收益高达5%？大公司的“开门红”年金险，千万别乱买

每到年底，各大保险公司为了冲刺业绩，都会推出各种高收益的开门红产品。

这些产品在诸多代理人口中，也变得“神乎其神”——如果你身边刚好有保险代理人，那么就可能会在朋友圈看到跟下图相似的言论：

要是刚好手中有笔闲钱，想要稳稳增值的朋友，不懂这类产品，可能就真的迫不及待下手了。

但实际上，它并没有表面看起来那么“光鲜亮丽”，在收益方面也有一点“猫腻”。今天我们就来聊一聊这类产品，帮大家搞清楚它到底是什么样的，以及是否真值得选择：

开门红年金险，收益其实有“猫腻”

万能账户5%的高利率，可能会下跌

开门红年金险，值得选吗？

一、开门红年金险，收益有何“猫腻”？

虽然每年保险公司会变着花样宣传“开门红”产品，但基本是换汤不换药——主流形态为“主险+万能账户”，且主险以“快返型年金”为主，今天我们讲的就是这类产品。

快返型年金一般在投保后第5、6年就可以开始领钱，10年内可以领完。

在购买这类产品后，投入的钱会先在主险内增值，等到了领钱的时间，这笔钱可以再转入万能账户进行二次增值：

也就是说，它的收益其实分为两部分，一部分是主险收益，一部分是万能账户的收益。

这里面的“猫腻”是，代理人宣传的“收益接近或高达5%”，其实是单指万能账户的收益率。而主险的收益率，是很低的。

以最近上线的一款较火的开门红产品为例，30岁女性分5年交钱，每年交5万，来看下它主险的收益率：

可以看到，从35岁开始领钱，一直领到40岁，10年满期总共能领取26.9万，收益率仅有1.44%。而余额宝的目前的7日年化利率也差不多是这个水平，足以看出它的收益率有多低。

所以如果是想尽早把保险金领出来的朋友，买这类产品就比较吃亏——拿到的大部分收益都是主险收益，享受不到万能账户的高收益。

那么是不是意味着，长期持有万能账户，就能一直享受接近5%的高收益呢？其实不然，它可能会下跌，接下来我们就聊一聊。

二、万能账户5%的高利率，可能会下跌

万能账户，是开门红产品的重要卖点，利率往往能接近或达到5%，吸引了不少朋友。但实际上，这个利率并不稳定。

万能账户有两种利率，一种是结算利率，一种是保证利率：

结算利率：产品当前的实际利率，会上下浮动——它会随着保险公司的收益情况而变化，可能高如5%，也可能会随时下跌。

保证利率：写进合同，结算利率最低也不会低于它。即通过这个利率计算出来的收益，是我们最低能拿到手的收益。目前相对不错的万能险产品，保证利率在2.5%~3%之间。

虽然每一年开门红产品的万能账户结算利率，基本都能接近或达到5%，但后续能维持多久，谁也不知道。

我们挑选了一些大公司的万能账户，可以根据它们的结算利率变化，来作个参考：

可以看到，几年之间，许多万能账户都经历了不同幅度的下跌，有的甚至跌了1%。

这几年的经济情况大家都了解，整个市场的赚钱能力在下降。保险公司通过投资理财等方式获取的收益低了，为了不亏本，自然也会下调万能账户的利率。

换句话说，如果未来结算利率跌到跟保证利率一样，也并不稀奇。所以对想购买开门红产品的朋友，我们有两个建议：

一是重点关注万能账户的保证利率，尽量选择保证利率高的产品。目前市场上万能账户的保证利率，最高是3%。

二是长期持有，想要获得不错的收益，就得把钱放进万能账户中增值。如果只是想做10年内的中短期资金规划，就没太大必要购买了，还不如放进银行。

另外，大家也要注意万能账户的两个“手续费”：

在我们把钱放入万能账户时，保险公司一般都会收取1%~5%的手续费，有的产品会等保单满5年后再“返还”，有的则不会。

保单前5年，从万能账户中领钱，保险公司也基本都会收1%~5%的手续费。

所以也建议大家，放入万能账户的这笔钱，尽量是5年内不会用到的钱。

那么下面我们就来看看，这类型的开门红产品整体收益到底如何，是否值得选择。

三、“快返型”的开门红年金险，值得选吗？

我们选了两款已经上线且比较热门的开门红产品，和一款与它们形态相似的年金险「康盈年年」，一起来看看收益对比：

直接说结论：

建议优先选择康盈年年，它万能账户的保证利率有3%，当前结算利率有4.95%，整体收益率更高。

小康人寿 年金险可附加万能账户 查看测评

至于鑫享未来和御享财富23，如果大家比较看重公司品牌，相信国寿和平安的投资能力，选择这两款产品也可以，它们目前的结算利率还是不错的。但不确定未来是否能一直维持在这个水平，大家要有一定的心理准备。

中国人寿 年金险可附加万能账户 查看测评 平安人寿 年金险可附加万能账户 查看测评

另外，如果是想规划自己的资金，让资金稳健增值，也可以考虑增额终身寿。长期持有的情况下，这类产品能维持将近3.5%的收益率，还是很不错的。

同时它们也比较灵活，能够自由选择领钱的时间，且投入和领钱都不需要手续费。

四、写在最后

相比前几年，今年各大保险公司在开门红产品的宣传方面显得“低调”了一些，不过随着时间的推移，新的开门红产品也会越来越多。

大家在选择产品时，也可以结合我们的建议，多对比对比，选择最适合自己的。

如果对于这方面还有其他的疑问，可以点击下方卡片，预约免费的1对1咨询。