问题想要咨询，或者想定制个人的保险方案的话，欢迎你点击下方预约1对1 咨询，让专业规划师为您答疑解惑。