保终身的百万医疗才几百块，能作为重疾险的平替吗？

前段时间，好医保推出了可以保终身的百万医疗险，引起了不少朋友的关注。

于是乎，有朋友问，百万医疗和重疾险都能解决生大病的问题，百万医疗险能保终身以后，是不是就没重疾险啥事儿了？

万一生病，直接用百万医疗就可以了，每年也才几百块，何必再花大几千买重疾险呢？

今天我们就来聊聊这个话题，也给大家揭秘，这款保终身的百万医疗险，到底是不是真能保终身？

一、有了百万医疗，就不需要重疾险了？

在判断保终身的百万医疗能否替代重疾险之前，我们先来看看两者的保障到底有啥区别：

可以看到，百万医疗险和重疾险的区别，还是蛮大的，除了保障的病种、保额不同之外，作用和赔付的方式也很不一样。

好医保（旗舰版）虽然是保终身，可它本质上还是百万医疗险，是报销医疗费的，而重疾险是直接赔一笔钱给自己，这笔钱想怎么花都行。

很多人认为，保终身的百万医疗可以代替重疾险，想的往往是，既然能保终身，生大病又能报销医疗费，这就足够了呀，至少不用害怕因病返贫了。

但事实上，持这种观点的朋友，大部分都低估了一场重疾带来的杀伤力。

对于生一场重病的人来说，要花钱的地方，太多了。

比如患了严重脑中风的人，住院期间即便大部分医药费有医疗险报销，也还有诸如请护工的费用、在医院的日常开销等，算下来都是一笔不小的钱。

而且，这种疾病出院后能完全康复的人寥寥无几，日后的生活免不了要依赖家人的照顾。

虽然活了下来，但各种后遗症导致他不能正常工作与生活，这意味着，他不但无法继续赚钱，反而要专人来长期照顾。

一边是收入中断，一边是生活的各种开销，房贷、车贷还在继续，如果再定期做康复治疗等，这些开销对普通家庭来说，压力真挺大的。

这种情况下，可能大部分人都做不到安心养病，反而会因为潜在的经济压力，滋生无尽的焦虑和心理负担，此时若有重疾险赔付的几十万用来过渡，心态是完全不一样的。

所以，两种保险虽然都能在一定程度上转移大病风险，但重疾险的收入补偿功能，却不是百万医疗可以轻易替代的，这一点和百万医疗是不是保终身无关。

二、保终身的百万医疗，真能保终身吗？

前面讲到，即便是百万医疗能够保终身，在核心作用上，也不能完全替代重疾险。

就拿大家比较关注的好医保（旗舰版）来说，它真的可以保终身吗？

严格来说，它其实是部分保障保终身，这款产品的形态，大家可以理解为是一款保20年的百万医疗险+保终身的特定疾病医疗险的组合，其中特定疾病包含癌症和11种心血管疾病。

也就是说，除了这些疾病，其他疾病只能保证续保20年。

20年之后，如果没有续保成功，又不幸患上没有终身保障的重疾，就相当于在“裸奔”，这种情况下，真的很没安全感。

此时如果买了保终身的重疾险，就能够起到一定的缓冲作用，即便治疗费用百万医疗报不了，也可以用重疾险赔的钱来看病。

聊完作用的区别，我们再来聊聊价格，很多朋友喜欢说：不是重疾买不起，而是百万医疗更有性价比，那我们就来看看两者的保费差异，是否真的那么大？

三、百万医疗vs重疾险，价格差距大吗？

我们以好医保（旗舰版）和超级玛丽10号为例，假设30岁女性买，同样保终身，来看看价格上有什么不同：

可以看到，百万医疗险的价格，是随着年龄的增长在不断变贵的，但重疾险的保费是恒定不变的。

而且好医保（旗舰版）目前的费率只公布到75岁，且未来的费率也是有可能会调整的，所以后续的保费价格还是一个未知数。

缴费期限上，百万医疗险即便保终身，也是交一年保一年，后面每年都要交钱，重疾险则是按约定交个20或30年就行了。

从到75岁的累计保费来看，重疾险确实会贵一些，但如果再继续往后，就不一定了。

而且重疾险有保费豁免功能，一旦中途出险，后续就不用再交钱了，所以从长期来看，也很难说到底谁更便宜。

四、答疑解惑

关于重疾险的购买，我们也整理了一些大家比较关心的问题，来进行解答：

Q：买重疾险，买多少保额合适？

前面提到，重疾险可以弥补收入损失，所以成人可以参考3~5年的收入来确定保额。比如年收入10万，可以买30~50万保额。

想要确保保额充足，也可以结合家庭责任计算一下，可以加总每年的「房贷车贷等债务+用在孩子身上的钱+给爸妈的钱+日常支出」，再乘以3~5倍。

一般普通家庭我们建议买50万保额，具体也可根据自己的预算和实际需求来定。

五、写在最后

总的来说，百万医疗险和重疾险，都有各自的作用，两者无法互相替代，预算充足的情况下，还是建议大家都买上。

如果预算实在有限，或者目前手头比较紧张，那可以优先配置好百万医疗，后期再补充重疾险的保障。

最后要提醒大家，买之前还是要结合自己的身体情况，看看能否通过健康告知，如果拿不准自己的情况能买哪款，也可以点击下方卡片，预约规划师帮忙看看。