手里有20万养老钱，买年金VS增额寿，哪个收益更高？
手上有 20 万，想补充养老，但不想冒任何风险，这笔钱该用什么方式去打理呢？
现在社保养老金的替代率越来越低，又年年降息、利率下行严重，股市债市风险又太高；
再加上国家大力推行个人养老金等大动作，无一不在旁敲侧击，鼓励大家自己规划养老。
于是近年来越来越多人，开始把目光慢慢转移到了两款宝藏工具上，也就是增额终身寿和年金险，现在就连银行也在推。
但这两种产品究竟有什么区别，哪个收益更高？自己更应该选哪一种？很多人都搞不懂，今天我就一次性跟你们讲清楚！
一、年金险与增额终身寿，有哪些区别？
简单来说，年金险与增额终身寿都是「能领钱的保险」，它们最大的特点是：能锁定未来几十年的收益率。
投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。
为了方便大家快速了解它们的特点，我们做了一个表格：
加保指追加保费，减保指领取部分现金价值
安全性方面大家不用担心，因为保险公司都直接受政府监管，我们的保单有足够的保障，所以不需要担心“暴雷”问题。
而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲：
1、年金险
年金险一般分为纯年金、万能型年金等，平时最为常见的是纯年金产品。
它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。
例如养老年金，可以选择 60 岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。
它的收益性与灵活性特点如下：
收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，好的产品最高能达到 4% 左右；
灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。
因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。
2、增额终身寿
增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。
来看看它的收益性与灵活性特点：
收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
灵活性：保障期间，有的产品可以通过减保领钱，还有的可以追加投入保费，相对灵活。
例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分给自己养老。
总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，接下来我们来分析应该如何挑选。
二、20万买养老金，增额寿和年金险怎么选？
很多人在选择年金险和增额终身寿险的时候，其实是欠考虑的，要么只是看到年金险活多久、领多久的优势，却忘了十几年钱不能动的短板；
要么就是只看到增额寿的灵活度，却忘了太灵活太好取的产品，反而可能让你攒不住钱。
如果我们来对比长期收益的话，年金险能做到接近 4%，而增额寿则是稳定在近 3.5%。
为了方便大家快速理解，下面我直接举个例子：
分别用某款年金险，来跟增额终身寿对比测算，同样是 30 岁男性，买 20 万（一次性趸交），看看它们实际的收益差距。
通过对比它们的现金价值，我们就会发现：从 30～60 岁，如果你要用钱的话，基本上都是增额寿的收益更高。
因为年金险的现金价值超过已交保费时间，一般是比较慢的，而且它的前期增值速度，往往也不如增额寿。
另外，年金险这笔钱投进去之后，一直到领钱之前，你最好不要动，动的话可能会有损失。
但你如果打定主意，前期就没有要用钱的地方，直奔养老了，那从 60 岁开始，你每年就可以从年金险里领 33200 元；
而增额寿每年通过减保取现，同样每年能取 33200 元，两者都能一直领到 84 岁，到这里基本区别比较小的。
但是等到了 85 岁那一年，增额寿的账户就已经被我们领空了，而年金险依旧每年风雨无阻地发养老金，一直源源不断地发到去世，这样我们就不用担心活太久，钱却不够用的问题。
但有一说一，毕竟这钱要放在里面十几二十年钱不能动（除非退保），不够灵活，所以也不是每个人都能接受年金险的。
因此，到底选增额寿还是年金险，答案就很简单了~
如果你还比较年轻，比如 30、40 岁左右，这笔钱你随时可能要用，这个年纪很多人也还没结婚，后面成家要花钱；再比如已婚有娃的，要开始考虑孩子教育费用了，用钱比较紧迫，或者你突然遇上很好的创业机会，急需一笔钱等，那增额寿更适合你。
但如果说你现在的资金安排程度已经很到位了 ，就是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有，那么选择后期收益更高的年金险更合适。
总的来说，这俩都没有绝对的谁好谁坏，更不存在「一招鲜，吃遍天」的全能产品。
你的年龄，你的需求，你想解决什么问题，都捋清楚后，再看哪种适合你，这才是正确的思路。
当然了，要是你既想要有一辈子的现金流，又想用钱的时候可以灵活提取，两个都想要，那么组合搭配是最好的养老方式，这里给大家提供一个神仙组合，那就是：年金险+增额寿。
不但能够做到我上面说的，用得好的话，你还可以 55 岁，甚至更早就提前退休。
这头领一份国家的社保养老金，那头领一份商业养老金，直接两份退休金到手，躺平享受生活，下面我们就来看详细的产品推荐。
三、哪款产品值得买？
首先是增额终身寿险，我火速搜集了目前市面上在售十几款热门产品，对着条款全都测评对比了一遍，最后挑选了 5 款关注度最高的，具体如下
直接说结论：
如果想要高收益，可以考虑昆仑乐享年年，收益率接近 3.49%，表现突出。
它最长可以选择 20 年交费，能保障我们足够的现金流。
不过乐享年年会在 3 月 31 日 24 时下架 15/20 年交费方式，如果你想选择更长交费期限，可以关注这款。
昆仑健康 寿险
有效保额每年3.5%递增金玉满堂 2.0 由弘康人寿承保，长期收益率能达到 3.47%，15 年交的版本前中期的收益高于乐享年年，而且起投门槛更低，最低只要 5000，适合目前手头闲钱不多，想灵活缴费的打工族。这里插播一个最新通知：金玉满堂 2.0 将于 3 月 31 日 24 时下架，有关注的朋友可以抓紧时间上车。
弘康人寿 寿险收益率高还有一款金满意足 3 号也不错，最大特色是可以选择双投保人，第一投保人去世后，这份保单的投保人就由第二投保人接手，这样保单就能无缝传承，避免遗产纠纷。
弘康人寿 寿险有效保额每年3.5%递增 查看测评那如果你对这类高收益的产品感兴趣，但不确定每年的实际收益，或者对产品有任何疑问，可以点文末的卡片预约，有专业的理财规划师帮你讲解产品细节~
下面我们接着来看年金险，总共筛选了 4 款产品：
直接说测评结论：
如果追求高收益，可以考虑养多多 3 号（版本一）和乐养多（典藏版）。
前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
另外，如果担心领几年钱就去世了，可以考虑养多多 3 号（版本二），收益比上面两款低一点，但能保证领取 20 年。
这里提醒一下，保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。
大家养老 年金险保证领取10年/20年乐养多（典藏版）
支持人工投保高收益 查看测评以养多多 3 号（版本二）为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。
以上就是市面第一梯队增额寿和年金险的介绍，大家还有看不懂的，可以点击文末的卡片咨询，会有专人为你解答产品。
四、写在最后
近几年，随着银行利率下行、投资市场波动，很多朋友开始将目光投向收益更为稳健的年金险、增额终身寿等产品。
这类产品的收益虽不算抢眼，但在复利的加持下，几十年后也能获得一笔不错的收益。
不过，大家也不要盲目跟风，在买这类产品前，还是要先配置好「医疗险、重疾险、意外险、定期寿险」四大险种，先把健康保障做全了，再去考虑理财的事！
最后，如果你也想了解更多的理财产品，或身体有小毛病不知如何挑选产品，也可以点击下方卡片，预约专业的规划师协助投保。
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