手里有笔闲钱，这样打理轻松翻倍（1万以上均可参考）
过去，很多朋友都喜欢把钱存银行。但随着这几年利率下行，银行存款收益也越来越低。于是，大家开始犯愁，手里的钱不知道放哪里收益更高？
余女士就是其中之一。最近，她有一笔 10 万块的存款快到期了。这笔钱她不想承受太大的波动，一时之间竟找不到合适的投资渠道。
前段时间，余女士听说朋友买了储蓄险，收益差不多有 3.5%，并且还可以锁定一辈子，这让她有些心动，于是找到我们想了解一下。
近来，像余女士这样遭遇“再投资风险”的朋友不少，如果你也有一笔闲钱不知道放哪里收益高的话，或许这篇文章可以给到你一些思路。
一、钱存银行收益越来越低，到底放哪里更好？
余女士这笔钱是 3 年前存的，利率差不多在 4% 左右，当时银行这样的产品还挺多，但现在连 3% 的存款产品都很难找到了。
并且随着利率不断下行，即使是我们现在买到了利率 3% 的产品，等这笔钱到期之后，利率又还有多少？这就是我们常说的再投资风险。
因此，对于像余女士这样，手头有一笔闲钱的人来说，选择一款能锁定利率的产品，是一件相当重要的事情。
余女士现在才 30 岁，正值事业上升期，工作和收入尚可，自己平时有定投基金，另外还有一笔应急资金，这笔存款是她给自己保底的，短期内用不上。
从余女士的情况来看，她在未来几年里都不会用到这笔钱，所以可以牺牲资金在一段时间内的灵活性，来换取接近 3.5% 的收益，并且她希望这笔钱最终的支配权掌握在自己手里。
因此，相比年金险，她更适合买增额寿。我们也给她分析了增额寿的两点优势：
能长期锁定利率：目前市面上的优秀产品，能有接近 3.5% 的复利收益，并且这一点是写进合同里，一定会兑付的。
资金使用灵活：前期投入一笔钱，后期就可以根据自己的用钱需求，来决定自己在什么时间领取，以及领取多少钱。不过，前几年取出会有损失。
听完分析之后，余女士希望我们能帮她做一份增额寿的资金规划额。
二、这么做，收获稳稳的幸福
根据余女士的需求，我们给她做了一份 康乾 3 号·瑞祥人生 的方案。
这款产品趸交比较有优势，并且现金价值超过已交保费的时间只要 4 年，相对来说是比较短的。
余女士这笔钱短期内用不上，所以她选择一次性交费。这样做比较好的是，这笔钱在保单中增值的时间更长，保单的现金价值也更高。
此外，一次性交费还有一个好处就是，可以进行婚前资产隔离。余女士还没结婚，现在一次性把保费交清，这笔钱就属于她的个人财产，以后也不会被当做夫妻共同财产。
不过，每个人的经济情况不一样，交费方式和金额都可以灵活调整。
如果你跟余女士一样手里有一大笔闲钱的话，可以选择一次性投入，获得更高的现金价值；但如果手里钱不多的话，也可以拉长交费期限，长期来看收益也不错。
如果大家想要定制适合自己的储蓄规划的话，可以点击文末卡片，预约一位专业的财富规划师。
下面我们来看看产品具体的收益情况：
可以看到，在余女士 34 岁那年，保单的现金价值就已经超过她投入的保费了。不过此时收益还不算高，如果不急用的话，尽量不要领取，让钱继续在保单中增值。
如果这笔钱一直都没用到的话：
40 岁时：现金价值已经有 13.6 万，此时的 IRR 将近 3.16%；
50 岁时：现金价值已接近保费的两倍，这时候 IRR 差不多有 3.34%；
80 岁时：现金价值达到 55.2 万，达到保费的 5.52 倍，IRR 将近有 3.48%。
从长远来看，余女士投入增额寿的这笔钱，产生的收益非常可观。
富德生命人寿 寿险
有效保额每年3.5%递增而这笔钱如果一直放银行，以现行 2.65% 的利率进行定存的话，到 50 岁时，最终的本息加起来也只有 16.4 万，比放增额寿少了 2.9 万。不过这是假定银行利率保持不变的情况，随着利率不断下行，这个收益差距会更大。不过增额寿前期退保会有损失，如果是短期内要用的钱，还是放在银行里收益会更高。
上面演示的是直接退保能拿到的钱，如果中途需要用钱，还可以通过减保的方式来领取一部分现金价值。
比如，她可以拿出一部分钱用于旅游、买车、给爸妈祝寿等，剩余的钱还会继续在保单里继续增值。
总而言之，增额寿这种确定性的收益，在这个利率下行的大环境下，显得相当可贵。
三、写在最后
在不确定性中找确定性，对于普通人来说越来越难了。而能够长期锁定接近 3.5% 收益的增额寿，算是其中一件确定的事。
不过，买增额寿属于中长期的资金规划，如果你不确定自己是否适合入手，或者想要定制一份专属方案，都可以点击下方卡片预约咨询。
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