两口子买保险，各买各的和互相买，哪种更好？
“夫妻俩买保险，你给我买，我给你买，任何一人生病出险，后续几千上万的保费都不用交了，而保障仍然有效。”
这是很多朋友对“夫妻互保”的理解。乍一看，真是又浪漫又划算，反正都要买保险，能让夫妻更深度捆绑的“互保”何乐而不为？
然而戳破那层情感滤镜，“夫妻互保”的保障实质是什么？想要”夫妻互保“时，我们有什么要注意的呢？今天我们就来理性分析下“夫妻互保”。
一、夫妻互保，到底有什么用？
夫妻互保主要涉及买保险时的两个动作，一是夫妻互相做对方的投保人，二是两份保单都要附加投保人豁免责任。
想要“一人生病，保费全免”，主要还是附加上了投保人豁免责任，所以先带大家简单了解下这份附加保障。
首先，我们要知道，在四大险种中，能附加投保人豁免责任的只有长险，如重疾险和寿险。
重疾险和寿险一经投保，保障都是几十年起步。一般会分 20 年或 30 年缴费，如果在缴费期内出险，投保人豁免保障就派上了用场，后面的保费都不用交。
而意外险和医疗险大多是交一年保一年，保障时间短，保费已经交完，保费豁免也就没用了。
为了能让大家更直观地了解“投保人豁免”的作用，我们通过一个案例来说明。
30 岁的李先生和李太太，互相作为投保人，给对方买了重疾险和寿险 ：
7 年后，李先生遭遇车祸，不幸失去双腿，那么理赔情况如下：
重疾险：达尔文 6 号 赔付 50 万重疾保额，这款产品自带第二次重疾保险金，李先生保障继续，他给太太买的重疾险附加了投保人豁免，所以两人两份保单后续 23 年，共计约 27 万的保费无需再交，二人保障均有效。
寿险：大麦甜蜜家 2022 赔付 100 万全残保额，李先生的保障责任终止。李太太的责任继续有效，而且后期 23 年，约 3.8 万的保费都不用再交。
达尔文 6 号的投保人豁免还包含了轻/中症，也就是说如果李先生确诊的是轻症/中症，他不仅能获得轻症/中症理赔金，他和他太太的重疾险后续保费也都不用再交，且二人保障均有效。
这种出险情况，算是发挥了大家理解的“夫妻互保”的作用。但附加“投保人豁免”责任还需要考虑更多。
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夫妻保障最高400%保额 查看测评因为投保人豁免责任在寿险中并不常见。下面我们着重聊聊在买重疾险时，想要夫妻互保，要注意什么。
二、夫妻互保，要注意什么？
夫妻互保并不适用于所有人，在给伴侣买保险，想要附加投保人豁免保障时，一定要注意以下三点：
1、夫妻俩需要同时符合健康告知
一般来说，只有被保人需要健康告知，但要附加投保人豁免的话，投保人的健康情况也需符合要求。
因为附加投保人豁免后，一旦出险，就有可能免去余下几万甚至几十万的保费，之后还有可能获赔几十万甚至百万的理赔金。
所以保险公司对投保人健康状况的要求会比较严格，基本上没有人工核保、除外承保、加费承保的可能。
2、会影响买高保额
保险公司会限制买重疾险的保额，附加投保人豁免，相当于买了一份小额重疾险，所以在同一家公司再买重疾险的时候，会被相应降低保额。
举个例子，李先生给李太太买了 50 万保额的重疾险，30 年缴费，附加投保人豁免，一年是 6000 元。
那么李先生最高可被豁免 6000元*29年=17.4万 的保费，这部分额度将占据李先生 20 万的风险保额。
如果李先生想在同一家保险公司，给自己也买份 50 万保额的重疾险，会发现自己最高只能投保 30 万保额。
但买重疾险，把保额做足才是第一要素，所以李先生可以选择去其他保险公司买 20 万保额，以两份保单配齐基本的 50 万重疾保障。
我们要知道，买保险就是买保额，做高保额保险杠杆才高，当在某家保险公司限制了保额时，选择在不同的保险公司投保，保额就不会受影响。
3、价格有点贵
前面说到，投保人豁免相当于一份重疾，加了自然得多交钱，三四十岁买通常几百元一年，乍一看不多，但夫妻互保几十年下来，要多几万块。
如李先生和李太太投保 达尔文 6 号，是否选择投保人豁免责任，保费差异如下：
也就是说，附加投保人豁免责任，李先生和李太太每年需多交 1323 元，30 年要多交 39690 元。
综上，夫妻互保有它独特的优势，但并不是所有夫妻都适合买：
如果双方已有一人出现身体异常，预算有限，则并不适用这项保障。
如果双方身体都健康，经济条件较好，可以选择合适的产品互保。
不过，投保人豁免属于附加险，我们要在基本保障到位、保额做足的前提下，再来考虑是否附加。
国富人寿 重疾险癌症不限赔付次数三、常见疑问说到这，大家应该能清楚所谓“夫妻互保”，其实重点就在是否附加“投保人豁免”这项责任。那可能有朋友还有疑惑，给其他家人买保险，有必要附加这项责任吗？
Q：买保险，有必要给父母、孩子附加投保人豁免吗？
如果经济允许的话，可以加。
因为父母年纪大了，孩子又没有经济能力，附加投保人豁免责任，万一自己真的出了问题，他们的保费无需再缴纳，保障还能继续。
四、写在最后
因为相爱，所以要给对方最好的守护，这是我们想为另一半买保险的初心。
正因如此，夫妻互保无论披上多浪漫的外层，在做选择时，一定要回归它的保障实质，结合实际情况考虑：这份保障到底适不适合我们？
最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
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