过个生日而已，买保险竟然要多掏1万？！

前几天，我们收到王女士的咨询。

她在国庆前给先生看好了重疾险，但当时拖延没买，现在再看，却一下子贵了 400 多，30 年下来，要足足多交 1 万块。足够买一台 Iphone 14 Pro 了。

她很好奇，怎么保险还会随便涨价呢？在我们的提醒下她才发现，原来是先生这个月刚好过了生日，到 35 岁了，保费变贵了！

为什么过个生日，就要多花 1 万的冤枉钱？生日后投保，还有什么影响？今天就和大家聊聊生日投保的话题。

一、生日前后投保，区别竟然这么大

对保险公司而言，年龄不同，疾病、意外发生的概率也不同，要承担的风险自然也不一样。所以，生日前后投保，保额、保费等各方面都会有很大区别。具体如下：

1、保费可能会更贵

一般来说，成年后，年龄越大，大部分保险的保费就越贵。因为患病的风险增加了，保险公司的理赔概率会更高，价格也就涨上去了。

但四大险种的价格机制也不完全一样，为了更直观地展示它们的区别，我们每个险种选了一款代表性的产品，测算 30 岁和 31 岁投保时，保费的区别，如下表：

可以看到，过生日后，重疾险和定寿的价格都涨了一两百，看起来不多，但由于之后 30 年都是按这个价格交费，所以生日前后重疾险和定寿的总保费竟相差 9360 元。

而且，年龄越大，这个涨幅还会更大。以上表相同的产品配置测算，35 岁买，30 年总保费会比 34 岁时多出 10590 元。

而医疗险和意外险一般是交一年保一年的，每年买，都是按当时的年龄来重新计算价格，所以不存在“晚买不划算”的说法。

不过，不同的产品和保险公司，费率可能会有不同，具体以投保时的页面为准。

2、保额或交费时长可能被限制

除了保费，长期重疾险和定期寿险，随着年龄变大，可选择的保额或交费年限也可能受到影响。

继续以上述两款产品为例，不同年龄的区别如下：

可以看到，年龄越大，能买到的保额就越少，能选择的交费年限也会越短。

以达尔文 7 号为例，50 岁男性还能买到 20 万保额，15 年交；51 岁就只能买到 5 万保额，10 年交了。

这些对我们有什么影响呢？

一是保障不够用。想象一下，如果得了大病后，只拿到 5 万的赔款，对于昂贵的治疗、康复费用而言，无疑是杯水车薪。

二是保费压力变大。交费年限缩短，意味着我们每年要交更多的钱，而且获得保费豁免的概率也会变低，对大多数朋友来说，是一种损失。

3、可能买不到了

前面两点，虽然无奈，可至少还能买到保险。但如果过完生日，年龄超出了可投保的范围，就不是划不划算的问题了，而是直接没法买了。

像重疾险、定期寿险、医疗险，大多数产品的最高可买年龄，都是在 55~60 岁左右，超出之后，即使身体健康，也买不到了。

以上，是生日后买保险，可能产生的不良影响。我们建议大家，如果想买保险，争取在生日前搞定，更有利些。

二、生日前投保，这两点要注意

从上面的分析可以看到，生日前投保的好处还是很多的：省钱，选择也可能更多。但有些朋友，虽然意识到了生日前投保的好处，却可能因为没注意下面这两点，功亏一篑。

1、拒绝“拖延症”，早买早保障

有的朋友离生日还有好久，可能就会想，反正生日前买都不会涨价，那就再等等，这钱放银行还能吃点利息。但我们不建议这样操作。

一是因为保险比较复杂，需要时间去挑选；二是如果身体有异常，要人工/邮件核保的话，也要时间等反馈结果；三是投保时也可能遇到支付异常、系统维护等问题。

另外，有的产品可能在生日前一两天就涨价，比如超级玛丽 7 号（经典版），生日前一天就已经按过完生日的价格算了。

所以，如果迟早都要买保险，拖延到最后，弊却大于利，何不早买早保障呢？

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2、投保前后，非必要不体检

不少朋友也有在生日前后体检的好习惯，但如果正好想买保险，我们建议，在投保前后，非必要不体检，主要有以下两个原因：

可能影响投保：如果投保前，体检查出异常，一旦涉及健康告知，我们就要多走一步核保流程，甚至可能被拒保。

可能影响理赔：医疗险、重疾险都有等待期，少则 1 个月，多则大半年，这期间如果出险，保险公司一般是不赔的。

三、常见问题答疑

对于生日前后投保的话题，之前也收到过部分朋友的留言，我们选了一个常见的问题来解答下。

Q：小朋友的医疗险，为什么大一岁保费反而更便宜？

以蓝医保为例，0~10 岁的小朋友，年龄越大，价格反而更便宜，不少朋友很好奇，咋和“过完生日更贵”的说法不太一样呢？

这其实是因为不同阶段患病风险不一样。

刚出生的小朋友，免疫系统脆弱，生病风险高；步入青少年时期后，各方面机能趋于稳定，健康风险也会降低；而随着年龄继续增加，生病的概率也会增大，到中老年后大幅上升。

医疗险的保费与患病风险是高度相关的，因此小朋友的医疗险，保险价格也是先高后低，整体呈现先降后增的趋势。

不过我们建议，越是风险高，越要给小朋友及早配置，不要贪便宜拖延买保险的时间。

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四、写在最后

生日是一个很有意义的时间点，它意味着我们在人生道路上，又解锁了一个新坐标。

但时间从不停留，它只会推我们继续向前，而前方是否有危险，危险什么时候出现，我们都是未知的。

面对这些未知，保险或许是我们安全感最好的来源之一。

最后，如果你还有其它疑问的话，可以点击下方的卡片进行1V1咨询~