我没打算活到退休

大家好，我是深蓝君。

这段时间家里人频频施压，追着屁股后头问我打算一个人苟到什么时候？

多数情况下，打个哈哈就过去；但有时候也会遇到一些棘手问题，比如：

老了怎么办？

这时候又不好说管好你自己。就，做父母难，做子女也难。

但其实这些年，别说父母的养老规划，我连自己的退路都安排得明明白白。

毕竟本身就是干这行的，有时候接触的消息会比你们快一些。

人过三十，生活给我的最大教训就是：

凡事都听父母，会吃很多亏。

比如养老。

老一辈观念里，钱只有落袋才为安，存款越多才踏实。

他们应对养老的唯一手段是靠存钱，省吃俭用存很多很多的钱。

当然，存钱没错，这得再次强调。

只是光靠存钱这个单一手段，我是怕赚钱的速度赶不上父母老去的速度。

再者，钱进了自己的口袋，咱能保证一直生钱吗？

远的不说，就说眼下的银行存款利率，一年期已经从巅峰时的11%下降到1.5%左右。

未来估计还得？害，就不谈未来吧。

气氛烘托到这，我想给大家聊聊现金和现金流的概念。

打个比方，场景我们定在退休后，你刚好存够了200万，这就是现金，只少不多。

200万够不够养老？

前几天我在写那些为攒钱拖垮的90后的时候说过：

在有房有车无贷、商业保险买足的情况下，准备200-300万养老金其实也能过好这一生。

看到没，这里有两个前提。

不管你是单纯地将200万存银行吃利息，还是匀出部分拿来做投资，富足可能够呛，但体面绝对算得上。

以工行一年定期利率1.75%为例，年息为3.5万元，这多出来的钱，就是现金流，源远流长。

但别高兴太早，随着经济增速放缓，存款利率下降的副作用，已经波及到了保险行业。

大家平时有关注储蓄险的话，3月份的主角，非银保监会莫属。

3月25日，银保监会密集约谈各大寿险公司，摸底调研保司的负债和收益，

紧跟着，业内达成共识，心照不宣地下调责任准备金评估利率，降低保司负债成本。

简单理解就是当前储蓄险3.5%的预定利率，可能会降到3%，甚至2.75%，以后动态调整。

受此影响，上个月已经有不少优秀的储蓄险悄悄离开，比如我们的老朋友金玉满堂2.0；

刚刚，我又收到消息，大家保险的爆款养老年金养多多3号也定于4月21日停止录单，也就是本周五下架。

大家养老 年金险保证领取10年/20年作为养老年金里的顶流，我真的很喜欢它。

先看基本形态：

养多多3号投保设置非常灵活，最低2000元/年起投，共有两个版本：

版本一：每年能领3.96万，能保证领取10年，这期间共能领39.6万。10年之后还能继续领，到90岁时，一共领取122.8万，IRR3.91%。

版本二：每年能领3.74万，能保证领取20年，这期间共能领74.8万。20年之后还能继续领，到90岁时，一共领取115.9万，IRR3.76%。

可以看到，两个版本各有优势，如果追求高收益，可以考虑版本一，每年能领的钱更多，后期收益率更高。

想要更稳妥些，可以考虑版本二，有20年保证领取期，这期间即使身故，家人也能拿到剩余未领的钱。

值得一提的是，养多多3号还可附加第二投保人、万能账户，也能对接养老社区。

这些附加功能中，重量级的是对接养老社区。

这太挠中人心了。

以前感慨父母不拖累孩子，其实等到有天我们老了，想的、做的和走的路，还是不拖累孩子。

这就是中国式父母，无私无畏，不求回报。

所以说，未来高品质的养老模式，会是国人首选，且越来越稀缺。

养多多3号好就好在提前想到这点，总保费满25万就有旅居权，保费满200万即享有长期入住权。

如果大家购买养老金预算较充足的，真心建议挑选一款能对接养老社区的产品。

总的来说，养多多3号既能保证较高的领取金额，又能兼顾现金价值和身故金，非常适合用来规划养老。

当然，买年金险是一笔很长期的投资，大家在买之前也要做好资金规划，尽量拿不影响生活的闲钱来投入，以免影响资金周转。

写在最后

前段时间，丁香医生引用了一组柳叶刀发表的权威数据，说是到了2035年，有四个地区的女性预期寿命会超过90岁。

分别是：北京、广东、浙江和上海。

这条新闻，跟今天想聊的话题，有点不谋而合。

随着医学技术的进步，在座的各位都有机会成为百岁老人。

随之而来的问题是，我们是否做好了准备来应对长寿风险？

寿命长还不好？当然好啊。

但是，对于挣扎在温饱线上勉强凑活的人来说，或许就成了魔咒，多寿则辱。

寿多蝼蚁尚且贪生，能吃饱和吃好点可是两码事。

如果你对养老规划感兴趣，可以点击下方卡片免费咨询我们的理财规划师，知无不言。