50多岁怎么规划养老钱?买养老年金险还划算吗?

2026-01-11 08:40财富研究所

很多50岁~60岁的朋友，都会为养老钱太少而发愁。

如果延缴或补缴社保，就得晚几年开始退休。而且万一领了没几年就身故，可能会亏钱。

处于这种焦虑状态的朋友们，我真的建议你多考虑考虑养老年金险。

它可以说是“小社保养老“，安全、收益稳定、55岁投保，照常能60岁退休，还能一辈子有钱拿！长期收益率甚至能达到5%！

在这篇文里我会告诉你，为什么一定要在社保外有份能终身领钱的产品，帮你对比养老钱放银行、养老年金险的不同，最后还会通过4次综合对比，帮你总结最适合50岁以上投保的养老年金险。

一、为什么要买养老年金险？

明明都有社保养老了，可连国家都在大力支持养老年金险的发展，难道养老真的只能靠我们自己了？

想要回答类似的问题，我们还得从外部因素、养老年金险自身的特点来看。

1、外部因素

①社保养老金举步维艰

先给大家上一张2022年全国统筹调剂资金的情况表：

从图中我们可以看到，广东、北京等年轻人多的省份，在上缴资金。而老年人多的省份，在被支援。

众所周知，我们国家的养老金制度是现收现付制。也就是用年轻人们缴纳的社保养老保险费，支付着退休人员的养老金。

所以一旦老龄化加深，养老金就会出现入不敷出的情况。而在老龄化的持续加深下，2023年获得调剂资金下拨的省市自治区，已提高到了14个。

我们所在的省份，未来能发得出养老金吗？谁都说不准。此外，根据社科院《中国养老金精算报告2019-2050》预测，到2050年，1个社保养老保险缴费者人就要养1个离退休者。

不能让年轻人把工资全交社保养老里吧？所以社保养老金这口大锅饭，肯定长不大了。

当养老大锅饭拿不出更多钱，需要养老钱的人却越来越多，就注定了一件事情——人均养老金会越来越少。

总而言之，无论是数据、还是这几年关于退休的政策意向，都已经揭开了血淋淋的事实：如果养老的希望只挂在社保上，老了就要面对养老金不够花、别人退休你打工的现实。

②存款养老不够用

很多朋友也有先见之明，不仅交社保，还会在银行里攒一笔养老钱，希望未来靠这些钱和银行给的利息安稳养老。

但你攒在银行的养老金，真的够你养老吗？

假设55岁一次性将50万养老钱投入定存。60岁起我们每月需花2000维持基本生活，也就是每5年定存到期我们就得提出12万，来作为我们未来5年的养老钱。

我们就来好好算下，这50万，到底能支撑多久呢？

假设5年定存利率维持在2%，我们大概能靠这50万支撑到88岁。

一共从里面拿到约68万，约赚到了18万利息，IRR是1.92%。

而如果将这些钱投入养老年金险，我们活多久，就能领多久的年金。不用担心会坐吃山空。

从60岁起，每年能拿到36655，约每月能拿3054。每月的养老金不仅比放银行多1千，而且IRR能达到惊人的4.01%。

只看到85岁，能比放银行里，多赚27.3万。

一些朋友可能会觉得，把钱放银行能花到88岁，已经很足够了，毕竟平均寿命也就78岁。

可你好好想下，5年期定存利率真的能维持在2%？每月2000块钱真的够花吗？

一旦市场利率继续下行，一旦某个月出现超支，这50万很可能只够支撑到85岁、80岁......人还在，钱却没了，我们会面对什么？细思极恐。

③人心不可直视

无论你的养老钱是打算放银行、还是自己管着，你都得清楚一件事，老人手里有大笔资金，处境会十分危险。

首先，你信得过家人吗？

比如，老王手里没啥现钱，只能每个月拿一万养老金，活多久就拿多久；而老郑手里有一百万，每个月从里面拿养老钱。

猜一猜，谁的家人会更希望他活得久呢？

老王他每个月都能往家里拿钱，不需要花家里的。甚至他还可能补贴家里，让小辈感受下全职儿女的乐趣。

而老郑他如果少花点钱，就能多留一些遗产给家人。在这种情况下，谁能保老郑会得到好的照护？

其次，手里有大笔资金的老人，很容易成为一些坏人眼里的香饽饽。电信诈骗、买保健品、虚假养老院......老人很难在这些圈套下全身而退。

而养老年金险可把”老人活着“变成对家人的激励。只有老人活着，家庭才能拿到更多钱，家人自然会更愿意照护老人，争取让他长命百岁。

并且，这些钱由保险公司管着，按期给到我们，不用担心会一次性被坏人骗走。

用好的机制来保护老人，这才是真的洞察人性。

以上这些都是外部因素，养老年金险到底值不值得买，也得看养老年金险自身有啥优势。

2、养老年金险的优点

①只要活着就能拿钱

养老最害怕的就是，人还在钱却没了。

而终身养老年金险，能做到和社保养老金一样，可提供一辈子的养老钱。只要活着，就能每年收到保险公司打来的年金。

哪怕是长期的养老年金险，也至少能提供养老金到106岁，完全够覆盖掉绝大部分人的寿命。

有了养老年金险给的钱，再加上社保养老金，我们的退休生活能过得有声有色。

②保费能稳稳翻倍

在现在的投资环境下，把养老钱放基金、股票，可能还没开始养老，养老钱就亏没了。

但把钱放养老年金险里，未来能拿到的年金，都白纸黑字写在合同里，安全感满满。

而且在前面和银行定存的PK中也可看到，中老年朋友投保养老年金险，长期收益率可达5%，资金轻松翻倍。收益高、稳定性还好。

此外，别的理财产品还可能会暴雷跑路，但养老年金险绝不会。

而养老年金险作为人寿保险，背后有保险保障基金托底。退一万步说，哪怕保司破产，合同也会由别的人寿保司继续履行。

③可锁退休年龄

社保养老金、专属商业养老保险，都要求退休年龄跟着政策走。想提前退休？不可以。

所以说，未来我们可能真的得65岁、70岁才能退休。

而商业养老年金险，我们自己能选择开始领钱的年龄。女性最早可选55岁，男性最早可选60岁。

哪怕是55岁投保，也有机会从60岁就开始拿钱。

所以，比起可能到65岁才给拿钱的社保养老，养老年金险确实能帮我们锁定退休年龄。未来无论政策咋调整，我们都能按照自己的规划来退休。絮絮叨叨说完了为什么绝大多数人都需要养老年金险这件事，再来看看超过50岁，究竟买哪款养老年金险最划算。

二、超过50岁，选哪款养老年金险最划算？

超过50岁买养老年金险，你得学会看4个“多少钱”1个“项目”：每年能拿多少钱、活着能拿到多少钱、退保能拿多少钱、身故会不会亏钱。以及有没有养老社区等增值项目。

对比了全网上百款养老年金险后，我挑出了大家经常咨询的鑫禧年年系列、龙抬头2.0等12款优秀产品。

这里，我们以“55岁女性，一次性交45.6万，60岁开始领取”为例，

之所以选择45.6万，是因为按人均寿命78岁来算，如果我们打算60岁开始领养老金，每月仅花2000。那我们至少得提前准备好至少19年的养老金，即45.6万。

而50岁以上投保年金险，许多产品都只剩下了一次性交。而且选择一次性交，我们能尽快拿到钱，尽快开始养老生活了。那我们就来看看，在这个案例下，买哪款养老年金险最划算。

①每年拿多少？生存总利益？

养老年金险能给我们带来多少钱，不仅只是看每年能拿多少。还得看退保能拿多少，也就是，过往拿的年金+当年退保拿的钱=生存总利益。

所以我们要做的就是，找到不仅能每年给的多，而且生存总利益还高的产品。

综合了考虑每年能拿多少钱，以及生存总利益。推荐考虑鑫禧年年2024方案一＞鑫禧年年C款＞鑫禧年年尊享版方案一。

鑫禧年年2024方案一：每年能拿到30096。在90岁的生存总收益达108.4万，是保费的2.37倍，IRR达4.45%。鑫禧年年C款：每年能拿到30096。在90岁的生存总收益达107.8万，是保费的2.36倍，IRR达4.44%。鑫禧年年尊享版方案一：每年能拿到29640。在90岁的生存总收益达104.4万，是保费的2.28倍，IRR达4.27%。

②退保能拿多少

我们已经知道了，养老年金险作为一种金融资产，不仅能每年发钱，而且退保也可能拿回一笔钱。

那很多朋友在养老的时候，或许有一些大额支出，可能是孩子需要买房买车、家人不幸生病，或是自己身体状况比较差了，想要提前把钱留个家人。

这些时候就需要考虑退保能拿回多少钱了。

但还是先说明，建议大家买养老年金险的钱，是专门用来规划养老的。投保养老年金险后就尽量终身持有，非不要不退保。

我们来看下，如果老后需要拿出一大笔钱，这12款产品，我们应该考虑哪款？