90后的第一桶金，从买黄金开始！

大家好，我是深蓝君。

昨天下班路过某福，忍不住又卖了一颗金豆，算上去年囤的 5 颗，手头上已经集齐 6 颗豆子了。

打开小红书，光是讨论黄金的攻略帖子多达 500 万条，眼花缭乱，从挑到买，应有尽有，颇有一种满屏竟是黄金甲的韵味。

曾经那些沉迷黄金的“大妈们”，终于后继有人了，这其中包括我。

不得不说，买黄金这事儿真的很容易上瘾。

一、进击的掏金猎人

曾几何时，一说到买黄金，我们首先想到的往往是家里长辈。

2013 年初，国际金价大跌，中国大妈横扫金店的事迹轰动了全世界。

先是买空国内最大的黄金现货交易的总集散地——上海黄金交易所；

后又转战香港澳门，短短一个月时间，香港 1200 家珠宝店黄金销售同比暴涨50% ；

到这儿还没完事儿，大妈们开始进军华尔街，花了 1000 亿人民币，购买了 300 多吨黄金。

然而，十年河东十年河西，现如今搅动黄金市场的消费主力变成了年轻人。

根据《2021中国黄金珠宝消费调查白皮书》显示，黄金的主流消费人群，年轻人占比 7 成以上，且以 25 - 35 岁为主，消费比例达到 75.59% 。

换言之，2021 年我国黄金消费总量为 1120.9 吨，其中 7 成有余全被年轻人薅走，基金受的伤，黄金全补上。

说到这，可能有人质疑，“土里土气”的黄金，怎么就俘获了年轻人的芳心？

要回答这个问题，还得回到年轻人身上。

程颖（化名）是从 2019 年始关注金价并热衷于购买黄金的人，已经毕业 3 年的她，每个月最大的动力就是腾出一部分工资用于买黄金，项链、戒指、耳环、手镯、吊坠甚至手链和脚链，全攒齐了，眼下目标，开始打起金条的主意，但那是一笔不小的支出。

起初只是自己买着玩，后来她把一些挑黄金、买黄金的心得，发在了一些社交平台， 开始受到网友关注，纷纷前来交流并分享一些品牌薅金攻略。

“经历了疫情三年，大家对未来都抱有不确定性，但理财意识增强了”她说，不少人也表示，买黄金确实容易上瘾，作为买过 6 个豆子和 2 条项链的过来人，我深表赞同。

但至于黄金为什么深受当代年轻人欢迎，私以为逃不开这两点：

1、保值

如果把时间线拉长的话，黄金的确能起到一定的保值作用。

尤其当通货膨胀、世界政局动荡时，人们担心手里的钱变得不值钱，投资黄金能有效对抗通货膨胀。

对于这点，专心搞钱的年轻人则认为，如果黄金能保值、甚至增值，那就不算乱花钱。

▲图源可可黄金网

富时当首饰，穷时做盘缠，甭管是古代还是现代，黄金作为贵金属，都是妥妥的硬通货。

毕竟相较于一片绿光的基金和股票，黄金的价值增长和可操作空间可大太多了。

如果低价买入高价卖出，运气好还能小赚一笔，亦或是戴一段时间再卖出去，或者以旧换新成别的款式，这不香吗？

2、颜值

保值和颜值，总归要有一个占上分的。

这两年，不少品牌就像打通了任督二脉一样，在产品设计上开始内卷起来。

比如采用古法黄金工艺制作的金饰，操作起来可不简单，包括搂胎、捶揲、錾刻、镶嵌、珐琅、花丝等十几种工艺，表面呈亚光、砂状肌理，克制又高级，很难不爱。

黄金的制作工艺卷成这样，款式设计自然也不甘落后，麦穗戒指、小桃花转运珠、金蝴蝶项链、羽毛吊坠，总有一款戳中人心。

更何况还有数不胜数的跨界联名、十二星座款式。

为了和年轻人保持同频，头部品牌诸如周大福，联名的品牌包括奥特曼、迪士尼、周杰伦，吸金能力极为可观，借用程颖的原话来形容黄金便是：

以前有多嫌弃，现在就有多爱。

高颜值，是年轻人购买的黄金的理由之一，但也不免让人担心掉进消费主义的陷阱。

这是我想跟大家探讨的第二个问题。

二、除了黄金，是否还有可行性方案

成年人的世界里，钱就是最大的底气，但怎么用钱，也把人分成了不同样子。

比如只看收益忽略风险的，殊不知，天下哪里有掉馅饼的事。你看中别人的高收益，人家看中的却是你的本金。

比如理财毫无章法的，这样的例子身边比比皆是，曾经有读者向我吐槽，自己被朋友推荐买了一份分红险，于是他就把自己全部的积蓄都投了进去，后来有急事想用钱，却发现退保差不多要亏一半。

我们在做任何投资前，脑子里要有一份清晰的财务规划，搞清楚：

哪些钱可以拿来理财？大概什么时候会用到？

然后根据不同的情况，做出相应的安排，大家可以参考“标准普尔家庭资产配置图”：

这图大伙儿都不陌生了，咱就不展开赘述，避开这两个大坑，你就已经比别人赢在起跑线了。

下面我直奔主题，除了买黄金，这届 90 后是否还有其他可行性方案。

根据金融理财产品的风险特性，主要分为 5 个等级，从 R1 到 R5 ，风险依次提高，具体见下图：

这些理财产品都是普通人能经常接触到的，但不同产品的收益、风险、灵活性差异很大。

我拎几个重点讲。

1、储蓄险

储蓄险的长期复利在每年 3.5% 左右，在整个低风险市场有其独特的竞争优势。

安全性较高，现金价值写进合同，确定性很强，既可以作为短期“灵活储蓄”使用，也可以用作长期财务安排，给孩子准备一笔教育金或者自己的养老金。

顺便说一下，这段时间储蓄险的下架潮又来了，像我们熟悉的大IP金玉满堂2.0已经定于本月底全网下架，想上车的朋友抓紧机会。

2、银行理财

目前，银行理财最多的是 3~4% 左右的年化收益，但银行理财和债基一样，都是不保本的。

想必各位也有关注硅谷银行破产事件，波及范围和人群都还蛮广，但好在美联储和美国财政部宣布出手兜底。

现在很多银行理财产品，也都有标示风险级别，见下图：

▲图源某银行APP页面

如果篮子里有闲钱，可以关注一下银行理财产品。

3、债券型基金

不少中长期纯债基金的近 3 年年化可以做到 4~6%，短债型的在 2~4% 左右。

但就选债券基金，也得讲究一些方法，3 年年化只能作为参考，并不能说明什么，真要入局，应该参考其过往 5~10 年的收益。

其次，除了历史收益，债基的规模、持仓、回撤幅度也都要看。

如果对收益要求更高，还可以关注混合债券型基金、可转债基金、股票型基金等等。

再多说一点，普通人做投资，看清楚自己的能力圈真的很重要。

甭管任何理财，本金安全是第一位，这条铁律，适用于所有人。

三、写在最后 

说一千道一万，无论是为了开心，还是为了投资，都不要盲目跟风。

眼下的这波黄金消费热度依旧旺盛，但想要“理财保值”的年轻人们，也要留神，不要成为了新的“韭菜”。

希望今天的这篇文章，能帮你避过投资路上的一些坑，为你在理财路上提供一点思路。

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