没有工作自己交社保，教你多领几十万退休金！

没有工作单位，怎么交社保才更划算？以后能多领钱呢？

我们之前有教过大家，一个特别划算的「混搭交法」：

不过由于部分城市并不支持分开、单独交，所以今天再告诉你们一个全国适用的办法：

你先以灵活就业的身份，自己去交「职工医保」和「职工养老」，这样更划算！

这样你就可以和别人交一样、甚至更少的社保费，但能领到更多养老金，拿回保费的速度也更快！

因为像职工医保，大多数城市只要你累计交满 25 年，退休之后不用再交钱，就能享受一辈子的医保待遇；而职工养老也类似，你只要累计交满 15 年，退休的时候，就能每个月领取养老金。

那没有工作单位的人，要去哪里缴纳社保呢？接着来讲。

一、

现在有一些人，会在外面找第三方机构代缴社保，但由于没有真实的劳务关系，存在一定的法律风险，就不太建议大家这么交了。

那上哪儿交呢？其实也特别方便，大部分地区都可以在支付宝上交，或者微信上搜索你们当地专属的社保公众号，也可以交。

如果你们当地不支持在网上交的话，或者说你从来没有交过社保，那跑一趟社保局交也是可以的。

好，说完了上哪儿交，现在来教你最关键的，怎么交才能领更多钱！

二、

社保养老有好几个缴费档次，从 60%～300%，你是可以自己选择的。

那交哪一档，才最划算呢？很多人可能只会给你一个笼统的结论，但是今天我直接上干货，通过超硬核的测算，来告诉你答案：

这里我为了方便计算，像养老金涨幅这些变量，我就先固定一下：

这里假设：老王和老李，他俩都准备 60 岁直接退休；

老王从 45 岁开始，就交 100% 这个档次，不间断交了 15 年，等到退休的那一年，一共交了 54 万多。

所以，他退休后每个月的养老金有 5143 元，一年下来总共领取 6.1722 万。

而且我算了一下，老王只需要 8 年，也就是在他 67 岁的时候，就能拿回当初交的保费。

但是老李呢，由于经济比较紧张，所以从 40 岁才开始交，并且交的是最低档 60%，总共交了 20 年，交了 48 万多。

重点来了啊，朋友们！

老李每个月能领到将近 6000 元，一年下来就有 7.1920 万，而且他 7 年就拿回当初交的保费了，比老王还要早 1 年：

是不是很意外？

明明交 100% 这个档，交得更多呀？可是它拿回保费的速度，居然更慢...

而且 60% 这个档，明明交的钱更少，拿回保费的速度居然更快，最后到手的养老金还更高！

所以，这个结论就很明显了：

如果你追求高性价比的话，那么你交最低档，然后拉长时间战线，最划算！

▎小结：

不过相应的，这种交法也有个很明显的缺点，就是你整体到手的钱会比较少，还是不能从根本上解决我们的养老问题。

像我们国家「老龄化加剧、新生儿逐年下降」这些老生常谈的话，就不多说了，你们都知道,再透露一个很多人不知道的吧：

2021 年，全国各地，自己还发得起养老金的，只有 5 个省、2 个市，而其它省市，都得靠中央补贴，不然连养老金都发不出来了...

来源：中央财政 2021 年中央调剂基金缴拨差额情况表

那既然养老不能完全靠国家，多交社保又怕不划算，少交又担心不够花,还有什么办法，以后可以多领养老金吗？

这里提供一个思路，你可以像我一样：尽早给自己准备商业养老金，例如目前市场热度非常高的增额终身寿，正好就可以弥补社保养老的缺点，优势如下：

长期收益可观：长期持有的话，收益率能够接近复利 3.5%，且不受市场利率影响；

除了长期复利下来的收益很可观，而且你交钱、领钱的时间更加自由。

你可以选择一次性交完，也可以选择年交，像 3 年、5 年、10 年这样去交，甚至有些你还可以选择月交。

而且也不用非得等到 60 岁，才能退休拿钱,只要你愿意，你也可以选择在 50 岁、55 岁的时候就开始领钱。

像我就是设置成 55 岁领钱，直接提前退休，早早享受生活，领先同龄人一步！

而且，有些产品的购买门槛并不高，你最低 1000 块钱就可以买，这样操作后，左手社保养老、右手商业养老，双管齐下。

老了之后，就能领两笔养老金了，想过上品质养老生活的，基本上也不用太发愁了。

但是我也要提醒你啊，想要多领钱，挑到好产品很关键，所以你自己最好也要多去对比一下，再下手，下面就来详细测评产品。

三、哪款收益更高？

我花了一周时间，把市面上热门的增额寿产品全部测评了一遍，汇总整理成精华表格，最终只有 6 款产品胜出。

为了方便大家理解，这里以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”为例进行测算，具体如下表：

整体来看，前 5 款产品收益率接近，60 岁时都在 3.44% 左右，总保费不多的话，到手的现金价值差距也不大。我们先从产品功能来考虑，具体如下：

1、金满意足3号：支持双投被保人

金满意足 3 号由弘康人寿承保，可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。

如果一名被保人不幸身故，保单仍然有效，现金价值继续增长。而其他产品只有一个被保人，一旦他身故了，合同就终止了，我们的资金就无法进一步增值。

它还支持双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。万一母亲去世，保单投保人就自动变成儿子，现金价值就无缝给到了儿子，避免成为遗产被他人分割。

弘康人寿 寿险有效保额每年3.5%递增 查看测评

如果你担心上面提到的这些问题，可以考虑这款。

表格里面还有一款和泰人寿的鑫享福（青春版），也支持指定第二投保人，收益稍微高一点。

不过这款减保较严格，每年不超过已交保费的 20%，比如第 30 年，现金价值有 64.7 万，但每年最多拿出 25*20%=5 万元，后期还是有影响的，可以作为备选。

和泰人寿 寿险航空意外额外赔 查看测评

2、金玉满堂典藏版：现金价值超过保费的时间快

金玉满堂典藏版 由弘康人寿承保，它的现金价值增长较快，按照表格中的交法，第 5 年交完保费，第 6 年底现金价值就超过了总保费。

此外，这款产品减保规则比较宽松，每年减保没有上限，只需要剩余的现金价值 ≥500 元即可，不过没有写进条款，可能会变更。

弘康人寿 寿险有效保额每年3.5%递增 查看测评

3、康乾3号·瑞祥人生：男性趸交收益高

大部分增额寿，男性女性买收益相差不大，康乾 3 号·瑞祥人生 比较特殊，男性趸交收益很高。

以 30 岁男性趸交为例，第 4 年末，现金价值就超过保费，到 60 岁时收益率有 3.499%，很适合手里有一大笔闲钱的男性朋友投保。

不过它的减保规则和鑫享福（青春版）一样，每年不超过已交保费的 20%，比较严格。

富德生命人寿 寿险有效保额每年3.5%递增4、增多多3号（泰山版）：后期收益高

增多多 3 号（泰山版）由和泰人寿承保，后期收益率能到 3.48% 以上，位居前列。

此外，1/3/5 年交的首期保费达到 5 万或者 10 年交首期保费达到 2 万，就可以投保最低保证利率为 3.0% 的金多多万能险。

以上 5 款产品都有投保地区要求，大家可以结合需求和所在地区考虑，如果都买不了，还可以考虑下面这款产品。

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5、爱传家：全国可以投保

爱传家由中英人寿承保，是互联网产品，全国都可以买。

不过这款收益率低一些，按照上表中的交费方式，第 30 年收益率只有 3.049%。

中英人寿 寿险有效保额逐年3.5%递增 查看测评

那如果你看完还是纠结不知道选哪款，或者想根据自己的预算对比收益，可以点击文末卡片，预约专业的理财规划师协助

四、写在最后

这两年整个经济环境不是特别友好，很多人被迫“灵活就业”，像跑滴滴、跑外卖、跑快递等，就需要自己掏钱交社保，解决保障、养老问题。

今天就简单介绍了几种办法，能让我们和别人交一样、甚至用更少的钱，但领的养老金却更多，希望能给到你一些新的搞钱思路。

考虑到目前正处于保险行业“定价利率下调”的窗口期，像增额寿这种定价利率 3.5% 的产品，退出市场的时间可能在今年 6 月 30 号之前。

如果你一直在观望这类高收益产品，可以趁现在这个关键时间重点了解，合适的话早点上车，毕竟以后利率下调后再买，损失的可就是真金白银了。

具体如何挑选，还有很多细节需要结合个人需求，比如缴费时长、能否加减保等，而不是只看收益。

如果你不知道该咋选，可以点击下方卡片，找专业的规划师帮忙。