上有老下有小，要怎么准备自己的养老钱？（附3种实用方法）

在延迟退休的大趋势下，很多人都说要自个儿攒钱养老，但实际上“开始”就特别难。

因为在准备自个儿养老前，我们首先要考虑到当下。大多数朋友都不是“一人吃饱”就可以了，肩上还背负着养育父母子女的责任、车贷房贷；如果结了婚，那还得是两个家庭的事。

那今天这篇文章，就来和大家一起聊聊，该如何做好家庭养老规划。

主要内容如下：

一、规划养老前，我们还要考虑什么？

“家家有本难念的经。”

无论是独生子女还是有兄弟姐妹，无论是选择结婚生子，还是选择丁克，从整个家庭出发，先于养老要考虑的事情确实特别多。

像晚婚晚育的芳女士，在面对养老时就感觉阻力特别明显。

夫妻两人平时工作忙，带孩子全靠家里老人。但最近芳女士的妈妈摔了一跤，照顾妈妈和“小升初”女儿的责任一下子都落在了自己肩上，真是忙得焦头烂额。

除了忙碌，钱包的“负担”也不小，老人生病、孩子补习，每月多了好几笔额外支出。

虽然芳女士已经四十出头了，离退休养老也不过十几年的时间，但她却根本没时间琢磨自个怎么养老，现在想的全是女儿上学、家里老人的身体情况、丈夫和自己的事业……

实际上，大部分朋友的人生轨迹都跟芳女士的十分相似：

从二十多岁开始，虽然收入在上涨，但同时也面对着各项责任；我们需要像升级打怪一样，闯过买房买车、结婚生子、父母养老、自身养老等一道道“关卡”。

特别是，等老了的时候，收入减少了，我们还要真切地面临自身的养老问题。

那怎么在顺利“闯关”的同时，做好养老规划呢？下一部分接着来说。

二、养老规划其实是家庭财务规划的一部分

在延迟退休的消息一波波轰炸之后，大家似乎“达成了共识”：想要老年生活过得更加舒坦，需要靠自己年轻时多攒钱。只有口袋有米，才能给自己安心退休的底气和生活的安全感。

那想存下钱养老，具体怎么做呢？

我们得先清楚自己目前的财务状况，并做好符合实际且合理的家庭财务规划。大致可以按照下面的四步走，后面也会一一展开来说：

1、结合收支情况，盘点家庭财务现状

盘点家庭财务状况，其实简单来说，就是做好记账。

有朋友可能会觉得：记账有什么难的，现在各种支付软件或者是银行卡的账单一看，不就清清楚楚了吗？其实记账的重点是，当我们有了账单之后，还要做进一步的分析：

做好这些之后，大家才能对自己家当下的资产或者负债情况有了更清晰、深入的了解。

2、依据不同的人生阶段，合理设立养老储蓄目标

有了前面的思路做铺垫，就可以根据未来可预见的人生阶段，思考如何设立储蓄目标。

存钱的大前提一定是，不影响目前的生活：先解决如日常开支等生存问题，留出稳定现金流，再考虑比较长远的养老储蓄问题。

比如说，小王计划今年买车，未来的一段时间里，车贷会是每月的固定支出，如果车贷全部从日常开支里出，就需要节衣缩食，生活水平会大大下降。

本来，他每月会把15%的工资存进养老小金库，现在他决定降低近期的储蓄目标，暂时只存10%的工资，那5%就来还车贷，这样就不会太影响日常生活。

也就是说，当我们的可支配收入较多时，定的目标就稍微高点；而也有一些特殊的时间节点，咱没法拿出太多的钱，目标也可以相对调低。

3、了解自身理财能力，储备理财知识

首先，了解自己的理财偏好，是偏向保守、厌恶风险的，还是偏向激进，能接受一定风险？

然后，也要了解清楚自己的理财能力，如果理财知识储备不足，还要进一步学习，比如说养老储蓄的稳定增值很重要，那搞清楚哪些理财工具适合，才能明明白白去投资。

我们选择理财方式时，不能单看收益，还要考虑流动性、安全性，再整体来看适不适合自己。

比如说，看中股票高收益的同时，有没有了解到它是不保本的，能赚200%，也有可能亏200%，那自己能不能承担这个后果？

这里还要提醒大家：一定要先做好家庭风险保障，特别是健康、意外方面的。除了做好定期体检外，我们还要配置百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险，来抵御风险。

做完这些“准备工作”，我们已经初步具备了养老规划的雏形，那下一部分就来具体讲讲，做家庭养老储蓄可以考虑哪些方法。

三、做家庭养老储蓄，可以考虑这些方式

当我们逐步执行养老储蓄时，无可避免会需要用到一些理财方式去管理这笔钱，毕竟钱放着就容易贬值，需要一定的理财去对抗通胀。

具体选择什么方法，每个家庭都不一样，其实很个性化。

养老储蓄是一笔长期不会动的资金，我们就可以设立家庭养老账户。每个月发工资时，就根据自身情况，拿出一部分收入，比如10%~15%等，直接放进账户里强制储蓄并专门打理。

需要注意的是：无论是开一个基金账户，还是专门开一张新的银行卡，这个账户是独立的，钱放进去了就不要拿出来，挪作他用。

那具体有什么可以考虑的打理方法呢？

从现有条件来看，这笔钱的管理需要建立在两大前提上：一是安全、稳健，且有一定的增值；二是更加注重长期回报。

下面就来讨论，符合条件的3种方式：

1、基金定投

在主流的投资方式中，相对来说比较容易入门的，又适合做养老储蓄的，基金算一种。

它长期持有后，能拿到较高的收益率；不过不同类型的产品，风险不同，年化收益的差异性也比较大，比如说：

也就是说，基金精心打理的话，长期收益不错，但安全性一般，收益往往伴随着风险，基金投资是不保本的，赚钱或亏本都有可能发生。

现在买基金也很方便，像支付宝、各大银行App都可以买；如果是理财小白，可以考虑选择指数型基金，并进行分期定投操作，比如选定产品后，设置每月自动投入1000块。

2、个人养老金

个人养老金制度，就是国家鼓励大家在社保养老外接着攒钱，那退休后能领双份养老金；每年每人可以存入1.2万，这笔钱可以买国家筛选的金融产品，还能享受一定的抵税优惠。

目前，个人养老金可以买到的产品总共有4类：储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金，而且部分产品的收益还不错。

这些产品都是经过国家筛选的，满足运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等要求，能一定程度上降低投资风险。

不过，低风险不等于完全没有风险，收益也要看市场环境，是不确定的；同时，这笔钱要等到退休年龄才能领取，封闭期比较久。

照目前养老趋势来看，退休年龄很有可能会延后，也就是取钱的时间会更迟，不过这毕竟就是用来养老的钱，存入后能强制储蓄，所以这也不算是缺点。

3、储蓄型保险

如果想要强制储蓄，又想要收益更加确定，也可以考虑最近比较流行的储蓄型保险，不少朋友会把它作为一种养老储蓄的新选择。

这类产品中，有增额终身寿和养老年金两种比较适合养老。

首先，它们都受到国家的强监管和保险法的保护，比较安全。

其次，能锁定长期利率，长期来看，像增额终身寿能达到接近3.5%的收益率，这个收益率会明确写进保险合同里，不受利率下行等外界影响一直增值。

但储蓄型保险在前期退保会有一定损失，投保的这笔钱最好短期内不会用到，保单最好能持有7~8年以上。

四、写在最后

总结来说，家庭养老储蓄需要做到“开源节流、风控保值”，本质就是做好合理的资产配置。

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