火爆背后的隐忧，惠民保的出路在哪里？

最近这两年，惠民保十分火爆。

据不完全统计，全国的惠民保数量已经接近 200 款，参与总人数突破 1 亿。

但与此同时，针对惠民保的讨论，网上也出现了许多不同的声音。

一、被过分拔高了的惠民保

2015 年时，惠民保还只有一款，也就是来自深圳重特大疾病补充医疗险。

时间到了 2020 年初，全国惠民保也只有 9 款：

1）深圳重特大疾病补充医疗保险；2）成都惠蓉保；3）苏州苏惠保；4）广州惠民保；5）惠州惠民保；6）南京惠民保；7）佛山佛医保；8）珠海大爱无疆；9）海南省城乡居民大病补充高额医疗保险；

但从这之后，惠民保开始全面爆发，在“政府指导”“惠民”“超低价”的宣传下，参与人数越来越多，市场也开始把惠民保捧得越来越高。

很多不了解情况的消费者，甚至以为，只要有了惠民保，医疗费用就高枕无忧了。

最近一些理赔，开始有人发现，惠民保并没有想象中的那么好。

惠民保有优势，这是需要肯定的，比如：

超低价；

无健康告知；

投保年龄宽松；

部分惠民保，能报销既往症；

...

但与此同时，惠民保的不足也需要重视。

1、理赔门槛高

绝大部分惠民保，只限医保目录内费用。即便扩展到医保目录外，往往也仅限特定的几种药品费。

而且，社保内费用，也不是全额报销，往往社保报销后，还有 2 - 3 万的免赔额。

前文中提到的网友，花了 7 万，惠民保一分没报的，并不是空穴来风。

2、产品稳定性差

惠民保都是 1 年期产品，停售无法续保；即便来年还在售，也算重新投保。

虽然惠民保基本没有健康告知，但这个 bug 依然影响很大。

以上海的沪惠保为例，假如第一年投保时，完全健康，保单年末罹患恶性肿瘤。

第二年再投保时，恶性肿瘤已经变成既往症。

一般住院医疗费用报销，就从 70% 降到了 50%；

特定高额药品费用，报销从 70% 降到了 30%。

相比 6 年、20 年保证续保的百万医疗险，保障真的差远了。

二、赔付数据令人担忧

根据公开的赔付数据：

沪惠保，一年总保费收进 8.5 亿，赔出去 7 亿，算上运营成本，全年基本不赚钱。

深圳的惠民保，6 年保费收入 9 亿，但却赔出去了 11.1 亿，妥妥的亏钱项目。

我们不禁要问，如果惠民保持续亏钱，这类产品到底能持续多久？

会不会像相互宝一样，最终销声匿迹？

惠民保的出路又在哪里呢？

银保监会曾在 2021 年 6 月、2022 年 1 月两次发文，规范城市定制医疗险（即惠民保）：

参与恶意压价竞争或承保价格低于成本；违规支付手续费、经纪费或其他费用；夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；拖赔惜赔；冒用政府名义进行虚假宣传；合同期间内单方中途退出；泄露或违法使用消费者信息等。

同时也要求城市与保险公司：

不断优化城市定制型等产品设计，增加参保人群粘性，确保项目可长期持续，稳定参保群众长期保障预期。

但这也只是针对惠民保合规运营上的建议，并没有真正为惠民保指明方向。

当前的惠民保开发，政府只是牵了个头，后期运营、盈亏计算都是保险公司自负。

所以，本质上，惠民保是商业保险，而不是社会保险。

商业保险开发讲究风险匹配，风险越大，保费越贵。

如果既要让惠民保稳健经营，又要保持其惠民属性，并不容易。

三、惠民保的出路在哪里？

大胆预测一下，惠民保未来走向的几种可能。

1、政府完全接手

关键要解决钱的问题，医保基金早已捉襟见肘，继续负担惠民保的支出，恐怕有心无力。

所以，政府完全接手的可能性比较小。

当然，不排除某些财力雄厚的地方政府给予惠民保一定的补贴，这应该是政府介入最好的方式。

2、提高投保门槛

这点可以做，把惠民保加上年龄、健康限制，筛选出更健康的人群，后期理赔率就下来了。

但实施起来很难。

惠民保之所以火爆，很大一个原因就是门槛低，允许带病投保，没有年龄、职业限制。

提高门槛，无异于自废武功，大多数保险公司应该不会这么做。

3、提高理赔门槛减少保障责任

这点同样可以操作，比如赔付比例从 70% 降低到 60%，免赔额从 2 万提高到 3 万。

从消费者体验来说，提高投保门槛，立马就能感到痛，而减少保障责任、提高理赔门槛，就不会那么快感到痛。

毕竟发生的理赔的只是少部分人，可操作性比提高投保门槛更高一些。

不过，惠民保本身保障就一般，再减少保障责任、提高理赔门槛，那保障可就真没啥意思了。

4、涨价

这应该可操作性最强的方式了，比如上海的沪惠保，新版就比去年贵了 14 元。

通过保障责任的小修小补，大家会更能够接受涨价。

毕竟物价都在涨，保障变好了，涨个十几块钱，不过分。

但凡事都要有个度，现在涨十几块没感觉，可能未来某一天，大家突然发现，惠民保怎么这么贵了，可能就会有很多人开始重新离开惠民保。

四、该怎么看待惠民保？

惠民保好不好，关键要看它在我们的保障体系中，是不是有位置。

保险说白了，也是一种商品，只不过这种商品比较特殊，并不是说，只要买了，就够了。

一份完整的保障体系，要兼顾保障的广度和深度。

所谓广度，就是险种齐全，各类风险都要覆盖到，比如疾病的、意外的、养老的、教育的。

所谓深度，是保额要充足，风险来临之时，才能真正起到兜底作用。

从保障广度来说，保险体系可以分为 4 个层级：

惠民保处于社保之上，个人商业保险之下。公司团险，并不是每个公司都有，这里暂时不做讨论。

如果只有社保，不论是保障广度，还是深度，都是不够的。之前详细说过：97%的人都有医保，为何还有那么多人需要众筹治病？

加上惠民保后，医疗保障会提升一些，但大病的社保外用药，大病之后的康复花费，依然无法解决。

这就需要商业保险的中的百万医疗险和重疾险。

举个例子，张三，深圳工作 ５ 年，后因癌症住院，花费 20 万，社保内费用 10 万，社保外费用 10 万。

1、深圳医保

社保内报销 90％，如果只有医保，可以报销 9 万，自费 11 万。

2、深圳惠民保

医保报销后，社保内费用超过 1 万部分，报销 70％，这里无法报销。

假如张三刚好用了一种特药——安圣莎，花费 5 万，惠民保就能报销 3.5 万。

最终报销，13.5 万，自费 6.5 万。

3、如果张三还买了商业保险

比如 200 万的百万医疗和 50 万的重疾险。

那么除去 1 万的免赔额，剩余的医疗费用都可以报销。

重疾险，还可以理赔 50 万。

最终，住院看病一分钱没花，还剩下 49 万，可用作接下来 2－3 年的疾病康复治疗。

相比只有医保的自费 11 万，通过社保、惠民保、商业保险 3 级联动，虽然身体上遭受大病，但财务上的补偿，起码能让整个家庭平稳的度过难关。

所以，惠民保好不好？要不要买？就看它在你的保障体系中扮演了什么样的角色：

如果你因为健康、年龄，只能购买医保，无法投保商业险，那么惠民保就十分重要。

如果你商业保险齐全，惠民保的作用也就没那么明显了。

我在工作中见过很多人，虽然他们也知道惠民保的缺陷，但依然在商业保险之外购买了惠民保。

为什么呢？

一方面，惠民保确实便宜，很多每年都不到 100 元；

另一方面，惠民保能够报销既往症，购买商业保险被除外，正好可以用惠民保补上。

还有的是寄希望于惠民保的改进，盘算着哪天既往症不是按每年投保来算，而是按首次投保来算，就赚了。

以上这些，都是对当前保障体系的补充，选择惠民保当然是没错的。

唯一需要提示大家的是，惠民保可以买，但千万不要觉得，有了惠民保就万事大吉了。

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