多次赔付重疾险，真的有必要买吗？

多次赔付的重疾险，自诞生以来，就是话题不断。

喜欢的，喜欢它的十全十美保障；反对的，认为人这辈子得一次大病就够了。

这些选择其实都没错，每个人都有不同的需求。

但很多朋友在购买重疾险时，都会陷入：

多次赔付的重疾险，到底值不值得买？

今天咱们就来搞懂这个知识点，我不敢保证以后不踩坑，但肯定不会再花冤枉钱。

一、什么是多次赔付重疾险

概念很好理解，赔了一次，保障依旧有效，合同继续。

与之相对应的，是单次赔付，重疾赔付一次，合同结束。

以前我们很少听说二次重疾，是因为受限于医疗手段和医术水平，大多数人都没撑过第一次重疾。

活下来、活久一点，才有“机会”得二次重疾，虽然听起来挺讽刺的，但现实却是如此。

通过一张图直观对比下：

从保障全面性来看，显然是多次赔付重疾优于单次赔付重疾险。

针对不同的疾病，多次赔付重疾可以分为两种：

分组多次和不分组多次。

下面这张图就很形象了：

常见的分组多次重疾险，会把一百多种疾病分成这样 6 组：

恶性肿瘤

心血管疾病

脑血管疾病

呼吸系统疾病

消化系统疾病

其他......

每组只能赔一次，该组有一种疾病赔付过后，其他疾病就不能再赔了。

但如果是不分组重疾险，100 多种疾病，一种疾病赔付过后，其他疾病都有机会再赔。

所以不分组的多次重疾，保障更全，当然价格也更贵。

那有人会问了，如果是同一种疾病，可以赔多次吗？

可以，但必须是某些特定疾病。

比如，癌症、心脑血管疾病多次赔付，只要满足规定的时间间隔，同一种疾病也可以赔付两次。

它一般是作为某款重疾险的附加责任出现，投保时可以根据个人情况自由选择。

比如前段时间我们写过的神盾 7 号重疾险，在获得第一次癌症额外赔付保险金后，间隔期 3 年，再次确诊癌症，不论新发、复发、持续或者转移，都可以再次赔付基本保额。

二、多次赔付重疾险有必要买吗

先上观点：

如果预算充足，追求保障全面，那挺有必要的。

为啥这样说，因为：

重大疾病的发病率并不低，且得过一次重疾得第二次的概率更大。

咱先捋清楚第一个问题，那就是重大疾病的发病率。

搁以前，我们总觉得一些重大疾病，是人老了才会得，比方说心脑血管疾病、脑中风等等。

但从平安人寿发布的 2022 年上半年理赔报告来看：

18 - 60 岁是重疾出险高发年龄段，其中 41 - 60 岁这一区间，男性占比 27% ，女性高达 35% ，女性出险风险明星高于男性。

▲图源平安人寿 2022 年理赔半年报

这真是不看不知道，一看吓一跳。

权威杂志《中华预防医学杂志》也曾对 2000 ~ 2014 年间各年龄段的癌症发病率，有过详细的统计：

通过这个复杂的数据图，告诉了我们两件事：

一是年龄越大，癌症发病率越高；

二是年轻人的癌症发病率在升高，40 岁以下的成年男女，癌症发病率都在逐渐升高。

其次想聊的，是第二次得重疾的概率问题。

说实话，乍一看到这个，我也觉得可能性非常小。

病一次还不够，治好了还得再病一次？也够倒霉的。

这是我们感性上的认识，那么理性上的计算呢？

重点看“第二次理赔概率”这一栏的百分比。

▲图源香港友邦重疾理赔数据

就拿癌症来说，第二次罹患癌症，三年内累计复发率为 40% ，三年后累计复发率为 20% 。

这个概率相对来说，还是非常高的。

现如今，男女人均寿命都上去了，活得越长意味着罹患重大疾病的概率也越大。

如果是单次赔付型重疾险，得过一次重疾后，就不能再买重疾险。

那这接下来的几十年就没有重疾保障，到了五六十岁重疾高发期，正处于需要重疾保障的年龄段。

但此刻是“裸奔状态”，一旦发生风险，不管是个人还是家庭，都是难以兜底。

讲到这，想必各位对多次赔付重疾险值不值得买，有了一个基础认知。

三、如何挑选一款多次赔付重疾险

既然发生多次重疾存在一定概率，那能不能拿到多次赔付，就要看下面的三个先决条件了。

1、高发轻中重症必须覆盖全面

这是选择任何一款重疾险都必须重点关注的内容。

对于发病率最高的前 28 种重大疾病，中国保险行业协会有统一的规定，具体见下图：

市面上每一款重疾产品对于前 28 种重大疾病定义都是一样的，而它们也占到了所有重疾理赔概率的 95% 以上。

所以说，保障 80 种重疾还是 100 种重疾，其实影响不大。

如果只看病种数量，我们就很容易陷入“病种多=保障好”的误区。

咱有这功夫，可以多关注高发轻症上。

相比重疾责任而言，轻症、中症保障在挑选上的难度要大很多。

因为银保监会只规定了 3 种法定轻症，而对于其它疾病，每家保险公司、每款产品都可能不一样。

比如某产品，高发轻症里没有慢性肾功能衰竭这项保障，这就意味着只有达到重疾状态“严重慢性肾衰竭”才能获得赔付。

如果一款重疾险存在“缺斤少两”的现象，那么这款产品就应该谨慎考虑。

下面这图是重疾险 12 种高发轻症。

作为最高发的轻症，在挑选重疾险时，这 12 种自然涵盖的越多越好。

2、重疾分组越分散越好

虽然都是多次赔付重疾险，但是不同产品之间的差异非常大。

理想情况下，择优选择：

不分组多次赔＞癌症单独分组多次赔＞癌症不单独分组多次赔。

这意味着，分组越细，能多次赔的可能性就越大。

尤其是前 6 大高发重疾（恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病），尽量分散在不同的组。

怎么判断哪种分组最合理？主要看以下 3 个技巧：

 技巧 1：恶性肿瘤单独一组 

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的大头。

所以，恶性肿瘤单独一组，就算理赔了，也不影响其他病种的保障。

 技巧 2：高发病种越分散越好 

对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。

 技巧 3：有关联的疾病分不同组 

比如说，把恶性肿瘤和重大器官移植术分在不同组，如果得了肝癌，后续要进行肝移植，还有机会再赔一次。

3、间隔期越短越好

间隔期很好理解，即第一次得病到第二次得病之间的时间。

在这个时间内第二次得病，是不赔的。

换句话说：

间隔期越短，获赔率越高。

具体到条款当中，是这样呈现：

不同疾病之间，一般要求间隔 180 天；

癌症的新发、复发，要求一般是 3 年或 5 年；

像我们比较熟知的癌症，医学界有 5 年生存率一说，只要 5 年内没复发，一般便可以认为“临床治愈”。

所以，如果某些多次赔付重疾险的间隔期越长（比如 5 年），那么获得二次赔付的概率就越小；

而如果癌症熬过了 5 年临床治愈了，这项保障的用处也就不大了。

综上所述，保险产品的每一项设计，都有其背后的逻辑。

关键是作为消费者，我们到底要不要为这个亮点去买单。

之前专门写过重疾险的挑选标准，这里就不再展开赘述了，感兴趣的朋友请移步这篇文章阅读：重疾险的挑选标准

嫌麻烦的朋友，可以直接看我们严选出来的：重疾险榜单。

 写在最后 

多次赔付重疾险，无疑能够给我们更多的安全感，当然价格也会贵一些。

不过买保险是丰俭由人的事情，更多的是根据个人偏好和预算来权衡。

如果预算不足，还是建议大家优先把第一次的保额做高，把基础保障做足。

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