四五十岁怎么买保险更划算？推荐这5种，重疾/意外保障、养老规划全覆盖！

“我四五十岁了，上有老下有小的，买什么保险好呢？”

我发现，其实大多数这个年纪的朋友，基本上都是之前什么保险都没买，可眼看着岁数越来越大，才开始担心害怕，后台来问的人也特别多。

毕竟，这个年纪，身背房贷车贷，上有父母要养老，下有子女要养育，随着年纪增长，疾病风险也越来越高。最怕的就是自己万一有什么闪失，整个家庭都会陷入困境……

所以这篇文章，我就专门来讲讲——四五十岁怎么买保险。

如果你不确定这个年纪买要花多少钱？划不划算？在纠结到底要不要买.....这篇文章一定能帮到你！不光教会你思路，还会教你怎么挑产品，全是干货！

首先，不管你多少岁，我们买保险的思路是不会变的。

首先要解决的是普通人最担心的「大病」和「意外」这两块风险，其次再去考虑养老的问题，对应的就是5大险种：

但并不是说这些你必须全部买了，毕竟咱家里也没矿，下面就来一一详细介绍。

一、每月50块，解决大病+意外风险

首先就是最基础最经典的组合：百万医疗险+意外险。

先来说说百万医疗险，四五十岁的人买，一年大概就四五百块钱。

它主要是解决大额医疗费的问题，今后不管是因为生病，还是意外住院，走医保报销后，超过1万的部分，基本可以100%报销，最高有几百万的报销额度。

再就是意外险，这是保险公司理赔最多的险种之一。

小到意外摔伤烫伤、猫抓狗咬，大到各种意外事故所导致的医疗费，都能用它报销，非常实用。

万一不幸伤残或者身故了，就直接赔一大笔钱，所以大家可以把保额做高，建议50万起步。

不用担心高保额就会很贵，它价格非常便宜，40岁的朋友买的50万保额，每年只要花100多，属于典型的“花小钱、办大事儿”。

上图我给出的产品方案，都是市面上的顶流产品，搭配下来一年就615块，平均一个月51块。每个月两杯奶茶钱就能把大病和意外风险转移给保险公司，性价比还是很高的。

二、担心得重病收入中断？买重疾险还不算晚！

医保和百万医疗可以帮我们报销大部分的医疗费，但如果我们生了大病，治疗费用只是最表层的一个支出。

对大部分普通人来说，“工作”是主要的经济来源。但在患上重病后，一般都需要住院治疗，后续也可能要在家休养较长的时间，无法工作。

在这期间，家庭的日常开销和身上背着的各类贷款，却不会停止。

而重疾险的作用，就是患上约定的疾病，能够赔付一笔钱，这笔钱我们可以自由支配，刚好能够用来维持这些支出，弥补收入损失。

而四五十岁的朋友一般都上有老下有小，家中的开销基本都不低，所以还是可以考虑买一份重疾的。

另外，随着年龄的增长，疾病发生率越来越高：

根据中国精算师协会发布的相关数据可以看到，无论男女，从40岁开始，疾病发生率就会有明显的增长。

万一这个阶段出现一些健康问题，可能就买不到重疾险了。所以有需求的朋友，也是越早买越好。

关于经常有人问的“40多岁了，还要不要买重疾险？”的问题，只能说在价格方面，四五十岁的朋友确实会比年轻人多花一些钱，但咱们得结合理赔概率综合对比。

保司的数据很明确显示，中年人的重疾理赔率是年轻人的好几倍。

如果出险，就可以一次拿到50万的理赔。而现实情况很可能是，你还没交满20年就会出险，赔付杠杆还更高了。

那如果是55岁以上的朋友，我一般是不会推荐买重疾险的，基本是花得多、赔得又少，还很可能保费倒挂。

如果有销售还强烈推荐你购买，建议直接拉黑！

我也知道，很多朋友是清楚重疾险的重要性的，但由于市面上的重疾险实在太多，加之产品条款复杂，觉得做功课太麻烦，一拖再拖，最后不了了之。

所以，为了让大家不再被麻烦劝退，我索性把全网热卖的重疾险翻了个底朝天，共筛选了21家保险公司的40款热门重疾险，做了次深度测评。

通过层层筛选，最后进入“决赛圈”的重疾险产品如下：

1、想保至70岁，追求极致性价比

可以重点考虑超级玛丽9号，它的价格也便宜，30岁成人买50万保额，保至70岁，每年保费也只要3000多，堪称性价比之王。

保障也一点没偷工减料，基础保障优秀，高发疾病全面，而且赔过重疾，还能赔轻中症。

君龙人寿 重疾险可选重疾额外赔 查看测评

2、如果想保终身

达尔文8号保终身很划算，性价比高的同时，保障也非常全面，等待期内得了轻症/中症，仅免责该疾病，合同继续有效；重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效。

额外赔责任性价比高，同样是30岁男性附加额外赔，相比超级玛丽9号，瑞华达尔文8号轻症能额外赔付7.5W，价格也才贵了几十块。

3、想买大公司保险/健康状况欠佳

可以考虑人保i无忧2.0（A款），老牌大公司人保寿险出品，公司知名度很高，价格也会高一些。

不过它的健康告知相对宽松，像甲状腺结节、乳腺结节等都有机会正常投保。如果由于健康问题，买不了其他产品，都可以试试它。

4、如果预算充足，想要重疾多次赔

上面几款都是重疾单次赔产品，想要多次赔可以看看守卫者6号，重疾不分组可以赔6次，附加上轻中症保障，在多次赔产品中价格也很有优势，可以优先考虑。

康顺人生（2023版）的基础保障也不错，保到70岁，比守卫者6号更便宜，还支持1～6类职业投保，适合高危职业人群购买。

三、防范身故风险，家庭经济支柱必备

四五十岁的朋友，一般身上担子都很重，不仅要偿还房贷车贷，还要考虑儿女的教育支出，及父母的养老和医疗的问题。最怕的就是自己万一有什么闪失，整个家庭都会陷入困境……

而定寿的保障责任非常简单：人死了，就赔钱。很好地把身故带来的各项财务损失和风险，转嫁给了保险公司。

而且只要选对了产品，价格很便宜，很多保险销售，就是因为它低保费低佣金所以从不主动推荐它：

40岁的男性，50万保额，交20年，保到60岁退休，一年只要七百多，女性的话只要四百多，折合每个月就几十块。

它的挑选难度也比较低，保险公司在寿险上玩不出什么套路，所以理赔纠纷很少。

那我也把各大保险公司的热销产品，也给大家测评了一遍，经过层层筛选，共有以下4款产品上榜，都是性价比天花板，选哪款都不踩坑：

1、如果追求极致性价比

臻爱2023和京彩年华（2023版）都值得考虑，前者价格比同类产品都要低，后者等待期只有60天，而且上传体检报告，赔付比例有机会上升20%。

其中，如果有1-2级甲状腺结节、乳腺结节，可以直接选京彩年华2023；有肺结节考虑臻爱2023，满足一定条件就能正常买。

如果买不了以上两款产品，可以看看大麦旗舰版A款，它的健康告知要更宽松一些。

同方全球人寿 寿险5、6类职业可投 查看测评

2、健康状况不理想

如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况，华贵人寿的大麦旗舰版A款是不错的选择。

它的性价比也很高，按表格中的交费方式，它只比前面两款贵了十几块钱，投保时可以直接指定受益人，更加方便。

3、想要夫妻一起投保

夫妻一起买的话，就优先考虑大麦甜蜜家2023。

保费上看，夫妻一起买这款产品，和单独买其他定寿差距不大。

但这款产品保障更加充足，有同一意外身故/全残双倍赔付，还有保费豁免功能。

也提醒大家，万一后面离婚了，尽管保单可以“拆分”，但实际上是退保重新买，会按照当时的年龄计算保费，也就更贵了。

四、养老规划，越早安排越省钱

现在四五十岁的朋友，有点尴尬。尤其是40多的朋友。

如果已经50多岁了，离退休也就几年，还有机会按时退休；如果你还年轻才刚工作，那退休还很遥远。

但40多岁，离退休可能还有十年，到时候退休年龄调整，大概率已经落地了。

不说还要再多工作几年、多交几年的社保，少拿了几年的退休金，更重要的是，到了五六十岁，不是每个人都能有工作机会的……

再有就是，我国的养老金制度，是年轻人交钱，来养退休的老年人。

然而这几年出生人口不断减少，未来劳动力越来越少，人口老龄化也不断加剧，未来一个年轻人就得养2个甚至3个老人，根本养不过来，中间就会有一个巨大的养老金缺口。

那时候退休还想光靠着社保来养老，就有些不太现实了。

所以，四五十岁，尤其是40多岁的朋友，真得要为自己的养老提前做好规划了。

我们都知道，养老有三大支柱——社保、企业年金以及商业养老保险。

社保和企业年金得跟着交，等着领；但商业养老年金，是我们自己交、自己领，完全把握在自己手里的。

有一笔确定领取年龄的养老年金，来填补这个养老缺口，肯定会安心很多。

我们就以40岁男性、年交10万，交5年，60岁领为例，用热门产品星海赢家（龙腾版）计划二来测算一下收益如何：

首先，这款年金险是保终身的，活多久就能领多久，还能保证领取12年。

这样我们就不用怕万一领了没几年，人就没了，这12年的钱都是一定能拿到的，不会担心会亏了。

从表格中可以看到，60岁开始领钱，8年回血，领取的钱就已经超过了当初投入的钱，往后多活一年就是多赚5.5万。

而且此时现价价值还有50万，现价就相当于躺在你账户里的钱，如果此时你退保把它取出来，除了已经领回来的50万，你还能再一次性获得50万，共计100万，直接翻倍。

如果能活到85岁，就能累计领取近150万，往后依然活多久领多久。

以上只是拿一款产品举例，像我们自己挑选年金险，主要要考虑3笔钱：

定期发的养老金，减保或退保能拿到的现金价值，不幸身故的赔偿金。

这3笔钱，不可能同时给到很高，比如养老金给得多，那现金价值或者身故金可能就比较少。

像表格中这款星海赢家（龙腾版）计划二就是属于领取较高的类型，适合希望活着多领钱，过有品质的养老生活的人。

复星保德信人寿 年金险最低1万元起投如果是想有变故也能留一笔钱给家人的可以重点关注身故保障；如果是想用钱比较灵活的则可以重点关注现金价值。

市面上还有很多不同侧重类型的产品，我们在挑选时，可以根据自己的情况和需求，选择适合自己的。

五、写在最后

当我们来到人生四五十岁的阶段，虽已经越过了人生的诸多坎坷，肩上关于家庭与生活的担子却依然沉重。

无论疾病还是意外，都并非制造焦虑的流言，而是潜伏着的对家庭和生活最大的“破坏者”。

“种一棵树最好的时候就是现在”，趁着身体还没什么大问题，尽早把风险提前转移出去。

等到了五六十岁，可能就是保险挑我们了。

同样的，四五十岁想要上车养老年金险的朋友，越早准备越省钱。

利用好时间价值，给资金相对充分的时间增值，就能做到拥有同样的养老待遇，但比未来少交钱，换种方式来“省钱”。

由于近期年金险下架频繁，变动太多，我就不在这里一一进行产品测评了。

如果搞不懂自己的情况买哪款更好，收益更高，也可以点击下方卡片，找专业的老师免费为你一对一规划。