IRR高达5%？支付宝“新型存款”，这3大“坑”你一定要知道（福寿年年/岁岁金生/易生福）

收益可达5%、100元可上车，还是国家主推？

最近支付宝上“新型存款”火了。有朋友把它当存钱账户用，时不时往里存点；有朋友看中它的高利率，豪掷重金，求大赚一笔。

但我仔细一看后发现，这不就是专属商业养老保险吗？

它的优点真的有这么多？适合我们普通人吗？有没有什么坑是大家需要注意的？

今天，我就一次性扒完支付宝上的三款专属商业养老保险，让大家搞清楚，自己到底适不适合上车这类产品。

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一、专属商业养老保险收益如何？有哪些坑？

专属商业养老保险目前都是国寿、人保这类大公司承保，

目前在支付宝上能买到的有三款，一起来看它们都长什么样子，

专属商业养老保险由稳健型账户、进取型账户构成，

这两个账户很像万能账户，大家可以用“余额宝”来理解万能账户，它的投钱限制少，收益有多少得看结算利率高低。

账户如其名，稳健型账户主打的就是稳，有一个还不错的保底利率兜底。

进取型账户是冲锋用的，保证利率很低，甚至可以是0%，但结算利率不错。

目前这三款产品的结算利率都还蛮优秀，稳健型账户能做到4%以上，进取型账户更是能达到5%。

看中保证利率，投保时选择把钱都投入稳健型账户，又想要进取型账户的高利率，怎么办？

别担心，这两个账户的资金比例，每年都能免费调整一次，比如把稳健型账户的比例从50%调到100%，进取型账户则相应降到0%。

它们的缴费方式还很灵活，就算中途断交，之后也能继续买。60岁之前还支持追加，手里有钱，就多加点，没钱就不交。这样看上去专属商业养老保险确实不错，结算利率高，进可攻退可守，还是政策主推，那就立马投保？

千万不要！下面这三个“坑”你能接受的话，再上车也不迟。

1️⃣进取型账户保证利率过低，收益不定

我很不推荐大家为了进取型账户5%的结算利率投保，忽视了进取型账户0%或0.5%的保证利率。

毕竟结算利率是浮动的，以后有多少，真不好说。我们能百分百拿到手的，只有保证利率。

虽说能每年调一次账户间的资金比例，但那是事后调整，最后两个账户到底能带来多少收益，谁也说不准。

2️⃣最早领取年龄为60岁，未来可领金额不确定

专属商业养老保险的最早领取年龄只能是60岁。想要提前退休？别想了。而且退休后每年能从专属商业养老保险里拿多少钱，也还没定数。

它有一个对应的「领取转换表」。到了约定年龄后，要结合账户价值和领取转换表来看自己到底能拿多少钱。

以「福寿年年专属商业养老保险」为例，它的产品说明书就写到，养老金金额根据转换表计算，而转换表是不确定的。

其他的专属商业养老保险条款或说明书，也都写着类似的内容。

这意味着，虽然当前能通过转换表预估未来能领多少钱，但实际情况可能会高，也可能会低。

3️⃣退保有损失

一般的养老年金险，只要现金价值或是生存总利益大于保费，退保就不会有损失。

但专属商业养老保险，犹豫期后退保，就绝对有损失。

还是以「福寿年年专属商业养老保险」为例，我们看下投保后退保能拿回多少钱，

投保后第1~5年，退保能拿到保费的95%~99%，

第6~10年，能拿到保费+收益*75%，第10年后，能拿到保费+收益*90%。

开始领取后退保，没有现金价值可拿。

所以，只要你在犹豫期后退保，你都不能拿回保费和账户里的所有钱！

想要上车必须得谨慎谨慎再谨慎！总而言之，支付宝上的这三款专属商业养老保险并不适合大家随便上车，它只适合以下三种人：

● 觉得自己能靠双账户机制博取到高收益；

● 想要超低门槛，缴费灵活的养老产品；

● 不想买商业养老保险，又想多准备点养老钱。已经有一笔资金专门用来规划养老、希望规划更有确定性，又想产品的收益高、安全性高，那你其实完全可考虑养老年金险，

它能让你提早知道以后每年能从产品里拿到多少钱，收益最高可达复利4%，吊打银行存款。

安全性方面也不用担心，这种产品有《保险法》保障，和50万以下的银行存款一样安全可靠。

二、想要安心养老，这些养老年金险值得考虑

这里我找出了三款表现很优秀，也是大家经常来咨询的产品，为大家做下介绍，

让各位朋友了解下专属商业养老保险和养老年金险间的不同，

一起来看下，

✅鑫佑所享——对寿命有信心可考虑

投保鑫佑所享后，除了每年能领取到固定的年金外，在80/90/100岁仍生存，还能另外拿到基本保额的1/2/3倍，作为祝寿金。

所以这款产品更加适合对寿命有信心的朋友考虑。

它还保证领取期20年，可以理解成只要开始领取，就保证领取20次年金，就算这期间离世，家人也能拿到剩下的应付年金。

并且这款产品在保证领取期间也有现价，这期间退保依旧能拿回现金价值。

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✅星海赢家（庆典版）——到手钱多

这款产品有两个可选版本，

一个是保证领取15/12年版，每年可领金额很高，能排表内产品的第一名。想要每年拿钱多的朋友可以考虑它。

另一版本是保证领取20年，因为拉长了保证领取期，所以每年可领取金额低一些，但保证领取期内能拿的钱更多，适合担心寿命问题，想给家人留更多钱的朋友。

它的万能账户几乎没有上车门槛，还能做到保底3%，附加后就能增加资金的灵活度，还可能多拿点收益，超级香！

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✅鑫禧年年——综合实力强劲

鑫禧年年既能保证领取20年，又终身有现金价值，并且还能附加万能账户，而且每年的可领取年金也不低，综合实力很能打。

终身有现金价值，可以理解成要是孩子给父母投保，父母离世后，孩子都能退保拿回现金价值。

这款产品可附加的万能账户有两款，一款保底利率为3%，需要30万保费才能附加；另外一款保底2.5%，几乎没有附加门槛。

附加万能账户的话，可把保费拆出一部分放万能账户，就能提高资金的灵活度，有闲钱也可追加到里面增值。

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三、写在最后

最近只要点进去支付宝的蚂蚁保平台，首推的都是专属商业养老保险，

在页面上明晃晃挂着“收益5%”，还是大公司出品，看上去确实很牛的样子。

但这种产品，真的并不适合所有人买，大家一定要认识到它的优点和缺点后再决定上车。

想要更加具有确定性的养老金规划，那我真的建议你根据自身情况，挑选一款适合自己的养老年金险。

最后，如果大家对专属商业养老保险、养老年金险有任何疑问，欢迎点击下方卡片，随时咨询我~