体检查出乙肝，还能买保险吗？

大家好，我是专心君。

现代人生活节奏快、压力也大。

每个人的体检报告中，或多或少都带点毛病。

有的在报告描述中不起眼的小毛病，在保险公司眼里，很可能就成了眼中钉。

像我之前写过的甲状腺结节、乳腺结节。

除了这俩，还有一种疾病，也是体检报告里的常客，那就是乙肝。

今天我们就来说一说，关于乙肝投保的问题。

一、乙肝是什么？会传染吗？

乙肝，是肝脏被乙型肝炎病毒（ HBV ）感染所引起的一种传染性疾病。

在上个世纪 80 年代，我们国家的乙肝大爆发，全国约有 1.2 亿名 HBV 携带者，在当时，占了全球 HBV 携带者的三分之一，成为了全球乙肝疾病负担最重的国家。

截止到 2021 年，我国乙肝病毒感染者依旧有 7000 万例左右。其中约 2000～3000 万例发展成慢性乙型肝炎患者。

它的传播途径，主要有血液传播、母婴传播和性接触传播。

日常的生活接触，比如一起吃饭、亲吻、拥抱、握手等并不会传播乙肝病毒。

但是，乙肝的并发症较多，最可怕的是，随着时间的积累，很可能会成为：肝炎→肝硬化→肝癌。

所以保险公司一般对乙肝人群限制较为严格，在投保时很可能通不过健康告知。

好在并没有一杆子全部打死，还是有些产品可以买的。

二、乙肝人群核保主要看哪些指标？

要知道自己是否能买，得清楚自己乙肝病毒的情况。

乙肝，其实是比较笼统的一种说法。

严格意义上来讲，根据乙肝病毒和肝功能的不同状态，实际上是四种情况：

乙肝病毒携带、大三阳、小三阳和乙型肝炎。

要判断属于哪种状态，通常是看乙肝的五项指标，也就是俗称的“两对半”。

我整理了下这五项指标的常见诊断结果，给大家做个参考：

这个表格看起来比较复杂，进一步做下整理，方便大家查看：

乙肝病毒携带：

也就是体内感染了乙肝病毒，但是病毒没有进行复制，肝功能是正常的，对人体的健康影响不是很大。

乙肝小三阳：

乙肝两对半第 1、4、5 项阳性即是 HBsAg、HBeAb、HBcAb 阳性，俗称小三阳，这个时候体内的乙肝病毒处于免疫耐受期，感染趋向恢复，传染性相对较弱。

乙肝大三阳：

乙肝两对半第 1、3、5 阳性即 HBsAg、HBeAg、HBcAb 阳性，被称为大三阳。这三项指标阳性往往提示体内病毒复制比较活跃，传染性会比较强。

不管是小三阳，还是大三阳，从严格的定义上来看，都属于乙肝病毒携带，是否判定为肝炎，还需要进一步查看肝功能是否异常。

肝功能是否正常，也是保险公司进行核保的关键指标。

不管是乙肝病毒携带，还是小三阳、大三阳，保险公司在核保时，可能都会要求提供肝功能检查的相关数据。

肝功能指标主要是这几个：

（仅做参考，具体指标值以医院检查报告为准）

肝功能如果正常，可选择的保险还是挺多的，如果是异常的话，就比较难搞了。

具体能买哪些产品呢？我选取了目前市面上一些热销的产品，给大家做个参考。

三、乙肝人群还能选择哪些产品？

意外险

几乎不受任何影响，可以正常买。具体产品选择可以看这篇：大人、小孩、老人的意外险都在这了！ 

与甲状腺结节、乳腺结节不同的是，除了医疗险和重疾险会涉及，乙肝问题也会影响投保定期寿险。

基本上，乙肝病毒携带、乙肝小三阳在投保定期寿险、百万医疗险、重疾险时，只要肝功能正常，大部分都是有机会正常承保的。

但如果是慢性肝炎和乙肝大三阳，投保医疗险和重疾险，大部分产品会拒保，不过也有部分核保宽松的，比如爱无忧易核版，就给了加费承保的机会。

也有的产品会直接针对肝功能异常进行询问，如果检测值在核保要求范围内的，有的也有机会正常承保。

我整理了下，最近比较热销的产品，针对乙肝问题能投保的核保要求，给大家做个参考：

定期寿险

乙肝病毒携带、乙肝小三阳，大麦2022和定海柱2号，符合要求的，可以正常承保。

肝功能异常，如果是没有明确的病因，且肝功能值（谷丙转氨酶或谷草转氨酶或谷氨酰转肽酶）没有超过 100 ，大麦2022，可以正常承保。

如果只是乙肝病毒携带且肝功能正常，臻爱2022无需核保，可以直接投保。

华贵保险 寿险可选特定交通意外保障 查看测评

百万医疗险

蓝医保和好医保长期医疗险，乙肝病毒携带都有机会正常投保。

肝功能异常，蓝医保也是有机会正常投保的。

关于百万医疗险的选择，移步这篇查看：7月医疗险榜单有更新，能报销VIP病房的医疗险来了

太平洋健康险 医疗险可选外购药报销 查看测评

重疾险

乙肝病毒携带、乙肝小三阳，达尔文6号、守卫者5号、阿波罗2号、爱无忧易核版均有机会正常投保。

但是守卫者5号只要求未在治疗中，半年内肝脏超声、肝功能检查正常即可，核保要求更加宽松。

如果是乙肝大三阳，重点看看爱无忧易核版，有机会加费承保，其他几款产品都是直接拒保。

关于重疾险的选择，可以看看这篇：7月重疾险榜单出炉！值得买的产品更新了

另外，再啰嗦一点，最近也有保险公司新推出了针对肝脏问题的专项医疗险，比如亚太财险的肝享保癌症费用医疗保险。

瑞华健康 重疾险可选癌症医疗津贴 查看测评

以下人群都可以投保：

1）乙肝病毒感染人群：乙肝病毒携带者；慢性乙型肝炎患者；

2）丙肝病毒感染人群：丙肝病毒携带者；慢性丙型肝炎患者；

3）其他可承保人群：酒精性肝病（酒精性肝炎、酒精性脂肪肝）、非酒精性脂肪性肝病、有肝病家族病史人群

对有肝脏问题的人群来说，可谓是一大福音，如果不幸确诊肝癌，至少医疗费用有着落了。

以上只是列举了部分产品，大家也可以利用好智能核保工具，尝试更多产品核保。

四、乙肝常见问题答疑

1、以前查出过肝炎，现在没有了，要不要告知？

如果你过往曾患过肝炎，那么即便现在没有肝炎，也是要告知的，至于能否顺利投保，还要看保险公司审核。

2、被加费或除外，还要买吗？

加费承保：保险公司认为你的出险概率更高，需要多交点保费，但是该有的保障都会有。

这种其实算是比较理想的状态了，毕竟出险概率高，我们更需要这项保障，现在多加点钱，总比出险了要去凑几十万治疗费划算。

除外承保：这类疾病及其并发症，保险公司不承保，其余疾病正常保障。

如果是已经找了很多产品，都没有更好的核保结论了，除外承保也可以，毕竟其他的疾病还是正常能保的。

这里也多说一句，如果直接被医疗险和重疾险拒保了，可以考虑防癌医疗险和惠民保，至少有最基础的大病保障，总好过裸奔。

写在最后

随着医学科技的发展，很多疾病已经不是什么大问题。

如果体检报告里显示有异常，不要太过于焦虑。

谨遵医嘱，该调理调理，该治疗治疗。

最后，如果关于身体健康异常投保还有疑问的，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。