大城市工作几十年，退休金居然比不过农村老家.....

毕业那年，三位好友选了不同的路。

A 通过内推，在上海进了国企；B 想陪在父母身边，回老家考了村小教师；C 想闯出属于自己的一片天地，去深圳开启了打工生涯。

几年过去，30 岁的她们跟我们大多数人一样，都没有变得大富大贵，但差距已经逐渐拉开。

一、毕业选了不同的路，退休差距照进现实

三人群里聊到将来的退休养老生活时，相互分享了这些年缴社保和公积金的情况：

公积金就不展开聊了，属于实打实的收入，咱们今天主要聊养老这件事。

废话不多说，我们用养老金计算器算过，按此前的情况，三人到 60 岁退休时，每个月拿的退休金分别是：

上海 A 约 1.6 万，老家 B 约 0.65 万，深圳 C 约 0.55 万。

你看，在大城市深圳的 C，退休金拼不过在老家农村当小学老师的 B。

简直难以置信，这到底是什么原因？

其实，每个月领多少养老金，跟所在城市的平均工资、自己的缴费年限、缴费工资有关。

如果三人的缴费年限一样，影响退休金多少的主要就是当地的社会平均工资，以及个人缴费工资。

按理来说，上海和深圳的平均工资是要比老家农村高的，难道是深圳 C 的薪水远低于老家 B？

实际上，深圳 C 与上海 A 的薪水差不了多少，都是老家 B 的两三倍。

但 C 的社保，大部分时候是以城市最低薪资标准交的，也就是 2000 出头的样子。

这个缴费工资就比 B 的更低了，以致于养老个人账户里钱最少。

所以说，哪怕缴同样年限的社保，哪怕深圳的平均工资更高，收入更高，也得综合考虑缴费工资过低带来的影响。

如果你也想提前知道退休后大概能领多少钱，可以用我们开发的养老金计算器测算看看。

二、想赶上体制内退休品质，还有办法吗

工资高但社保少，将让打工人 C 这样的一大群人，在退休时面临巨大的消费降级。

难怪不少人在经历几年摸爬滚打后，开始向往体制内。

可想进，不代表能进。

如果进不去，还想稳稳拥有同样品质的退休生活，那就得研究清楚我们国家养老体系的三大支柱：

第一支柱，C 这类打工人朋友已经相对落后于体制内；

第二支柱，好公司才有的福利，给员工交最低基数的公司一般都没有；

打工人 C 想追平由第一、第二支柱所拉开的养老金差距，只能运用好第三支柱。

接下来，我们来看看第三支柱两种保险的主要情况：

除上表的差异之外，买个人养老金能享一定的抵税优惠，不过每年最多能投 1.2 万。

要靠第三支柱“翻身”，主要还得靠商业养老年金险。

大城市打工人的收入普遍比小城人多，可以拿出一部分闲钱投在未来养老上， 让自己的老年生活赶上体质内的朋友。

跟社保养老金一样，终身养老年金险从规定的年龄开始领钱，一直到百年之后。

这月花完下月还有，源源不断的现金流，比不一定靠谱的儿女强，比攒在银行的存款收益高。

三、每月1600，只交5年退休轻松赶超体制内

假如上文中的深圳打工人 C，想在退休后的每个月多领点钱，可以根据自己的需求买份养老年金险。

我们以当下还能买到的星海赢家（龙腾版）计划二为例，给她做了三种方案，也供大家参考：

这 3 套方案的交费金额、交费时间都只是举例，不一定适合你，如果想根据自己的情况做具体测算的话，可以 点击这里

我们再来简单说一说这 3 套方案：

方案1：

如果一年交 2 万，平均每个月交 1600 多，摊到每天，大概只够点外卖；连交 5 年，共投入 10 万。

从 60 岁开始后的一辈子，就能每月能领差不多 1200，轻松达到体制内好友 B 的水平。

方案2：

如果手里正好有一大笔钱，一次性交 30 万，那么退休后每个月就能额外领 3700 多，六七年时间就能领回交的保费。

方案3：

如果一次性拿不出那么多钱，又想老了多领一点，可以每年交 5 万，交 10 年。

那么从 60 岁开始，就能每个月领 5500 多。就算深圳 C 一直按最低基础交社保，退休后两份养老金加一起也能过万。

其实不管钱多钱少，只要有提早做准备的心，就能为更好的养老生活添砖加瓦。

聊到这里，想到最近的热议话题，说“一个月存 2000，到底有什么意义”。

某一个月存 2000，对于大城市相对高收入、高消费的年轻人来说，似乎真没什么意义。

但如果每个月都存 2000，一年就是 2.4 万，够换一整套电子产品。

如果从 25 岁开始坚持 10 年，60 岁后每个月可以多领 3100 块养老金；如果坚持 20 年，则退休后每月能多领 5400 多。

那么这“没什么意义的 2000 块”，足以给退休后的养老生活带来品质变化。

四、写在最后

三位好友的小故事，让我想起小时候学过的一首诗：

黄色的树林里分出两条路，

可惜我不能同时去涉足。

是啊，树林里分出两条路，我走了这条，你走了那条。

期望领略完不同的风景过后，我们还能在终点遇到。

而再遇到时，期望我们还是我们。起码不是一人风花雪月，一人精打细算。

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